央行繼8月LPR新機制改革后,終于打響了2019年的收官之戰(zhàn),在2019年的最后一周出臺了存量浮動利率貸款定價轉換方案。
融360
這里要先解釋一下:什么是存量房貸?
“存量房貸”就是沒有按照LPR(貸款市場報價利率)來定價的房貸。央行是在2019年8月17日宣布的貸款利率改革,10月8日之后的房貸,基本上都是按照LPR利率定價的。2019年10月8日之前發(fā)放的住房商業(yè)貸款,都是存量房貸。當然,10月8日之后,也有少量沒有按照LPR利率定價的房貸,也算是存量房貸。
融360報告 存量房貸利率迎來轉換方案,老用戶也能享受紅利
存量房貸用戶或將于2021年,開始享受LPR下降紅利
對于個人住房貸款用戶來說,轉換方案有兩種選擇。一種是將定價基準轉換為LPR,根據(jù)2019年12月的5年期LPR值,即4.8%,由原執(zhí)行利率相減確定新合同的加點數(shù)值,重定價周期最短為一年。此外,存量房貸用戶也可以選擇轉換為固定利率貸款合同,利率水平為原合同最近的執(zhí)行利率水平。
雖然無法享受到前期LPR下降的紅利,中長期來看,LPR大概率仍將繼續(xù)下行,用戶選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利,未來利息支出會有所減少。當然,相比LPR可能下降帶來的利息支出減少,如果用戶更重視利率穩(wěn)定性和便捷性,也可以選擇轉換為固定利率。
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公告中還提到,轉化成LPR后的加點數(shù)可以為負值,主要是考慮到前些年,銀行的首套房貸款執(zhí)行利率在貸款基準基礎上打折,部分折扣甚至可以達到7折,即實際水平為4.9%*0.7=3.43%,如果不能進行減點,將傷害到這部分用戶的利益。
因為公積金貸款不受影響,未來LPR下行,享受7折的商業(yè)貸款用戶,有可能會支付比公積金貸款更低的利息。不過5年期LPR水平未來下降速度不會過快,下降幅度也會比較平緩,若下降3.43%-3.25%=0.18%(當前公積金貸款利率為3.25%)可能會經(jīng)歷較長的時間。
中長期浮動利率的企業(yè)貸款、政府貸款等其他類型,公告沒有給出詳細規(guī)定,給予了借款方與銀行協(xié)商的空間。結合目前的經(jīng)濟形勢和央行政策,這部分存量合同轉換成LPR貸款基準后,貸款利率下行紅利可能比房貸來得更早一些,企業(yè)或將在2020年就享受到調整后的好處。
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那么,什么時候開始呢?根據(jù)央行的公告顯示:
自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。
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