互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手傳統(tǒng)銀行 各懷鬼胎？

　　在科技金融浪潮下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手已經(jīng)成為常態(tài)。

　　2017年3月28日，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作。

　　2017年6月16日，中國(guó)工商銀行與京東金融簽署全面合作協(xié)議。

　　2017年6月20日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度金融達(dá)成戰(zhàn)略合作。

　　2017年6月22日，中國(guó)銀行與騰訊金融合作成立“中國(guó)銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。

　　2017年7月5日，民生銀行和小米金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。

　　當(dāng)大佬們都不約而同地指著同一個(gè)方向時(shí)，科技金融也正式拉開了帷幕，布局未來金融領(lǐng)域已成共識(shí)。在人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)逐漸成熟的條件下，金融正在爆發(fā)極大的發(fā)展?jié)摿�，新金融時(shí)代正在到來。

　　阿里聯(lián)手建行揮師信用建設(shè)

　　信用體系是阿里布局新金融的重點(diǎn)，在近日的網(wǎng)商大會(huì)上，螞蟻金服CEO井賢棟表達(dá)得很清楚：打通信用體系，是阿里和建行合作的主要意圖，而他們合作的動(dòng)力正是來自于雙方互補(bǔ)的高度認(rèn)知。芝麻信用作為一種線上信用體系，門檻較低，用戶只要使用支付寶達(dá)到一定要求即可開通螞蟻花唄，享受一定的信用額度，既可花錢，也可借錢。由于背靠阿里巴巴和支付寶，連接著阿里系的淘寶、天貓等流量平臺(tái)，因此獲客成本低。而建行作為國(guó)有五大行之一，用戶基數(shù)龐大，在信用卡業(yè)務(wù)上已經(jīng)與汽車、教育、航空等行業(yè)進(jìn)行深度合作，實(shí)現(xiàn)了多維度創(chuàng)新。

　　所以，共享用戶數(shù)據(jù)是他們合作的第一步，如此一來，阿里與建行能夠互相打通信用體系的壁壘，對(duì)非交叉用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析并利用智能獲客、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)完成更大范圍的用戶覆蓋，由此建立一個(gè)超強(qiáng)的信用帝國(guó)。

　　從另一個(gè)角度來看，對(duì)阿里巴巴來說，涉足科技金融是對(duì)自身支付地位的鞏固，尤其是微信支付的咄咄逼人，對(duì)阿里而言科技金融將是下一個(gè)能拉開差距的戰(zhàn)場(chǎng)。

　　百度牽手農(nóng)行劍指普惠金融

　　百度一直把科技作為第一生產(chǎn)力，如今，百度在人工智能等技術(shù)上擁有超前的自信，《財(cái)富》曾將谷歌、Facebook、微軟和百度評(píng)為全球四大人工智能巨頭。而農(nóng)行目前也已經(jīng)走在了科技金融的前列，農(nóng)行掌上銀行APP目前已經(jīng)將刷臉登陸、大數(shù)據(jù)技術(shù)等融進(jìn)服務(wù)流程中，可以說已經(jīng)成為科技金融的先行者。

　　李彥宏認(rèn)為，金融的數(shù)據(jù)化本質(zhì)，再加上業(yè)務(wù)規(guī)則的清晰，使它成為一個(gè)非常好的人工智能的應(yīng)用場(chǎng)景。的確，場(chǎng)景正是目前科技金融應(yīng)用的最佳單位，無論是在銀行存取錢，還是在手機(jī)APP上進(jìn)行投資，無一例外地都可以輔以科技的指導(dǎo)，例如刷臉登錄技術(shù)，這一應(yīng)用場(chǎng)景可以是進(jìn)入系統(tǒng)，也可以是確認(rèn)投資結(jié)果，通過提前將用戶面部信息采集至系統(tǒng)并與個(gè)人資產(chǎn)、行程、消費(fèi)等進(jìn)行匹配，從而形成獨(dú)特的個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　百度與農(nóng)行的合作可以從兩個(gè)角度理解。一方面，百度可以依靠農(nóng)行豐富的線下網(wǎng)點(diǎn)對(duì)科技金融尤其是人工智能金融產(chǎn)品進(jìn)行大范圍推廣，深入農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)普惠;另一方面，農(nóng)行能夠借助百度世界領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)現(xiàn)突破，不斷消除繁冗的制度缺陷，提升辦事效率。

　　騰訊聯(lián)合中行意在海外支付

　　相比之下，就騰訊和中行的合作框架來看，與百度農(nóng)行還是存在眾多相似之處，但騰訊和中行的目標(biāo)有所區(qū)別。首先，騰訊與阿里向來是對(duì)立面，目前又和支付寶在第三方支付領(lǐng)域酣戰(zhàn)，所以騰訊此次加速推進(jìn)金融科技的研究，表面是指向普羅大眾的金融科技產(chǎn)品，以加速占領(lǐng)更多的場(chǎng)景，潛在是為了加快占領(lǐng)第三方支付市場(chǎng)，尤其是海外第三方支付市場(chǎng)。

　　而對(duì)于中國(guó)銀行來說，向來在對(duì)外投資方面十分強(qiáng)勁，此次牽手騰訊，可能是主要為了自己的國(guó)際化科技金融做鋪墊，借助騰訊系產(chǎn)品的巨大流量，中行能夠迅速打通國(guó)際金融通道的行業(yè)壁壘。

　　京東攜手工行對(duì)準(zhǔn)共同敵人

　　工商銀行作為國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行，擁有578.4萬(wàn)公司客戶和5.3億個(gè)人客戶，與京東金融達(dá)成全面業(yè)務(wù)合作，對(duì)于京東金融來說無異于是錦上添花。對(duì)于京東金融來說，之所以會(huì)與工商銀行走到一起，很大部分原因是因?yàn)閿橙说臄橙司褪桥笥�。此前因�(yàn)橛囝~寶，工商銀行曾與支付寶開撕，而京東金融又是螞蟻金服的死敵。

　　在京東金融與工商銀行的合作當(dāng)中，雙方將圍繞金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等方面。眾所周知，工商銀行在線下?lián)碛旋嫶蟮目蛻袅�，借助大�?shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技優(yōu)勢(shì)，京東與工商銀行在獲客與用戶運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化等各核心業(yè)務(wù)層能力上都能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，無異于將大大增強(qiáng)京東金融與螞蟻金服的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　小米搭檔民生志在彌補(bǔ)生態(tài)

　　相比之下，小米與民生銀行的合作就低調(diào)了很多，雷軍也非常低調(diào)地宣布了雙方將在金融、電商、生態(tài)鏈等各個(gè)業(yè)務(wù)版塊展開深入合作。小米進(jìn)軍銀行業(yè)也有一年之久，2016年6月，小米宣布其聯(lián)合包括新希望集團(tuán)在內(nèi)的七家企業(yè)申請(qǐng)籌辦的銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，小米占股29.5%，僅次于新希望集團(tuán)占股的30%，成為第二大股東。該銀行注冊(cè)資本30億元人民幣，是四川省首家民營(yíng)銀行。

　　不過小米在銀行領(lǐng)域缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，此番與民生銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，能夠彌補(bǔ)小米在銀行領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)不足。此外，民生銀行作為國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)上直銷銀行，客戶數(shù)已突破700萬(wàn)戶，管理金融資產(chǎn)超過800億元;民生銀行個(gè)人網(wǎng)銀經(jīng)過10多年的專業(yè)經(jīng)營(yíng)，已發(fā)展成為覆蓋各層級(jí)客戶，支持存、貸、匯、資管、理財(cái)、融資等各類交易的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，目前用戶已超過1700萬(wàn)戶……這些都能夠大幅彌補(bǔ)小米在金融生態(tài)鏈的不足。

　　萬(wàn)變不離其宗，客戶仍然是科技金融未來的核心所在

　　對(duì)于什么是科技金融，上�，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)長(zhǎng)此前在智能金融發(fā)展與創(chuàng)新應(yīng)用論壇上談到，身份識(shí)別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客將成為科技金融和智能金融應(yīng)用的主要領(lǐng)域。如此看來，科技金融的應(yīng)用存在兩個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，一是客戶本身，二是投資行為。

　　其一，就客戶而言，身份識(shí)別認(rèn)證、智能獲客是以客戶為服務(wù)中心的。目前，身份識(shí)別認(rèn)證技術(shù)日趨成熟，通過采集獨(dú)一無二信息并進(jìn)行認(rèn)證的生物識(shí)別技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多領(lǐng)域的落地，2015年，馬云曾在德國(guó)向總理默克爾展示“刷臉支付”技術(shù)，而現(xiàn)在，指紋支付也早就不是新鮮事了。

　　對(duì)于智能獲客，百度金融高級(jí)科學(xué)家吳健民近日在2017全球人工智能與機(jī)器人峰會(huì)上作出了詳細(xì)的解釋，他認(rèn)為，智能獲客的核心是降低獲客成本，通過三個(gè)步驟來實(shí)現(xiàn)用戶需求的精準(zhǔn)的定向。首先，刻畫用戶的金融畫像及需求，需要做到全面、準(zhǔn)確且能夠及時(shí)觸達(dá);其次，生成與場(chǎng)景自然切合的動(dòng)態(tài)創(chuàng)意;最后，通過響應(yīng)模型準(zhǔn)確匹配金融產(chǎn)品與用戶的需求。

　　也就是說，智能獲客實(shí)際上是一種實(shí)時(shí)金融信息服務(wù)，而且在人工智能等技術(shù)的幫助下能夠充分實(shí)現(xiàn)個(gè)性化。舉個(gè)例子，當(dāng)客戶前兩天都在早上八點(diǎn)前查看金融新聞時(shí)，第三天開始，智能獲客技術(shù)會(huì)驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)作定向推送，為用戶獻(xiàn)上精心編制的“財(cái)經(jīng)早餐”和“投資組合”。

　　其二，在投資行為這一節(jié)點(diǎn)上，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化資金是服務(wù)于投資行為并忠于投資結(jié)果的。在金融領(lǐng)域，尋求穩(wěn)定的收益永遠(yuǎn)是客戶唯一且不變的目標(biāo)，但對(duì)高收益的追求同樣是亙古不變的真理，因此，智能金融便有了很大的用武之地，在復(fù)雜的投資服務(wù)上，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，智能投顧能夠按照個(gè)人偏好選擇投資項(xiàng)目，而量化資金則是以模型來勾勒具體的投資方案，在風(fēng)云變幻的高風(fēng)險(xiǎn)投資戰(zhàn)場(chǎng)上，三者相輔相成，缺一不可。

　　比如股票，作為高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，投資者在入場(chǎng)前往往都要進(jìn)行專業(yè)的檢測(cè)，以明確自己屬于哪一類投資者類型，如果過于保險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧等技術(shù)很可能將之?dāng)r于門外。

　　而金融云則類似管控系統(tǒng)，對(duì)時(shí)刻產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行上傳和分析便是金融云的主要任務(wù)，而這些數(shù)據(jù)為算法提供了更大的可操作空間，通過日復(fù)一日的經(jīng)驗(yàn)累計(jì)，整個(gè)科技金融系統(tǒng)都將處于良性循環(huán)之下，成為用戶的“最佳軍師”。

　　由此看來，在人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的引領(lǐng)下，盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)銀行頻頻牽手預(yù)示著一個(gè)全新的金融時(shí)代到來，但是不管如何變，如何提升客戶的金融體驗(yàn)，如何幫助客戶實(shí)現(xiàn)更好的收益并最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)都是關(guān)鍵所在，客戶始終是金融服務(wù)的核心。