金融科技是否會顛覆傳統(tǒng)有抵押貸款模式？

　　隨著貸款行業(yè)的不斷發(fā)展，貸款的方式越來越多，有抵押貸款也越來越受青睞。比如房屋抵押貸款、車輛抵押貸款、信用貸款、公積金貸款、保單貸款等。

　　與無抵押貸款相比，有抵押貸款具有額度高、利率低、適用范圍廣的優(yōu)勢，尤其是房屋抵押貸款，其貸款額度最高可達房產評估價值的70%，可滿足個人和企業(yè)的各種消費或經營需求。

　　面臨大額資金缺口的時候，大部分人會首選房屋抵押貸款。“然而，長期以來，房屋抵押貸款受限于人工審批及門店資源等因素，普遍存在申請麻煩、審批及評估過程冗長、重復抵押等客戶體驗痛點。”相關業(yè)內人士表示。

　　一般來說，申請房屋抵押貸款多是滿足大額消費需求，如購買汽車、裝修、生意周轉等。然而，盡管有抵押貸款具有貸款期限長、適用范圍廣的特點，在實際申辦中卻因為復雜的申辦流程讓不少人望而卻步。

　　據(jù)了解，傳統(tǒng)房屋抵押貸款一般采取申請、審批、面簽、抵押、動用的常規(guī)流程。以在銀行機構辦理的房屋抵押貸款為例，在申請辦理時，一般都要求客戶出具房產證、收入證明、營業(yè)執(zhí)照、征信報告、近半年銀行流水等十幾份資料，光把這些材料上交齊全就要大費周折。

　　此外，由于傳統(tǒng)金融機構采取人工審批的方式，審核時間難以控制，再加上對抵押品的評估須考察、評定多項指標，在審批階段等個3~5天也是家常便飯。至于面簽流程，雖然看起來這是臨門一腳，但卻可能需要三番五次地去銀行確認抵押細則，等到抵押100%完成銀行方可確認放款。

　　目前，在銀行機構辦理房屋抵押貸款的放款時間需要10-20天左右，即便是手續(xù)相對比較簡單的小貸機構也需要8-14天左右。在這個過程中，客戶時間被浪費，能否放款還沒保障，客戶體驗難言好。

　　目前，市場上以房屋抵押借款為主的有抵押借款業(yè)務正處于高速增長時期，無論是傳統(tǒng)銀行還是小貸機構，均將其作為主要借款類型。可喜的是，事實上,不少新興金融機構也在不斷創(chuàng)新產品,構建完整產品閉環(huán),試圖重新定義國內有抵押借款的新標準。

　　尤其是2016年以來，金融科技和人工智能的快速發(fā)展顛覆了以往房屋抵押貸款的模式，通過線上自動征審平臺加速審批流程節(jié)省客戶時間、提高放款效率，讓有抵押貸款也可以擺脫時空限制，實現(xiàn)隨時隨地申請和購買。

　　據(jù)安永2017年金融科技采納率指數(shù)顯示，目前中國金融科技的應用率達到69%，遠超美國的33%，高居世界首位。從投資角度來看，2016年全球金融科技投資總額為232億美元，其中，中國區(qū)域的投資達到102億美元，占亞太地區(qū)的九成，占全球總投資額的四成。今年上半年，全球金融科技投資總額530.2億元，其中，中國金融科技公司獲得217億元，占全球總額的41%，幾乎是美國的兩倍(116億元)。

　　但無論如何，金融科技其實本質上還是金融，但核心則在于科技兩個字，所以金融科技未來的發(fā)展核心和爆發(fā)風口必定是依靠人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈等先進科技手段實現(xiàn)金融的智能化、智慧化以及數(shù)字化、普惠化。