我們很少用到的Apple Pay，為什么對(duì)蘋(píng)果這么重要？

　　Apple Pay 十歲了。

　　2014 年秋季的 iPhone 6 的發(fā)布會(huì)上，蘋(píng)果推出了 Apple Pay。當(dāng)時(shí)庫(kù)克引用了紐約時(shí)報(bào)對(duì)「手機(jī)支付」市場(chǎng)現(xiàn)狀的描述，表示「移動(dòng)錢(qián)包的構(gòu)想已經(jīng)存在了很久，但從未實(shí)現(xiàn)」，蘋(píng)果準(zhǔn)備改變這一點(diǎn)。

　　同樣是在 2014 年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的革命也一舉打響。這一年春節(jié)，微信支付接入了滴滴打車(chē)，并通過(guò)「微信紅包」一夜間籠絡(luò)了數(shù)百萬(wàn)用戶。事后馬云將這一事件比喻為「偷襲珍珠港」，支付寶和微信自此開(kāi)啟了一段針?shù)h相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)期。

　　等到 2016 年初，Apple Pay 正式落地中國(guó)時(shí)，「掃碼支付」已遍地開(kāi)花，當(dāng)時(shí)很多人都意識(shí)到，掃碼的大勢(shì)已難以阻擋，因此并不看好 Apple Pay 在國(guó)內(nèi)的落地發(fā)展。

　　十年過(guò)去了，Apple Pay 的確沒(méi)有成為國(guó)人日常支付的首選方式，但它依然在世界范圍內(nèi)取得了巨大成功。今天它不僅可以「支付」，還通過(guò)拓展公交卡、門(mén)禁卡、車(chē)鑰匙等多個(gè)場(chǎng)景，讓「錢(qián)包」App 成為了蘋(píng)果生態(tài)矩陣的關(guān)鍵一環(huán)。

　　回顧 Apple Pay 的十年，它的技術(shù)基底其實(shí)并不復(fù)雜，就是 NFC 芯片加上生物識(shí)別認(rèn)證。但整個(gè)移動(dòng)支付革命一次次證明，簡(jiǎn)單的技術(shù)加上正確的產(chǎn)品思考，就可以提供好的用戶體驗(yàn)。

　　而服務(wù)于用戶，才是技術(shù)發(fā)展最重要的主旋律。

　　01

　　用「老技術(shù)」做「新產(chǎn)品」

　　在 Apple Pay 之前，「電子錢(qián)包」的構(gòu)想由來(lái)已久。

　　Apple Pay 所使用的 NFC(近場(chǎng)通訊)技術(shù)，早在上世紀(jì) 80 年代就已經(jīng)被提出。80 年代后期，索尼基于這一構(gòu)想，開(kāi)發(fā)了 FeliCa，一種非接觸式 IC 卡技術(shù)。1994 年，F(xiàn)eliCa 最早商用于香港的八達(dá)通卡，之后被應(yīng)用于日本鐵路公司 JR 的 Suica 西瓜卡。

　　00 年代，F(xiàn)eliCa 以及類(lèi)似的 IC 卡技術(shù)，已經(jīng)在東亞全面普及。公共交通公司紛紛發(fā)行了自己的公交卡，也開(kāi)始圍繞公交卡打造自己的小額支付生態(tài)。特別是在日本，便利店、小餐館、自動(dòng)販賣(mài)機(jī)，都支持了公交卡支付，香港、臺(tái)灣也均出現(xiàn)了類(lèi)似的業(yè)態(tài)。

　　2006 年，JR 東日本推出了「Mobile Suica」，將 FeliCa 芯片植入手機(jī)，用戶利用手機(jī)上的 Java 應(yīng)用就可以充值，并通過(guò)刷手機(jī)乘火車(chē)、公交，買(mǎi)東西。那是 iPhone 還未誕生的功能機(jī)時(shí)代，比 Apple Pay 早了 8 年。

　　這段時(shí)間里，行業(yè)已充分認(rèn)識(shí)到 NFC 技術(shù)用于「授權(quán)支付」的優(yōu)勢(shì)所在，所以早期的智能手機(jī)，特別是安卓機(jī)，基本都內(nèi)置了 NFC 芯片。但問(wèn)題在于，要怎么用?美國(guó)和亞洲不一樣，美國(guó)沒(méi)有發(fā)達(dá)的公共交通，大部分人常用的支付方式是信用卡。

　　信用卡的歷史比 IC 公交卡還要悠久得多，從上世紀(jì) 60 年代就開(kāi)始普及了，完全沒(méi)有電子化。早期的信用卡只通過(guò)「卡號(hào) + 姓名」來(lái)進(jìn)行授權(quán)，后來(lái)出現(xiàn)了磁條卡，可以通過(guò)電腦讀取，但依然是前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)。

　　圍繞信用卡的支付生態(tài)在美國(guó)過(guò)于穩(wěn)固，想要將它推倒重來(lái)幾乎不可能，只能在它的基礎(chǔ)上尋求改良。就是從這里，蘋(píng)果找到了 Apple Pay 的核心密碼：用 NFC 模擬信用卡。

　　Apple Pay 解決問(wèn)題的方式很簡(jiǎn)單，蘋(píng)果和銀行、信用卡組織合作搭建了一個(gè)服務(wù)框架，蘋(píng)果將用戶的信用卡信息儲(chǔ)存在 iPhone 上，每次刷卡支付，iPhone 都會(huì)「模擬信用卡」，發(fā)送一個(gè)信號(hào)到 POS 機(jī)，來(lái)進(jìn)行「刷卡」。

　　對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，Apple Pay 最大的優(yōu)勢(shì)在于便利，以前要拿實(shí)體信用卡、刷卡，出單后需要簽名授權(quán)。但現(xiàn)在，只需要用 iPhone 認(rèn)證指紋、人臉，之后靠近 POS 機(jī)就可以支付。

　　對(duì)銀行和卡組織來(lái)說(shuō)，Apple Pay 能增加信用卡的安全性，過(guò)去的實(shí)體信用卡，卡號(hào)和安全碼等信息都是直接寫(xiě)在卡面上的，磁條卡里儲(chǔ)存的也是明文信息，很容易被復(fù)制盜刷。通過(guò) NFC 芯片，iPhone 可以對(duì)信用卡信息進(jìn)行加密，再加上指紋、面容授權(quán)，幾乎杜絕了盜刷的可能性。而在美國(guó)，大部分盜刷所造成的損失都是由銀行承擔(dān)，所以銀行愿意以切一小部分手續(xù)費(fèi)給蘋(píng)果為代價(jià)，來(lái)完成這樣一次「安全性升級(jí)」。

　　實(shí)際上，這套框架也并非蘋(píng)果獨(dú)占。

　　之后不久，包括谷歌在內(nèi)的安卓廠商，都基于自己的硬件，推出了類(lèi)似的手機(jī)錢(qián)包服務(wù)，用戶可以把銀行卡添加到手機(jī)里，用于刷卡。而銀行也逐漸升級(jí)到了新的，自帶 IC 芯片的銀行卡，讓實(shí)體卡也具備了「一揮即付」的能力。

　　根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)的報(bào)告，今天在美國(guó)，有超過(guò) 85% 的商家支持 Apple Pay 支付，以及其他「無(wú)接觸支付」的刷卡方式，傳統(tǒng)的磁條卡 POS 機(jī)已逐漸被淘汰。

　　在國(guó)內(nèi)，「刷卡支付」從未成為主流。2016 年 Apple Pay 剛剛落地時(shí)，銀聯(lián)也曾對(duì)它寄予厚望。但國(guó)內(nèi) POS 機(jī)的覆蓋率低、信用卡持有率低的問(wèn)題，依然沒(méi)有改變。微信支付寶先是通過(guò)紅包功能，成為了用戶的「零錢(qián)包」，之后迅速普及的掃碼支付，又為小商家直接省去了 POS 機(jī)的成本。

　　但在這場(chǎng)移動(dòng)支付革命里，智能手機(jī)依然站在舞臺(tái)中心，是毫無(wú)疑問(wèn)的主角。伴隨著支付寶的「all-in 無(wú)線」，微信支付的成功，帶動(dòng)了整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新一輪 O2O 的創(chuàng)業(yè)浪潮，從打車(chē)、外賣(mài)，再到新零售和新的電商革命，短短三五年時(shí)間，我們就邁入了一個(gè)「無(wú)現(xiàn)金時(shí)代」。

　　02

　　再造一個(gè)「錢(qián)包」

　　在最初發(fā)布 Apple Pay 時(shí)，庫(kù)克說(shuō)「接下來(lái)，我想聊聊一個(gè)全新的服務(wù)品類(lèi)，錢(qián)包。未來(lái)，我們要取代錢(qián)包」

　　信用卡支付只是 Apple Pay 的第一步。

　　實(shí)際上，蘋(píng)果早就意識(shí)到，通過(guò) NFC 芯片，以及更多更豐富的近場(chǎng)通訊協(xié)議，可以催生出各種不同的服務(wù)，將傳統(tǒng)的東西數(shù)字化。

　　蘋(píng)果先盯上了公交卡，這是 30 年前，NFC 技術(shù)最初的應(yīng)用領(lǐng)域。2016 年秋季，蘋(píng)果首先在 iPhone 7 上采用了支持 FeliCa 的 NFC 芯片，實(shí)現(xiàn)了對(duì) Suica 的支持。之后數(shù)年，越來(lái)越多的公交卡加入到蘋(píng)果錢(qián)包的服務(wù)矩陣?yán)铮�包括北京、上海等�?shù)十個(gè)城市的公交卡，香港的八達(dá)通，法國(guó)、美國(guó)、加拿大的公交系統(tǒng)。

　　2019 年，蘋(píng)果與高盛合作，第一次推出了自己的信用卡，Apple Card。用戶除了可以在錢(qián)包 App 里一站式管理消費(fèi)、賬單、還款，還能得到一張?zhí)O果設(shè)計(jì)的鈦鋼材質(zhì)的實(shí)體卡。之后蘋(píng)果又推出了類(lèi)似于微信支付寶轉(zhuǎn)賬的 Apple Pay Cash，美國(guó)用戶可以在 iMessage 里進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

　　同樣基于 NFC 芯片技術(shù)，蘋(píng)果還在 iPhone 上加入了 POS 機(jī)功能，針對(duì)小商戶，可以直接把自己的 iPhone 變成一臺(tái) POS 機(jī)，用于收款。

　　之后，蘋(píng)果又針對(duì)門(mén)禁、車(chē)鑰匙等場(chǎng)景，推出了對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。今天市面上有很多接入了 Apple Home 的智能門(mén)鎖，都支持通過(guò) iPhone 和 Apple Watch 的 NFC 解鎖。而包括奔馳、寶馬、比亞迪在內(nèi)，多個(gè)品牌的超過(guò) 800 款車(chē)型，也都支持了 iPhone 車(chē)鑰匙的功能，可以把車(chē)鑰匙放在 iPhone 的錢(qián)包 App 里進(jìn)行授權(quán)。

　　現(xiàn)在，蘋(píng)果錢(qián)包擁有世界上最豐富的 NFC 授權(quán)生態(tài)，從酒店房卡，宿舍門(mén)禁，到迪士尼樂(lè)園的門(mén)票……蘋(píng)果的確兌現(xiàn)了它最初的承諾，重新打造了一個(gè)「錢(qián)包」。

　　根據(jù)消費(fèi)調(diào)研機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，Apple Pay 在自己的主戰(zhàn)場(chǎng)美國(guó)大約有 5580 萬(wàn)月活用戶，全球總用戶數(shù)約為 5 億，全球每年的總交易額約為 6 萬(wàn)億美元，為蘋(píng)果創(chuàng)造的手續(xù)費(fèi)收入約為 20 億美元。

　　20 億美元對(duì)蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，不是特別大的數(shù)字，考慮到蘋(píng)果一年的軟件服務(wù)收入已接近千億美元，Apple Pay 的手續(xù)費(fèi)收入既不多，也沒(méi)有很大的增長(zhǎng)空間。它對(duì)蘋(píng)果真正的意義依然在于「粘性」，信用卡、公交卡、門(mén)禁都是較敏感的功能服務(wù)，用戶一旦把它們都放在了 iPhone、Apple Watch 的錢(qián)包里，形成了使用習(xí)慣，就很難再換其他品牌的手機(jī)了。

　　03

　　Apple Pay 到底成功了嗎？

　　十年之后，很多人可能會(huì)覺(jué)得，Apple Pay 并沒(méi)有成功。

　　不只是說(shuō)在中國(guó)，Apple Pay 沒(méi)有成為主流，即便是在世界范圍內(nèi)，Apple Pay 在整個(gè)線上支付市場(chǎng)，也僅占 14% 的市場(chǎng)份額，這個(gè)領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊依然是 PayPal，占據(jù)了約 47% 的市場(chǎng)。

　　但大部分人可能都忽略了，支付并不是一個(gè)「贏家通吃」的業(yè)務(wù)類(lèi)型，它從一開(kāi)始就不該被通吃，也不會(huì)被壟斷。

　　當(dāng)年 Apple Pay 推出時(shí)，支付寶和微信支付正處于針?shù)h相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)期，但十年過(guò)去了，不僅支付寶和微信沒(méi)有「干掉」對(duì)方，反而是他們和銀行搭建的交易清算流程，惠及了后來(lái)的很多產(chǎn)品。包括美團(tuán)、抖音，推出推出了自己的支付服務(wù)。

　　「無(wú)現(xiàn)金社會(huì)」的概念，也從最初的「技術(shù)奇跡」，引發(fā)了更多思考，一些問(wèn)題也因此浮出水面。比如此前因?yàn)閽叽a支付的普及程度太高，導(dǎo)致部分商家「拒收現(xiàn)金」的問(wèn)題，之后被司法機(jī)關(guān)判定為違法。

　　又比如支付寶微信的實(shí)名制認(rèn)證流程，導(dǎo)致去年很多外國(guó)人來(lái)到中國(guó)，無(wú)法順暢地進(jìn)行消費(fèi)支付，所以今年央行發(fā)布了相關(guān)的「金融服務(wù)」，改善國(guó)內(nèi)支付服務(wù)的便利包容性。

　　支付是社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，任何企業(yè)都不應(yīng)該將自己的發(fā)展目標(biāo)放在單一的「市場(chǎng)份額」上，增加用戶的選擇面，提供更多便利，在優(yōu)化和推動(dòng)技術(shù)普及的同時(shí)顧及到少數(shù)群體，才是未來(lái)的發(fā)展主旋律。

　　對(duì)蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，情況其實(shí)也一樣，Apple Pay 歷經(jīng) 10 年發(fā)展，也有人認(rèn)為蘋(píng)果將 NFC 芯片僅用于自家錢(qián)包 App 的做法，是一種封閉、壟斷。所以今年，在美國(guó)和歐盟的雙重反壟斷調(diào)查下，蘋(píng)果已經(jīng)宣布從 iOS 18.1 起，將開(kāi)放 NFC 的「一觸即付」功能，給第三方 App。

　　對(duì)此做出最快反應(yīng)的是支付寶。

　　今年夏天，支付寶宣布正式推出「碰一下」，用戶在收銀付款、點(diǎn)餐等場(chǎng)景下，都可以用手機(jī)碰一下 NFC 標(biāo)簽，iPhone 就會(huì)直接彈出一個(gè)支付對(duì)話框，之后就可以進(jìn)入 App 完成付款。不少用戶都認(rèn)為，這比掃碼支付要更方便。

　　同樣就在今年九月，淘寶對(duì)外宣布將接入微信支付。騰訊阿里之間持續(xù)了十年的「封閉」，到這里劃上了句號(hào)。

　　關(guān)于未來(lái)的支付方式到底是什么樣，或許答案從來(lái)都不是唯一的。

　　今天「支付支持」做得最好的國(guó)際化企業(yè)之一，可能是便利店 7-11，它們?nèi)毡鹃T(mén)店所采用的收銀機(jī)器，不僅支持銀行卡、Apple Pay、公交 IC 卡，也支持支付寶、微信掃碼，日本本土的一些電子錢(qián)包產(chǎn)品，還支持現(xiàn)金的自動(dòng)收銀，顧客可以一次性把一大把不同面值的硬幣丟進(jìn)收銀機(jī)，機(jī)器會(huì)自動(dòng)算好一共投了多少錢(qián)。

　　這可能并不符合蘋(píng)果所設(shè)想的「人人不需要帶錢(qián)包出門(mén)」的未來(lái)，但關(guān)鍵在于，這是用戶的需要。(Jesse)