互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手傳統(tǒng)銀行 各懷鬼胎？

　　在科技金融浪潮下，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們的強強聯(lián)手已經(jīng)成為常態(tài)。

　　2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作。

　　2017年6月16日，中國工商銀行與京東金融簽署全面合作協(xié)議。

　　2017年6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度金融達成戰(zhàn)略合作。

　　2017年6月22日，中國銀行與騰訊金融合作成立“中國銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”。

　　2017年7月5日，民生銀行和小米金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。

　　當大佬們都不約而同地指著同一個方向時，科技金融也正式拉開了帷幕，布局未來金融領域已成共識。在人工智能、大數(shù)據(jù)等技術逐漸成熟的條件下，金融正在爆發(fā)極大的發(fā)展?jié)摿�，新金融時代正在到來。

　　阿里聯(lián)手建行揮師信用建設

　　信用體系是阿里布局新金融的重點，在近日的網(wǎng)商大會上，螞蟻金服CEO井賢棟表達得很清楚：打通信用體系，是阿里和建行合作的主要意圖，而他們合作的動力正是來自于雙方互補的高度認知。芝麻信用作為一種線上信用體系，門檻較低，用戶只要使用支付寶達到一定要求即可開通螞蟻花唄，享受一定的信用額度，既可花錢，也可借錢。由于背靠阿里巴巴和支付寶，連接著阿里系的淘寶、天貓等流量平臺，因此獲客成本低。而建行作為國有五大行之一，用戶基數(shù)龐大，在信用卡業(yè)務上已經(jīng)與汽車、教育、航空等行業(yè)進行深度合作，實現(xiàn)了多維度創(chuàng)新。

　　所以，共享用戶數(shù)據(jù)是他們合作的第一步，如此一來，阿里與建行能夠互相打通信用體系的壁壘，對非交叉用戶進行數(shù)據(jù)分析并利用智能獲客、大數(shù)據(jù)分析等技術完成更大范圍的用戶覆蓋，由此建立一個超強的信用帝國。

　　從另一個角度來看，對阿里巴巴來說，涉足科技金融是對自身支付地位的鞏固，尤其是微信支付的咄咄逼人，對阿里而言科技金融將是下一個能拉開差距的戰(zhàn)場。

　　百度牽手農(nóng)行劍指普惠金融

　　百度一直把科技作為第一生產(chǎn)力，如今，百度在人工智能等技術上擁有超前的自信，《財富》曾將谷歌、Facebook、微軟和百度評為全球四大人工智能巨頭。而農(nóng)行目前也已經(jīng)走在了科技金融的前列，農(nóng)行掌上銀行APP目前已經(jīng)將刷臉登陸、大數(shù)據(jù)技術等融進服務流程中，可以說已經(jīng)成為科技金融的先行者。

　　李彥宏認為，金融的數(shù)據(jù)化本質(zhì)，再加上業(yè)務規(guī)則的清晰，使它成為一個非常好的人工智能的應用場景。的確，場景正是目前科技金融應用的最佳單位，無論是在銀行存取錢，還是在手機APP上進行投資，無一例外地都可以輔以科技的指導，例如刷臉登錄技術，這一應用場景可以是進入系統(tǒng)，也可以是確認投資結果，通過提前將用戶面部信息采集至系統(tǒng)并與個人資產(chǎn)、行程、消費等進行匹配，從而形成獨特的個人數(shù)據(jù)庫。

　　百度與農(nóng)行的合作可以從兩個角度理解。一方面，百度可以依靠農(nóng)行豐富的線下網(wǎng)點對科技金融尤其是人工智能金融產(chǎn)品進行大范圍推廣，深入農(nóng)村等偏遠地區(qū)，實現(xiàn)普惠;另一方面，農(nóng)行能夠借助百度世界領先的技術實現(xiàn)突破，不斷消除繁冗的制度缺陷，提升辦事效率。

　　騰訊聯(lián)合中行意在海外支付

　　相比之下，就騰訊和中行的合作框架來看，與百度農(nóng)行還是存在眾多相似之處，但騰訊和中行的目標有所區(qū)別。首先，騰訊與阿里向來是對立面，目前又和支付寶在第三方支付領域酣戰(zhàn)，所以騰訊此次加速推進金融科技的研究，表面是指向普羅大眾的金融科技產(chǎn)品，以加速占領更多的場景，潛在是為了加快占領第三方支付市場，尤其是海外第三方支付市場。

　　而對于中國銀行來說，向來在對外投資方面十分強勁，此次牽手騰訊，可能是主要為了自己的國際化科技金融做鋪墊，借助騰訊系產(chǎn)品的巨大流量，中行能夠迅速打通國際金融通道的行業(yè)壁壘。

　　京東攜手工行對準共同敵人

　　工商銀行作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，擁有578.4萬公司客戶和5.3億個人客戶，與京東金融達成全面業(yè)務合作，對于京東金融來說無異于是錦上添花。對于京東金融來說，之所以會與工商銀行走到一起，很大部分原因是因為敵人的敵人就是朋友。此前因為余額寶，工商銀行曾與支付寶開撕，而京東金融又是螞蟻金服的死敵。

　　在京東金融與工商銀行的合作當中，雙方將圍繞金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等方面。眾所周知，工商銀行在線下?lián)碛旋嫶蟮目蛻袅�，借助大�?shù)據(jù)、人工智能、云計算等科技優(yōu)勢，京東與工商銀行在獲客與用戶運營、智能風控、產(chǎn)品服務創(chuàng)新、流程優(yōu)化等各核心業(yè)務層能力上都能夠優(yōu)勢互補，無異于將大大增強京東金融與螞蟻金服的競爭力。

　　小米搭檔民生志在彌補生態(tài)

　　相比之下，小米與民生銀行的合作就低調(diào)了很多，雷軍也非常低調(diào)地宣布了雙方將在金融、電商、生態(tài)鏈等各個業(yè)務版塊展開深入合作。小米進軍銀行業(yè)也有一年之久，2016年6月，小米宣布其聯(lián)合包括新希望集團在內(nèi)的七家企業(yè)申請籌辦的銀行獲得中國銀監(jiān)會批復籌建，小米占股29.5%，僅次于新希望集團占股的30%，成為第二大股東。該銀行注冊資本30億元人民幣，是四川省首家民營銀行。

　　不過小米在銀行領域缺乏足夠的經(jīng)驗，此番與民生銀行達成戰(zhàn)略合作，能夠彌補小米在銀行領域的經(jīng)驗不足。此外，民生銀行作為國內(nèi)首家網(wǎng)上直銷銀行，客戶數(shù)已突破700萬戶，管理金融資產(chǎn)超過800億元;民生銀行個人網(wǎng)銀經(jīng)過10多年的專業(yè)經(jīng)營，已發(fā)展成為覆蓋各層級客戶，支持存、貸、匯、資管、理財、融資等各類交易的網(wǎng)絡金融服務平臺，目前用戶已超過1700萬戶……這些都能夠大幅彌補小米在金融生態(tài)鏈的不足。

　　萬變不離其宗，客戶仍然是科技金融未來的核心所在

　　對于什么是科技金融，上�，F(xiàn)代服務業(yè)聯(lián)合會會長此前在智能金融發(fā)展與創(chuàng)新應用論壇上談到，身份識別認證、大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客將成為科技金融和智能金融應用的主要領域。如此看來，科技金融的應用存在兩個關鍵節(jié)點，一是客戶本身，二是投資行為。

　　其一，就客戶而言，身份識別認證、智能獲客是以客戶為服務中心的。目前，身份識別認證技術日趨成熟，通過采集獨一無二信息并進行認證的生物識別技術已經(jīng)實現(xiàn)了多領域的落地，2015年，馬云曾在德國向總理默克爾展示“刷臉支付”技術，而現(xiàn)在，指紋支付也早就不是新鮮事了。

　　對于智能獲客，百度金融高級科學家吳健民近日在2017全球人工智能與機器人峰會上作出了詳細的解釋，他認為，智能獲客的核心是降低獲客成本，通過三個步驟來實現(xiàn)用戶需求的精準的定向。首先，刻畫用戶的金融畫像及需求，需要做到全面、準確且能夠及時觸達;其次，生成與場景自然切合的動態(tài)創(chuàng)意;最后，通過響應模型準確匹配金融產(chǎn)品與用戶的需求。

　　也就是說，智能獲客實際上是一種實時金融信息服務，而且在人工智能等技術的幫助下能夠充分實現(xiàn)個性化。舉個例子，當客戶前兩天都在早上八點前查看金融新聞時，第三天開始，智能獲客技術會驅(qū)動系統(tǒng)作定向推送，為用戶獻上精心編制的“財經(jīng)早餐”和“投資組合”。

　　其二，在投資行為這一節(jié)點上，大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、量化資金是服務于投資行為并忠于投資結果的。在金融領域，尋求穩(wěn)定的收益永遠是客戶唯一且不變的目標，但對高收益的追求同樣是亙古不變的真理，因此，智能金融便有了很大的用武之地，在復雜的投資服務上，大數(shù)據(jù)風控能夠提前預知風險，智能投顧能夠按照個人偏好選擇投資項目，而量化資金則是以模型來勾勒具體的投資方案，在風云變幻的高風險投資戰(zhàn)場上，三者相輔相成，缺一不可。

　　比如股票，作為高風險的投資業(yè)務，投資者在入場前往往都要進行專業(yè)的檢測，以明確自己屬于哪一類投資者類型，如果過于保險，大數(shù)據(jù)風控、智能投顧等技術很可能將之攔于門外。

　　而金融云則類似管控系統(tǒng)，對時刻產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行上傳和分析便是金融云的主要任務，而這些數(shù)據(jù)為算法提供了更大的可操作空間，通過日復一日的經(jīng)驗累計，整個科技金融系統(tǒng)都將處于良性循環(huán)之下，成為用戶的“最佳軍師”。

　　由此看來，在人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術的引領下，盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)銀行頻頻牽手預示著一個全新的金融時代到來，但是不管如何變，如何提升客戶的金融體驗，如何幫助客戶實現(xiàn)更好的收益并最大限度降低風險都是關鍵所在，客戶始終是金融服務的核心。