vivo金融掌門人「出走」

　　近日，新流財(cái)經(jīng)獲悉，vivo金融“掌門人”——vivo數(shù)字金服中心總經(jīng)理王磊將告別vivo。

　　新流財(cái)經(jīng)就上述信息求證vivo公關(guān)人士，截止發(fā)稿前，對(duì)方暫未回復(fù)。

　　距離2018年底，王磊卸任網(wǎng)易金融總裁加入vivo金融并負(fù)責(zé)牽頭vivo的金融業(yè)務(wù)，僅過去了兩年多。就在幾個(gè)月前，OPPO金融的CEO陳曦也選擇了離開。

　　OV的金融團(tuán)隊(duì)搭建已經(jīng)歷經(jīng)數(shù)年，但又都經(jīng)歷了復(fù)雜的探索和主帥的先后撤退。

　　“手機(jī)廠商系隊(duì)伍中往往缺乏金融的基因。”一位資深從業(yè)者評(píng)價(jià)。回頭來看，唯有小米金融已經(jīng)壯大早就沖上百億規(guī)模，OPPO金融今年尚且僅有幾十億余額，且大量資產(chǎn)都是來自外部合作渠道。

　　vivo金融的團(tuán)隊(duì)更低調(diào)一些。

　　公開資料顯示，王磊是浙江大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)博士畢業(yè)，在網(wǎng)易先后負(fù)責(zé)過技術(shù)團(tuán)隊(duì)管理、第三方支付、消費(fèi)金融、理財(cái)、區(qū)塊鏈等業(yè)務(wù)，是典型的技術(shù)型將領(lǐng)。

　　王磊在vivo任職的這段時(shí)間，也是vivo金融體系從創(chuàng)建、搭立到逐漸成形的階段。作為“開山將領(lǐng)”的王磊若卸任，vivo金融未來又會(huì)走向何方?

　　信貸業(yè)務(wù)用戶滲透率不到11%

　　經(jīng)過多番試水，2018年下半年，vivo開始大量招聘金融人才，正式進(jìn)攻金融業(yè)務(wù)。一家坐擁流量、集團(tuán)背景和資金實(shí)力的手機(jī)廠商的來臨，讓市場(chǎng)對(duì)vivo的金融業(yè)務(wù)充滿了設(shè)想和好奇。

　　兩年過去了，vivo的金融業(yè)務(wù)依托于手機(jī)內(nèi)置的vivo錢包，已經(jīng)涵蓋了信貸、支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、生活服務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。

　　在信貸業(yè)務(wù)方面，vivo錢包自2019年9月開始向用戶推送貸款產(chǎn)品“借錢”，目前合作金融機(jī)構(gòu)包括杭銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、南京銀行、蘇寧金融、隆攜小貸等。

　　其中，隆攜小貸為vivo、OPPO共同持有的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。據(jù)公開報(bào)道，今年2月，OPPO和vivo聯(lián)合入主重慶市九龍坡區(qū)隆攜小額貸款股份有限公司，并且在2019年便通過兩次增資將其注冊(cè)資本由500萬元增至16.2億元。

　　vivo的自營(yíng)金融產(chǎn)品也正是通過這張小貸牌照進(jìn)行放款，其自營(yíng)金融產(chǎn)品與引流均在“借錢”入口，vivo金融或通過對(duì)用戶分層，匹配不同的資金方。

　　與差不多同時(shí)期布局金融業(yè)務(wù)的OPPO相比，vivo金融的步伐相對(duì)慢了一些。

　　在與vivo共同拿下小貸牌照之后，OPPO金融利用這張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照上線了獨(dú)立APP“歡太金融(原秋貝金融)”，不再局限于OPPO錢包，開始慢慢走出去，拓展非自有手機(jī)用戶。

　　而vivo金融業(yè)務(wù)仍局限在vivo體系內(nèi)，暫未全面對(duì)外開放。

　　另外，vivo信貸的用戶滲透率也較低。

　　據(jù)vivo借錢頁(yè)面顯示，截至今年3月17日，vivo信貸的用戶約有2657萬名。而早在2019年9月，vivo在網(wǎng)用戶數(shù)就已經(jīng)超過2.5億。如果以在網(wǎng)用戶數(shù)量計(jì)算，vivo信貸的用戶滲透率在10.63%左右。

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果vivo金融放開了做，進(jìn)軍線下3C分期業(yè)務(wù)，應(yīng)該能夠在短時(shí)間內(nèi)快速做大規(guī)模。但手機(jī)廠商涉及大量數(shù)據(jù)和用戶信息的敏感性，導(dǎo)致它們?cè)诮鹑跇I(yè)務(wù)上的進(jìn)展都非常謹(jǐn)慎。

　　vivo金融相對(duì)較保守的業(yè)務(wù)步伐，或許也與掌門人更偏向技術(shù)型的穩(wěn)健風(fēng)格有關(guān)。

　　新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，vivo還上線了針對(duì)vivo廣大零售商的貸款產(chǎn)品——維惠貸，最高額度30萬元，日利率最低萬分之2.5，目前產(chǎn)品正處于逐步開放階段，當(dāng)前僅開放廣東(不含深圳區(qū)域)、黑龍江、海南、遼寧、江西、山東、湖北、天津、湖南區(qū)域。

　　不過，vivo對(duì)申請(qǐng)維惠貸的零售商資質(zhì)審核較嚴(yán)。零售商若想要申請(qǐng)貸款，需與所在區(qū)域代理商進(jìn)行聯(lián)系申請(qǐng)，如未提前向區(qū)域代理商申請(qǐng)，直接提交線上申請(qǐng)則可能無法正常授信額度。

　　“區(qū)域代理商相對(duì)更能掌握零售商的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，相當(dāng)于增加了一道風(fēng)控審核。”一位業(yè)內(nèi)人士分析到。

　　不難看出，謹(jǐn)慎，一直是vivo做金融的底色。

　　vivo支付業(yè)務(wù)或面臨更大壓力

　　除了信貸，vivo金融的另一大業(yè)務(wù)便是支付。

　　vivo pay可以說是vivo金融的起點(diǎn)。2019年9月，vivo合作銀聯(lián)上線vivo Pay服務(wù)。用戶在手機(jī)息屏狀態(tài)下喚醒vivo Pay功能，靠近支付設(shè)備即可完成付款操作，無需經(jīng)過解鎖、打開APP、掃碼、確認(rèn)等環(huán)節(jié)，相比微信支付、支付寶在操作步驟要簡(jiǎn)潔一些。

　　王磊曾表示，之所以做vivo Pay，一來是提升用戶的粘性，目前華為、OPPO、小米手機(jī)都已經(jīng)提供支付功能，vivo沒有的話，可能會(huì)影響用戶的使用體驗(yàn)和購(gòu)機(jī)選擇。二來，支付是一個(gè)很好的觸點(diǎn)，可以提升用戶對(duì)手機(jī)APP的信任，可以基于此給用戶提供更多的金融服務(wù)和解決方案。

　　通過支付業(yè)務(wù)將流量吸引住，再將支付流量轉(zhuǎn)化為消費(fèi)金融流量，這也是手機(jī)廠商做金融業(yè)務(wù)都在走的一條路徑。

　　但就在前不久，vivo發(fā)布了下一代操作系統(tǒng)OriginOS，其中一大亮點(diǎn)便是“超級(jí)卡包”功能，支持用戶快速調(diào)出支付工具。超級(jí)卡包整合了掃碼、微信付款碼、支付寶付款碼、微信掃一掃、支付寶乘車碼等，用戶可從界面右側(cè)下方邊緣向左滑出超級(jí)卡包。

　　這就意味著用戶的支付操作路徑更加簡(jiǎn)單，將大大提高用戶支付的便捷度和使用頻率。

　　無疑，“超級(jí)卡包”對(duì)vivo手機(jī)整體而言更有利。不過這一功能也將支付寶、微信支付在vivo手機(jī)上的便捷性與vivo pay提到了同一個(gè)高度，vivo pay的便捷優(yōu)勢(shì)降低，或?qū)⒚媾R更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

　　四大手機(jī)廠商金融業(yè)務(wù)布局

　　如今華為、小米、OV四大手機(jī)廠商，金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面。

　　據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)Canalys發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，華為全年出貨量1.23億臺(tái)，市場(chǎng)份額37%排名第一，OPPO(5810萬臺(tái))與vivo(5780萬臺(tái))出貨量極為接近，市場(chǎng)份額同為18%，占據(jù)第二和第三，小米出貨量3980萬臺(tái)排名第四，市場(chǎng)份額12%。

　　但毋庸置疑的是，不管在業(yè)務(wù)規(guī)模還是牌照布局上，小米金融都走在了同行中的前列。

　　細(xì)分來看，vivo在信用卡業(yè)務(wù)的布局上相對(duì)較慢一些。在從業(yè)者看來，手機(jī)廠商上線信用卡服務(wù)， 一方面可以給生態(tài)系統(tǒng)的使用者更多的權(quán)益和服務(wù)，另一方面可以積累用戶信用數(shù)據(jù)，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。

　　OV未來如果想持續(xù)依托網(wǎng)絡(luò)小貸牌照全國(guó)展業(yè)，目前還面臨著50億元資本金的門檻限制，新的消費(fèi)金融或銀行牌照也是OV接下來開展金融業(yè)務(wù)亟需解決的問題之一。

　　同時(shí)，OV均更換了金融掌門人，去年9月，原OPPO金融CEO陳曦離職，二者的新任掌門人又有怎樣的戰(zhàn)略布局、業(yè)務(wù)規(guī)劃，值得期待。

　　一位接近vivo的從業(yè)者透露，OV的金融業(yè)務(wù)都有對(duì)標(biāo)小米金融的想法和嘗試，但是整體而言，OV與小米在客群上有很大的差異，前者的用戶相對(duì)更加下沉，風(fēng)險(xiǎn)性也相對(duì)于小米更高一些，在風(fēng)控難度上更大。因此雖同為手機(jī)廠商，但在金融業(yè)務(wù)布局上不能一概而論。

　　華為的金融業(yè)務(wù)也相對(duì)謹(jǐn)慎，目前仍內(nèi)嵌在手機(jī)錢包當(dāng)中，但最近華為新收購(gòu)了一張支付牌照，被認(rèn)為是華為未來在錢包內(nèi)開發(fā)信貸、分期等金融產(chǎn)品、展開金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪的信號(hào)。

　　再來看一直保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的小米，拿下消費(fèi)金融牌照后的小米金融業(yè)務(wù)更是如虎添翼。此前一直有消息稱小米消金將區(qū)別于小米貸款，或?qū)⒅鞴ゾ�下市場(chǎng)，發(fā)力于農(nóng)業(yè)、3C、家電等場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)。當(dāng)前小米消金正在全國(guó)各地招聘銷售經(jīng)理/總監(jiān)。

　　OV陷牌照困局、掌門人相繼更替，華為悄悄覺醒，小米繼續(xù)加碼，手機(jī)四大廠商的金融角逐將更加精彩。