紅包3.0時(shí)代來臨:從紅包產(chǎn)品看個(gè)人賬戶的變革

　　金融魔方高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理王磊

　　自從2014年1月27日，第一個(gè)微信紅包誕生起，紅包這個(gè)中國(guó)古老的禮儀形式就在互聯(lián)網(wǎng)下不斷的傳承和變化著�？赡苓B馬化騰本人也沒想到，一個(gè)小小的紅包能帶來如此巨大的能量，就是從那天起，發(fā)紅包逐漸變成了一種習(xí)慣。

　　紅包的風(fēng)靡并不是偶然的產(chǎn)物和歷史因素的傳承，紅包代表的不再只是一種祝福，更是一種帶有趣味元素的新交互體驗(yàn)，人們往往不用在意金額多少，只是為了滿足內(nèi)心的那一點(diǎn)兒期待，就足夠有沖動(dòng)的去搶上一把，即使只是幾分錢，心里也是樂開了花兒。

　　當(dāng)然，這里我們不去分析用戶心理，而是從紅包這個(gè)產(chǎn)品去看個(gè)人賬戶的變革。其實(shí)微信在紅包場(chǎng)景中獲得最多的是賬戶，相信紅包上線的當(dāng)晚，每個(gè)用戶都在微信里多了一個(gè)錢袋子，為了發(fā)紅包而綁定自己的銀行卡，激活自己的個(gè)人賬戶。就是這個(gè)細(xì)微的嘗試，將整個(gè)賬戶體系盤活，從只是單純的用來收紅包，發(fā)紅包。到隨之而來的整個(gè)消費(fèi)習(xí)慣的遷移。而這一步賬戶的鋪墊顯得多么的水到渠成，多么的順理成章。

　　紅包，從只是伴隨在喜慶節(jié)日時(shí)的才會(huì)有的一聲祝福，到隨時(shí)隨地的一句問候;從即時(shí)通訊場(chǎng)景下的聊天互動(dòng)，到只要掏出手機(jī)就能在各種任務(wù)中領(lǐng)取的小便宜;以紅包這個(gè)產(chǎn)品而言，可以說已經(jīng)是小額消費(fèi)場(chǎng)景中最普遍的形式了。

　　如果把微信紅包作為先驅(qū)者，冠之為紅包1.0的話。作為當(dāng)時(shí)現(xiàn)象級(jí)的應(yīng)用模塊，基本上所有在它之后開發(fā)的紅包產(chǎn)品都或多或少有些它的影子。但隨著應(yīng)用開發(fā)者不斷的推陳出新，紅包的場(chǎng)景也不簡(jiǎn)單局限于社交領(lǐng)域，從那時(shí)起就算是紅包的2.0時(shí)代了。紅包產(chǎn)品也開始各有千秋起來，在標(biāo)準(zhǔn)的IM紅包的基礎(chǔ)之上，演化出各種版本，不同規(guī)則的紅包產(chǎn)品，或是利于營(yíng)銷策劃，或是適于聚睛吸粉;可以說一時(shí)間各種平臺(tái)都會(huì)對(duì)用戶設(shè)計(jì)上一款屬于自己的紅包產(chǎn)品，而且開發(fā)的領(lǐng)域也會(huì)觸及到更多的第三方服務(wù)。雖然開拓者不斷涌現(xiàn)，但用戶的買賬程度卻并沒有特別高漲起來。

　　為什么花樣更多的紅包產(chǎn)品卻沒有微信剛推出紅包產(chǎn)品時(shí)引發(fā)熱議呢?從認(rèn)知程度來說，即時(shí)通訊的紅包場(chǎng)景有比較大的信任感，而當(dāng)同類型產(chǎn)品在不同領(lǐng)域出現(xiàn)時(shí)，所帶來的選擇性反而限制了用戶的嘗試，因?yàn)闉榱耸褂�，用戶就要在不同的平臺(tái)上為他們提供著自己的個(gè)人信息，自己的資產(chǎn)信息�？赡苣汶S手打開一個(gè)APP就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)屬于自己的賬戶，而如果你想使用他就需要將自己的個(gè)人信息，銀行卡信息添加進(jìn)去。于是有些人開始糾結(jié)自己的信息真的安全嗎，自己的這些賬戶真的安全嗎?存在賬戶里面的錢到底會(huì)不會(huì)被偷偷搬走，展示在那里的僅僅只是一些數(shù)字嗎?

　　故而我們不難發(fā)現(xiàn)，屬于紅包3.0時(shí)代的，可能不是從紅包形式上的變革，而更加關(guān)注資金和賬戶安全。金融魔方從2016年成立以來，一直致力于金融SaaS服務(wù)領(lǐng)域，最先倡導(dǎo)將金融產(chǎn)品以SDK形式嵌入APP，之后通過賬戶體系賦能APP。在打通銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，將銀行電子賬戶、支付交易、資金存管、清結(jié)算、投資理財(cái)?shù)葟?fù)雜系統(tǒng)接口集成為可一鍵接入的金融SDK。APP通過調(diào)用SDK，可快速構(gòu)建聚合支付、分賬轉(zhuǎn)賬、充值余額、擔(dān)保交易、退款提現(xiàn)、紅包收發(fā)、理財(cái)、消費(fèi)信貸等于一體的類支付寶錢包賬戶服務(wù)。經(jīng)過一年多時(shí)間的打磨，已經(jīng)推出一系列金融服務(wù)模塊，而云紅包SDK是國(guó)內(nèi)首家也是目前唯一一家構(gòu)建在銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)上的即時(shí)通訊領(lǐng)域的金融工具服務(wù)產(chǎn)品。

　　云紅包3.0是在基本紅包使用基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品中的資金賬戶進(jìn)行明確的產(chǎn)品展示，并且與錢包產(chǎn)品分離，將個(gè)人用戶的紅包賬戶從平臺(tái)端直接鏈接給銀行，由銀行對(duì)賬戶進(jìn)行統(tǒng)一的資金存管。在資金賬戶透明的基礎(chǔ)上，通過技術(shù)手段，將原有的多線程銀行基礎(chǔ)端接口，整合為靈活性更高的業(yè)務(wù)層賬戶使用接口，再完成產(chǎn)品化形成SDK嵌入APP，用戶就可以通過APP直接與銀行進(jìn)行交互。

　　金融魔方選擇銀行來提供服務(wù)，布局到銀行端賬戶體系，雖然開始相對(duì)困難，但卻是最為穩(wěn)妥的。相較于第三方提供的服務(wù)，靈活的使用場(chǎng)景卻不能有效的串聯(lián)所有的金融能力，而銀行端所能提供的這套賬戶體系，雖然看上去笨重繁瑣，但是細(xì)加梳理會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的共同性，從而可以有效將不同賬戶整合一體。另外從產(chǎn)品生命周期來看，把握著監(jiān)管要求和金融行業(yè)動(dòng)態(tài)的銀行體系，每一步都很扎實(shí)，可以根據(jù)變化不斷的提升產(chǎn)品的“可能性”，逐步將能力“開放化”，可能在規(guī)矩里反而能“玩的更舒服”。

　　用戶使用紅包服務(wù)，都會(huì)通過接口形式在銀行端創(chuàng)建一個(gè)完整的銀行資金電子賬戶，這個(gè)賬戶由銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理，這里說的管理包括一般用戶的基本信息，賬戶的安全管理信息，賬戶操作權(quán)限等設(shè)定，而整個(gè)交互過程也是用戶直接連通銀行，雙方對(duì)賬戶進(jìn)行的約定。在完成賬戶建立之后，用戶便可以通過使用紅包產(chǎn)品業(yè)務(wù)端的基本操作來完成紅包的收發(fā)，操作交互流程又與一般的紅包場(chǎng)景沒有任何差別。在完成這一整套流程之后，用戶就在銀行端有了一個(gè)屬于自己的電子賬戶，而基于這個(gè)賬戶，后續(xù)可以實(shí)現(xiàn)更多場(chǎng)景的金融服務(wù)。

　　作為即時(shí)通訊IM的增值模塊，截止至目前已兼容融云、網(wǎng)易云信、容聯(lián)、云之家、環(huán)信等多家服務(wù)商，有上萬個(gè)APP接入了金融魔方的紅包SDK產(chǎn)品，大大提升了App活躍度。此外，臨近跨年、春節(jié)及各類年會(huì)需求，致遠(yuǎn)、藍(lán)凌、泛微等大型OA廠商也將開始支持紅包模塊，蓄勢(shì)待發(fā)，新一輪的紅包大戰(zhàn)即將開始，金融魔方將為開發(fā)者提供更快捷的集成方案、更安全的銀行級(jí)別風(fēng)控體系、更加專業(yè)的技術(shù)支持。(文：王磊)