小米入局網(wǎng)絡(luò)互助又添新玩家，防范平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)亟待加強(qiáng)監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)

　　又一互聯(lián)網(wǎng)公司涉足網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。近日，小米數(shù)字科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“小米數(shù)科”)成立全資子公司北京守望相助科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“守望相助”)。近年來(lái)，通過(guò)互助形式意圖切入保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)公司不在少數(shù)，擴(kuò)版圖、轉(zhuǎn)化流量、打造新興利潤(rùn)點(diǎn)，各有圖謀。

　　格局漸豐富的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助也面臨監(jiān)管真空的窘境，如何強(qiáng)化監(jiān)管，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)。兩會(huì)期間，“網(wǎng)絡(luò)互助”成為代表、委員倡議熱詞，譬如加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，解決問(wèn)題、清除隱患，把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)進(jìn)制度“籠子”里，防止平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)。

　　網(wǎng)絡(luò)互助又添互聯(lián)網(wǎng)公司新玩家，小米數(shù)科入局​

　　5月20日，小米數(shù)科成立全資子公司守望相助，注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，法定代表人為小米聯(lián)合創(chuàng)始人、小米金融董事長(zhǎng)兼CEO洪鋒。小米金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉意在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，借助數(shù)字科技的力量為消費(fèi)者提供普惠互助保障服務(wù)。這也意味著，又一家互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有不少互聯(lián)網(wǎng)公司涉足網(wǎng)絡(luò)互助。2018年，較先入局的有螞蟻金服的相互寶;2019年，滴滴、蘇寧、美團(tuán)、360、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司也加入戰(zhàn)局，分別發(fā)起設(shè)立點(diǎn)滴相互、寧互寶、美團(tuán)互助、360互助、燈火互助等互助計(jì)劃;2020年1月，新浪微博聯(lián)合壁虎互助，推出新浪互助。

　　縱觀網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展變化，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助最早起源可追溯于2011年成立的抗癌公社(后改名為“康愛(ài)公社”)，到2015年，形成了壁虎互助、e互助、康愛(ài)公社、夸克聯(lián)盟等為代表的“老四家”。至今，互聯(lián)網(wǎng)巨頭則紛紛涌入成為新玩家，盡管這些新興平臺(tái)目前還處于發(fā)展早期，但由于背后有大型互聯(lián)網(wǎng)公司支持，具備海量成員觸達(dá)能力和各有特色的生態(tài)圈，具有一定發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助蓬勃發(fā)展，離不開(kāi)旺盛的健康保障需求。近幾年，社會(huì)公眾健康保障需求在覺(jué)醒，以數(shù)據(jù)變化來(lái)看，2018年、2019年、2020年1季度，健康險(xiǎn)同比漲幅分別為24.12%、29.7%、21.59%，成為行業(yè)增速最快的險(xiǎn)種。

　　但商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面仍然相對(duì)有限，而網(wǎng)絡(luò)互助憑借參與門(mén)檻低、可及性強(qiáng)的特點(diǎn)，有助于填補(bǔ)居民健康保障缺口，在醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外，成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的一支重要補(bǔ)充形式。

　　如今，相互寶這一大型互助平臺(tái)，會(huì)員規(guī)模超億人;輕松互助、水滴互助、美團(tuán)互助會(huì)員超過(guò)千萬(wàn);但多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司旗下互助平臺(tái)會(huì)員人數(shù)未超500萬(wàn)人，寧互寶、燈火互助、新浪互助會(huì)員規(guī)模不足百萬(wàn)。

　　螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助白皮書(shū)(2020年)》預(yù)測(cè)，未來(lái)5年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)將迎來(lái)加速發(fā)展。2019年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助服務(wù)平臺(tái)的實(shí)際分?jǐn)側(cè)藬?shù)為1.5億(去重后)，預(yù)計(jì)2025年網(wǎng)絡(luò)互助成員將達(dá)到4.5億。

　　在產(chǎn)品端，針對(duì)不同群體實(shí)際保障需求，大型互助平臺(tái)也開(kāi)始對(duì)互助產(chǎn)品進(jìn)行豐富細(xì)化，從大病互助計(jì)劃，新增針對(duì)慢性病人群、老年群體的防癌互助計(jì)劃，以及綜合意外互助計(jì)劃等，形式逐步豐富。

　　需要警惕的是，當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒(méi)有納入監(jiān)管范疇，沒(méi)有明確監(jiān)管職責(zé)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各平臺(tái)在商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面有一定差異，自然也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、創(chuàng)新監(jiān)管方式，給風(fēng)險(xiǎn)上鎖

　　如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助實(shí)行監(jiān)管，成了頭等大事。恰值兩會(huì)期間，藍(lán)鯨保險(xiǎn)關(guān)注到，“網(wǎng)絡(luò)互助”也成了代表、委員倡議的高頻詞。

　　全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮分析，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于慈善法所規(guī)范的慈善募捐、慈善捐贈(zèng)等慈善公益行為，也不是保險(xiǎn)法、相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法定義的保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)，但其具有一定的商業(yè)保險(xiǎn)特征，需要加強(qiáng)有關(guān)問(wèn)題的研究，應(yīng)明確監(jiān)管職責(zé)，采取必要措施，進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，并推動(dòng)法律制度建設(shè)，逐步建立健全法律基礎(chǔ)。

　　全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳指出，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域主要存在三方面的問(wèn)題，一是夸大宣傳普遍存在;二是資金池監(jiān)管存在風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)其研究統(tǒng)計(jì)，前六名網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沉淀的資金超過(guò)38億人民幣;三是計(jì)提費(fèi)用的方式有可能損害消費(fèi)者的權(quán)利，“歸根到底是網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)缺失”。

　　基于此，張琳也給出了建議，首先，是將網(wǎng)絡(luò)互助納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，設(shè)定規(guī)范性的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，健全會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評(píng)估審查體系，要求互助平臺(tái)進(jìn)行報(bào)備，防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。做好加入條件的告知，規(guī)范宣傳用語(yǔ)，建立專(zhuān)業(yè)化核賠機(jī)制，配置合理的風(fēng)控隊(duì)伍，完善計(jì)提費(fèi)用等。

　　其次，建議對(duì)資金池行為加以限制。要對(duì)資金托管方式給予導(dǎo)向，借鑒網(wǎng)約車(chē)、共享單車(chē)平臺(tái)及其他共享經(jīng)濟(jì)模式治理的經(jīng)驗(yàn)，不得設(shè)立資金池，資金委托于第三方銀行或商業(yè)保險(xiǎn)公司監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)資金安全的保障。

　　三是，建議成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會(huì)。以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助從業(yè)主體違法違規(guī)行為，促進(jìn)行業(yè)健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

　　事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助的市場(chǎng)參與主體也在尋求行業(yè)自律的方法。2020年3月，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)發(fā)布了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)，由螞蟻金服牽頭，聯(lián)合浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院等6家產(chǎn)業(yè)、學(xué)術(shù)、研究機(jī)構(gòu)共同定制。標(biāo)準(zhǔn)首次提出了網(wǎng)絡(luò)互助的“四要一不要”原則：要實(shí)名制、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開(kāi)透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。這一標(biāo)準(zhǔn)以相互寶模式為參考，也是目前互助市場(chǎng)唯一可參考的體系化標(biāo)準(zhǔn)。

　　“如果完全按照現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管模式進(jìn)行監(jiān)管，這與普惠金融、民主金融的發(fā)展相差甚遠(yuǎn)，更與互聯(lián)網(wǎng)文化無(wú)法契合，網(wǎng)絡(luò)互助注定也不會(huì)得到快速發(fā)展”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹稱(chēng)。

　　陳輝建議，在明確網(wǎng)絡(luò)互助的保險(xiǎn)性質(zhì)、明確銀保監(jiān)會(huì)為網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、明確《保險(xiǎn)法》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行規(guī)定的基礎(chǔ)之上，還要?jiǎng)?chuàng)新網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管方式，關(guān)鍵是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)互助的契約關(guān)系，體現(xiàn)共享、合作、互助理念。

　　在陳輝看來(lái)，目前網(wǎng)絡(luò)相互計(jì)劃運(yùn)營(yíng)整體來(lái)看還比較理想，而這一創(chuàng)新模式，也給予經(jīng)濟(jì)更多活性。(藍(lán)鯨保險(xiǎn) 李丹萍 lidanping@lanjinger.com 雷賽蘭@leisailan@lanjinger.com)