微信封殺分銷商？ 真相或許比想象更嚴酷

　　7月10日消息，一則微信將一刀切關(guān)閉分銷平臺的消息刷爆微商界，該消息稱此次或關(guān)閉的分銷包括一級、二級、三級分銷，截止目前微信已關(guān)閉3000家微商城的支付功能，10大三級分享平臺。

　　億邦動力網(wǎng)登錄云在指尖微商城，發(fā)現(xiàn)云在指尖的支付功能確實已被關(guān)閉，用戶下單支付時無法選擇支付通道。攜優(yōu)品商城首頁爆出404錯誤，無法登陸。

　　另有接近微信的多名人士向億邦動力網(wǎng)透露，“整治分銷的說法基本屬實，微信此次確實要動大殺器”。

　　高返利是直接誘因

　　一位知名品牌微商城負責人分析，關(guān)于導(dǎo)致微信大動干戈的直接誘因是過度誘導(dǎo)性的高額返利返現(xiàn)。

　　事實上，7月5日，微信公眾平臺就發(fā)布公告嚴肅處理返利返現(xiàn)欺詐，稱此種行為一定程度上體現(xiàn)了金字塔欺詐、龐氏騙局等行為特征，本質(zhì)上是以高額返現(xiàn)返利吸引用戶參與、以新人用戶資金來支付原有用戶的返現(xiàn)返利，形成壓層式資金鏈條。

　　無獨有偶的是7月7日，微盟也在公眾號發(fā)布了SDP(微盟社會化分銷平臺)升級公告，稱將于7月10日零點進行系統(tǒng)更新，限制微客推廣傭金比例最大為50%，杜絕高額返利的產(chǎn)生。對于借助微盟旺鋪及SDP系統(tǒng)進行高額返現(xiàn)返利等欺詐行為的商戶，微盟將積極協(xié)助微信及公安機關(guān)依法處理。

　　一位微商平臺負責人分析，高額返利返現(xiàn)好聽點叫龐氏騙局，其實跟傳銷一樣，已經(jīng)觸犯了央行金融監(jiān)管的紅線。但無論微信還是微盟，平臺對這種行為的監(jiān)管難度很大，即便限定了50%的最高傭金額度，也無法從根本上杜絕形成壓層式資金鏈條。

　　“主要還是那些欺詐行為，卷錢跑路造成的影響，微信上P2P性質(zhì)的理財產(chǎn)品、銷售無價值產(chǎn)品的欺詐行為造成了用戶的投訴和維權(quán)。”上述人士稱。

　　目前，微信對此類監(jiān)管的主要措施是停止其微信支付功能。

　　但也有金融從業(yè)者分析，該事件看似是個獨立事件，但在央行嚴格整頓互聯(lián)網(wǎng)金融，遲遲不肯下放支付牌照展期的態(tài)度下，微信一刀切的做法也是自保。而且隨著央行對支付監(jiān)管的收緊，或?qū)⒉�及到更大范圍�?/p>

　　央行對第三方支付的監(jiān)管態(tài)度

　　事實上，原本5月2日到期的首批27家第三方支付牌照一直未拿到央行下放的展期牌照，在央行的網(wǎng)站上，這些支付牌照的經(jīng)營日期都是截止到2016年5月4日，迄今為止，這些支付牌照等于都在“無證經(jīng)營”。

　　在此期間，共有兩份針對第三方支付的重要監(jiān)管文件，一份是4月中國人民銀行下發(fā)的《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》(下稱《辦法》)，一份是5月國務(wù)院發(fā)文的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》(下稱《方案》)。

　　《辦法》是監(jiān)管的總體思路，將對第三方機構(gòu)實施分類評級，根據(jù)支付機構(gòu)的評價計分及相關(guān)特殊情形，將支付機構(gòu)分為5類11級。

　　《方案》則是整改的原則。《方案》對第三方支付提出如下三個整治方向：

　　(1)非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

　　(2)非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)。非銀行支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)應(yīng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行。

　　(3)開展支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，開展商戶資金結(jié)算、個人POS機收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)。

　　以上三條規(guī)定，明確界定第三方支付機構(gòu)存在銀行的備付金不計付利息。限定第三方支付機構(gòu)“不得連接多家銀行系統(tǒng)”“ 變相開展跨行清算業(yè)務(wù)”，直指第三方支付構(gòu)建的自閉環(huán)支付清算體系。

　　據(jù)了解，今年4月，中國支付清算協(xié)會就擬成立非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，該平臺被業(yè)界成為“網(wǎng)聯(lián)”，與銀聯(lián)功能相似，支付寶等多家第三方支付公司都參與了網(wǎng)聯(lián)的商討。目前正在央行走內(nèi)部程序。“網(wǎng)聯(lián)”主要針對持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機構(gòu)，以后第三方支付公司都要通過“網(wǎng)聯(lián)”進行清算。

　　一位銀行業(yè)人士透露，對第三方支付的監(jiān)管如此嚴苛的主要原因是第三方支付體系是一個完全封閉的自體系，央行一直以來無法監(jiān)管該體系內(nèi)的資金安全。

　　以微信支付為例，微信支付通過與銀行直連，在各個銀行開設(shè)了微信支付的賬戶，用戶通過微信支付產(chǎn)生的所有交易微信支付自動在充當清算功能，銀行根本無法知道資金是在哪兩個具體的銀行賬戶之間交易，只能看到微信支付和各銀行賬戶之間的交易記錄。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都說自己有反洗錢反欺詐，問題是央行怎么能把一個社會的金融安全依賴在機構(gòu)的自查上。”該人士稱。

　　事實上，今年6月，央行行長周小川在華盛頓出席國際貨幣基金組織(IMF)舉辦的中央銀行政策研討活動時表示，互聯(lián)網(wǎng)公司在支付、銀行業(yè)服務(wù)和眾籌等領(lǐng)域不斷滲透，并創(chuàng)造了新的金融工具。從感情上支持高科技發(fā)展，人們也不希望這些互聯(lián)網(wǎng)公司受到太多限制，但這些公司確實在從事一些影子銀行活動。央行將研究這些問題，并創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。

　　這一公開表態(tài)也被多方解讀為要對互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)務(wù)模式要采取和傳統(tǒng)金融監(jiān)管一視同仁的政策。

　　有意思的是，上述《方案》中整改的摸底排查是到2016年7月底前完成，清理整頓是2016年11月底前完成，督查和評估是2016年11月底前完成，驗收和區(qū)域報告2017年1月底前完成，總體報告上報國務(wù)院2017年3月底前完成。

　　接下來，誰將受到重大影響?

　　事實上，微盟的系統(tǒng)更新也暗示此次調(diào)整與支付整頓相關(guān)。

　　微盟公告中稱，增加對商戶自有支付通道的支持，同時鼓勵商家使用自有微信支付通道;分銷結(jié)算改由商家自行結(jié)算，微盟提供交易結(jié)算數(shù)據(jù)，結(jié)算由商戶自行結(jié)算。

　　對于正在使用微盟代收的SDP商戶，微盟將于2016年7月10日零點起不再提供線上自動結(jié)算功能，訂單收入直接進入供貨商賬戶，對于之前已產(chǎn)生(含未到賬)的分銷商及微客賬號資金，仍可進行提現(xiàn)申請。

　　“微盟作為一個平臺，沒有支付牌照，嚴格意義上不能提供任何支付通道的收單、結(jié)算、清算工作，從該最新公告，可以看到微盟正在快速抽身”，一位第三方支付從業(yè)者稱。

　　據(jù)多位開展微商的品牌商負責人透露，有贊和微盟事實上都變相在充當支付通道的角色。商戶在該平臺開設(shè)賬戶，用戶購買后的資金先打到平臺賬戶，平臺實施清算后再打到商戶賬上，資金在平臺體系形成一定的沉淀周期。

　　“很多商戶通過平臺對接微信支付，這些平臺形成了事實上的二清機構(gòu)。”一位銀行從業(yè)者分析稱。央行正在嚴打二清亂象，加上央行本來在對第三方支付的封閉系統(tǒng)想方設(shè)法納入監(jiān)管，7月1日剛剛施行分類賬戶余額限制新規(guī)，也是對持有牌照支付機構(gòu)的沉淀資金在嚴加限制，在這樣的監(jiān)管大趨勢下，無證從事支付通道業(yè)務(wù)的微商平臺就不能心存僥幸。

　　有報道稱，據(jù)微信官方披露，目前已有超過5000家支付服務(wù)商入駐微信，但中國人民銀行發(fā)放現(xiàn)存的支付牌照機構(gòu)只有267家。

　　一位微商平臺運營者分析，微盟、有贊這種工具提供商，只要不再貪戀來自支付通道的收益，及時調(diào)整，不截留資金，不會受到太大的影響。如果一刀切分銷商，主要原因還是因為高額返利、欺詐現(xiàn)象難以監(jiān)管。微信要自保牌照，只能選擇寧可錯殺三千。