是什么塑造了美國(guó)人“愛(ài)花錢”的性格？

　　在“內(nèi)循環(huán)”成為熱詞后，消費(fèi)受到越來(lái)越多的關(guān)注。做大消費(fèi)、提升消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)度，是“內(nèi)循環(huán)”的重中之重。但如何促進(jìn)消費(fèi)仍然是個(gè)問(wèn)題，影響消費(fèi)者消費(fèi)行為的因素眾多，如收入、社會(huì)文化、金融制度等。

　　以消費(fèi)文化為例，過(guò)去曾有一個(gè)經(jīng)典的故事來(lái)形容中美消費(fèi)文化的對(duì)比：

　　一個(gè)中國(guó)老太太，60歲時(shí)終于攢夠了錢買了一套房子。一個(gè)美國(guó)老太太，60歲時(shí)終于還清了購(gòu)房的貸款，而她已經(jīng)在這房子里面住了30年了。

　　暫且不論這個(gè)故事的真假，這個(gè)故事的廣為流傳就證明了中美兩國(guó)居民對(duì)待“借錢消費(fèi)”的態(tài)度迥異。而在眾多的研究和新聞報(bào)道中，我們也能夠感知到美國(guó)奉行的提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)等消費(fèi)觀，因此儲(chǔ)蓄率極低。中國(guó)人則普遍奉行有了充足儲(chǔ)蓄后才消費(fèi)，因此儲(chǔ)蓄率極高。

　　那么，美國(guó)的這種消費(fèi)文化是如何形成的?

　　中外相同的節(jié)儉理念

　　既然我們賦予了“消費(fèi)文化”的概念，那理所當(dāng)然的，消費(fèi)行為會(huì)受到人們所處時(shí)代的影響。

　　在經(jīng)典的社會(huì)學(xué)著作《新教倫理與資本主義精神》中，作者馬克斯·韋伯論述了兩個(gè)重要問(wèn)題：

　　西方近代資本主義的產(chǎn)生及其本質(zhì);社會(huì)倫理與經(jīng)濟(jì)行為的關(guān)系。

　　在新教倫理的影響下，節(jié)儉一直被視為美國(guó)公民的一種核心價(jià)值，是國(guó)家繁榮的一個(gè)主要源泉。在這一點(diǎn)上，其實(shí)與我國(guó)北宋以后，以“禁欲”為中心的儒家治國(guó)思想不謀而合。

　　在當(dāng)時(shí)，工商界領(lǐng)導(dǎo)人、資本占有者、近代企業(yè)中的高級(jí)技術(shù)工人，尤其是受過(guò)高等技術(shù)培訓(xùn)和商業(yè)培訓(xùn)的管理人員，絕大多數(shù)是新教徒。這些“有錢階級(jí)”受到新教倫理影響所表現(xiàn)出來(lái)的“資本主義精神”具有鮮明的時(shí)代特色。

　　“財(cái)富大量聚集起來(lái)，卻并沒(méi)有用來(lái)放貸賺取利息，而是不斷用于商業(yè)再投資，昔日閑適安逸的生活態(tài)度為嚴(yán)苛的講求實(shí)際的態(tài)度所取代。迎頭跟進(jìn)的人之所以發(fā)家致富，乃是因?yàn)樗麄兛饲诳藘�，不愿消費(fèi)，只想獲利;而仍然保持舊有生活方式的人則不得不節(jié)衣縮食”。

　　在這種文化的影響下，消費(fèi)信貸制度是遭到辱罵最大的制度之一。他們認(rèn)為，消費(fèi)信貸會(huì)成就大眾消費(fèi)的貪欲，不僅誘惑犯罪，還提供了犯罪手段。消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了廣告商們無(wú)力完成的任務(wù)——這就是給人們提供了手段，將購(gòu)買昂貴商品的美夢(mèng)變成現(xiàn)實(shí)。

　　在傳教士的口中，債務(wù)是與下流行為、魔鬼并列的邪惡行為之一。因此，在新教倫理“禁欲”的核心思想下，消費(fèi)信貸無(wú)疑是一種“犯罪”。新教的“禁欲”反對(duì)享受，束縛消費(fèi)，對(duì)于奢侈品的消費(fèi)更是持有絕對(duì)否定的態(tài)度。

　　但是，絕對(duì)“限制消費(fèi)”的另一面，經(jīng)濟(jì)學(xué)賦予了消費(fèi)另一種概念。亞當(dāng)·斯密說(shuō)明了所有生產(chǎn)的目的都是為了消費(fèi)，在這種思潮的影響下，維多利亞時(shí)代財(cái)務(wù)倫理出現(xiàn)了異化，人們?nèi)藶榈貙⑿刨J分為了“生產(chǎn)性信貸”和“消費(fèi)性信貸”(本質(zhì)上，生產(chǎn)其實(shí)是為了消費(fèi))。生產(chǎn)性信貸以創(chuàng)造有價(jià)值財(cái)富為目的，為經(jīng)營(yíng)性單位提供資金，用于購(gòu)買能夠增值或者具有生產(chǎn)性用途的商品。消費(fèi)性信貸為了獲得即時(shí)滿足而借錢，它會(huì)誘惑人們購(gòu)買自己不需要的東西。

　　在世界第一次大戰(zhàn)前的整個(gè)維多利亞時(shí)代，限制消費(fèi)都是一種美德，消費(fèi)信貸則是貪欲的象征，為時(shí)代和社會(huì)所不齒。所有的信貸基本被定義為“生產(chǎn)性信貸”，還債也是美德，所以很少出現(xiàn)欠債不還情況。按時(shí)還債，既是為了保住賒欠的特權(quán)，也是為了維護(hù)個(gè)人尊嚴(yán)。

　　“分期時(shí)代”的到來(lái)

　　在19世紀(jì)的前50年，禁欲、高利貸禁令等經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理念都極大的限制了美國(guó)消費(fèi)的發(fā)展。到了19世界中期，這種情況開始改變，一家叫“勝家”的縫紉機(jī)公司推出了以分期付款形式銷售其產(chǎn)品的模式。

　　在當(dāng)時(shí)，縫紉機(jī)在家庭中的地位和我國(guó)上世紀(jì)70年代時(shí)期極為相似，是一種重要的家庭資產(chǎn)，是財(cái)富的象征，價(jià)格也相對(duì)昂貴。因此，分期付款銷售的模式取得了立竿見(jiàn)影的成功，這種模式讓原本不具有“縫紉機(jī)購(gòu)買能力”的人群通過(guò)分期的方式實(shí)現(xiàn)了提前消費(fèi)。很快的，這種模式就擴(kuò)大到其他耐用消費(fèi)品、書籍、鋼琴等各個(gè)領(lǐng)域。

　　此時(shí)這種“提前消費(fèi)”的模式仍然集中于工薪階層，本質(zhì)上是以購(gòu)買的物品作為擔(dān)保貸款，適用的領(lǐng)域也較少，并不普及。但在這一時(shí)期，初步誕生了一些專門從事消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)。著名的美國(guó)運(yùn)通(American Express)便是誕生于這一時(shí)期，不過(guò)此時(shí)的運(yùn)通還僅僅是提供郵件與貨物快遞運(yùn)輸服務(wù)，不過(guò)因?yàn)槠淇焖偾铱煽康姆��?wù)，運(yùn)通的市場(chǎng)評(píng)價(jià)極高，這也為以后運(yùn)通業(yè)務(wù)的拓展提供了客戶和品牌基礎(chǔ)。

　　如果持續(xù)和平的發(fā)展，美國(guó)的這種“提前消費(fèi)”觀念未必能夠普及，因?yàn)樗�仍然受制于�?dāng)時(shí)的宗教倫理、社會(huì)文化。但南北戰(zhàn)爭(zhēng)打破了這一發(fā)展路徑，戰(zhàn)爭(zhēng)所需的資金成為了借貸行為最大的催化器，分期付款的銷售模式得以迅猛發(fā)展起來(lái)，而且相比過(guò)去，分期的首付比例更低、期限更長(zhǎng)，利率也變得更高。

　　因此，南北戰(zhàn)爭(zhēng)之后，以分期為核心的消費(fèi)信貸取得了極大的增長(zhǎng)。最具代表性的是芝加哥的零售商西爾斯(Sears)，以郵購(gòu)手表、珠寶以及鉆石等高價(jià)值的小件商品為主業(yè)，并向消費(fèi)者提供分期付款、信用貸款，以賒促銷、以貸促銷。同時(shí)，西爾斯還經(jīng)營(yíng)連鎖店，并據(jù)此創(chuàng)新了信用卡的前身——西爾斯發(fā)現(xiàn)卡。

　　到了南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束后的幾年，美國(guó)東部絕大多數(shù)的家具都是以分期付款形式銷售。而20世紀(jì)前20年的快速城市化進(jìn)程，又進(jìn)一步推動(dòng)了消費(fèi)信貸的覆蓋范圍。

　　來(lái)自意大利、俄國(guó)等東南歐國(guó)家的“新移民”和農(nóng)村人口向城市流動(dòng)，快速推動(dòng)城市化的發(fā)展。在這一時(shí)期，征信機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)運(yùn)而生，提供個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)、全國(guó)性的征信機(jī)構(gòu)、全國(guó)零售信用機(jī)構(gòu)聯(lián)合會(huì)(現(xiàn)為消費(fèi)者數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì))都先后成立。

　　現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的興起

　　到了一戰(zhàn)前夕，零售業(yè)態(tài)內(nèi)的分期付款模式已經(jīng)成為美國(guó)消費(fèi)文化不可分割的一部分。但直到此時(shí)，人們?nèi)匀恍欧?ldquo;儲(chǔ)蓄致富”的觀念，但19世紀(jì)初的通貨膨脹給了這種觀念重重一擊，努力工作積攢的儲(chǔ)蓄快速縮水，之后的大蕭條更是讓很多人的儲(chǔ)蓄化為烏有，人們的消費(fèi)觀發(fā)生極大的轉(zhuǎn)變，“消費(fèi)就是省錢”成為了消費(fèi)者信條。分期付款的信貸模式進(jìn)一步擴(kuò)張，并在汽車分期中全面普及，到1924年，幾乎3/4的汽車是分期付款購(gòu)買的。市場(chǎng)也出現(xiàn)了大量的提供信貸資金的機(jī)構(gòu)，如零售商、商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等。

　　但是另一方面，債務(wù)水平快速的上升也引來(lái)了社會(huì)的批判。其中的典型就是：用貸款消費(fèi)的人是在“抵押未來(lái)”, 《福布斯》(Forbes)雜志的一名撰稿人甚至將背負(fù)分期付款債務(wù)的工人比作鼻子前面系著胡蘿卜的毛驢。

　　很多人擔(dān)心這種放縱的消費(fèi)是“這個(gè)民族的整個(gè)道德規(guī)范的全面崩潰”。于是，為這種債務(wù)進(jìn)行道德辯護(hù)的一系列著作出現(xiàn)了，源于維多利亞時(shí)代的“消費(fèi)性信貸”被經(jīng)濟(jì)學(xué)家們重新創(chuàng)造為“消費(fèi)信貸”，這些研究和著作為后期針對(duì)消費(fèi)者的信貸制度奠定了道德基礎(chǔ)以及法律基礎(chǔ)、制度基礎(chǔ)。可以說(shuō)，消費(fèi)信貸概念的創(chuàng)立是美國(guó)消費(fèi)文化成熟的一個(gè)重要標(biāo)志。

　　在《分期付款銷售經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中，作者埃德溫·R. A.塞利格曼(美國(guó)著名政治經(jīng)濟(jì)學(xué)家)就為消費(fèi)信貸做了權(quán)威性辯護(hù)。即除了少數(shù)不恰當(dāng)?shù)淖龇ㄖ�外，消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)做出了重要而有價(jià)值的貢獻(xiàn)。

　　塞利格曼將生產(chǎn)和消費(fèi)歸于更大的范疇——效用，如果通過(guò)借貸的消費(fèi)是有助于消費(fèi)者健康和幸福的，那么這種消費(fèi)就和生產(chǎn)一樣，增加了社會(huì)的總效用。從這個(gè)意義上說(shuō)，消費(fèi)與生產(chǎn)沒(méi)有了本質(zhì)區(qū)別，消費(fèi)信貸也將消費(fèi)與生產(chǎn)放在了同等的道德水平上。

　　因此，個(gè)人利用消費(fèi)信貸購(gòu)買商品，以便提升自己的生產(chǎn)能力，提高福利，增加幸福，這種做法也是合理的。

　　崛起：二戰(zhàn)后消費(fèi)信貸的爆發(fā)

　　隨著二戰(zhàn)的結(jié)束，美國(guó)開始主導(dǎo)世界秩序，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來(lái)的是消費(fèi)信貸的大爆發(fā)。在戰(zhàn)后的50多年里，美國(guó)的消費(fèi)信貸余額以年均12%的速度持續(xù)快速增長(zhǎng)，2008年金融危機(jī)爆發(fā)前，消費(fèi)信貸余額近20萬(wàn)億美元。消費(fèi)信貸創(chuàng)造出的需求市場(chǎng)，極大的促進(jìn)了生產(chǎn)發(fā)展和消費(fèi)者生活水平的提高。相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展就建立在這樣一個(gè)債務(wù)鏈條上，無(wú)人不負(fù)債。

　　與此同時(shí)，消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。信用卡的出現(xiàn)，使得各種類型的公司卡、銀行卡、聯(lián)名卡紛紛出現(xiàn)，信用卡開始風(fēng)靡美國(guó)。上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，又給消費(fèi)信貸帶來(lái)了空前的發(fā)展機(jī)遇，使用信用卡的人數(shù)急劇上升。

　　據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)行的一項(xiàng)消費(fèi)者金融調(diào)查顯示，美國(guó)家庭中至少擁有一張信用卡的比例從1983年的43%上升到2001年的73%，2001年擁有銀行卡的美國(guó)家庭比1983年多了3000萬(wàn)。

　　而鑒于消費(fèi)信貸在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要作用，監(jiān)管及政府也一直在不斷建立制度規(guī)范消費(fèi)信貸發(fā)展。如保護(hù)消費(fèi)者的《消費(fèi)信用保護(hù)法》，以及《公平信貸報(bào)告法》、《誠(chéng)實(shí)租借法信用卡修正案》、《公平信用結(jié)算法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《破產(chǎn)法》等一系列有關(guān)消費(fèi)貸款的法案。

　　這些消費(fèi)信貸相關(guān)法案構(gòu)建起了一套復(fù)雜法律框架，如此完整且多層次的消費(fèi)信貸法律框架，在世界上是絕無(wú)僅有的。而立法，無(wú)疑需要學(xué)術(shù)界的研究支持，因此在20世紀(jì)，消費(fèi)信貸始終是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的一個(gè)重要研究主題。

　　反思：過(guò)度消費(fèi)的災(zāi)難

　　毫無(wú)疑問(wèn)，消費(fèi)信貸是美國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起，實(shí)現(xiàn)美國(guó)夢(mèng)最重要的制度設(shè)計(jì)之一。但在經(jīng)過(guò)了2008年金融危機(jī)的洗禮后，全世界都對(duì)于“消費(fèi)過(guò)度金融化”有了新的認(rèn)知，也引發(fā)了世界范圍內(nèi)對(duì)現(xiàn)行金融體系的不滿和不信任。

　　《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》2014年做了一項(xiàng)調(diào)查，“總體而言，你認(rèn)為金融有利于還是有害于美國(guó)經(jīng)濟(jì)”?被調(diào)查對(duì)象中有48%的人認(rèn)為有害，34%的人認(rèn)為有利。

　　如果回顧美國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展歷史，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)今我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)中遇到的各種問(wèn)題，都能在美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展中找到相似的影子。

　　對(duì)于過(guò)度消費(fèi)的批評(píng)，消費(fèi)金融用戶權(quán)益的保護(hù)，個(gè)人信用的公平對(duì)待，個(gè)人破產(chǎn)制度的建設(shè)等等……

　　但是，消費(fèi)金融化的標(biāo)準(zhǔn)到底在哪?消費(fèi)金融在各項(xiàng)指標(biāo)中的占比應(yīng)該是多少?不管是學(xué)界還是市場(chǎng)都很難給予一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案。在當(dāng)前眾多對(duì)于消費(fèi)金融的批評(píng)聲音中，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)好似變成了一個(gè)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)吸血鬼”的角色。從另一角度去看，國(guó)內(nèi)目前的消費(fèi)金融體系雖然存在諸多問(wèn)題，但是其意義仍然十分積極，也是實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大“內(nèi)循環(huán)”的必備工具。

　　不因噎廢食，不矯枉過(guò)正，才能更好的發(fā)揮其作用。

　　正如美國(guó)金融協(xié)會(huì)的前任主席拉詹所說(shuō)：

　　我們不應(yīng)該讓已經(jīng)做錯(cuò)的事情妨礙還可以做對(duì)的事情，也不應(yīng)該推翻已經(jīng)取得的進(jìn)步。找到原因，才能重新建立社會(huì)公眾對(duì)金融體系的信心。