【B2B案例】中馳車(chē)福：10億授信額度構(gòu)建供應(yīng)鏈金融新生態(tài)

　　導(dǎo)讀：當(dāng)前，B2B在線供應(yīng)鏈金融逐漸成為撬動(dòng)B2B交易的創(chuàng)新支點(diǎn)，供應(yīng)鏈金融以電商平臺(tái)為中心，以真實(shí)存在的貿(mào)易為依托，通過(guò)資金流撬動(dòng)交易等形成產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。供應(yīng)鏈金融受到市場(chǎng)重視發(fā)展火熱，已成B2B交易標(biāo)配，而綜合B2B電商和大宗電商走在實(shí)踐前沿。在此背景下，電商門(mén)戶(hù)、互聯(lián)網(wǎng)+智庫(kù)——中國(guó)電子商務(wù)研究中心啟動(dòng)了——“中國(guó)B2B在線供應(yīng)鏈金融典型企業(yè)案例研究”(詳見(jiàn)專(zhuān)題：www.100ec.cn/zt/B2Bzxgyl)，目前已有包括：鋼銀電商、五阿哥、摩貝、找油網(wǎng)、中馳車(chē)福、天物大宗等平臺(tái)接受了我們的調(diào)研，今天帶來(lái)的是“中馳車(chē)福”在線供應(yīng)鏈金融的案例分析。

　　核心數(shù)據(jù)：

　　業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)：目前已在全國(guó)設(shè)立20多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)近30個(gè)省份。2016年公司營(yíng)業(yè)收入超過(guò)20億元。

　　融資數(shù)據(jù)：2015年3月，中馳車(chē)福獲同創(chuàng)偉業(yè)和華創(chuàng)股權(quán)1.6億元A輪融資;2016年1月中馳車(chē)福完成B輪融資，獲得玖州建元、深創(chuàng)投、福建華創(chuàng)、中一資本、酉金資本、點(diǎn)亮資本、中軍金控參與的B輪融資，金額總計(jì)4.2億元。C輪融資正在順利進(jìn)行中。

　　金融數(shù)據(jù)：目前量子金福合作資金方8家，授信總額數(shù)億億元，開(kāi)通客戶(hù)近3000家，月均增長(zhǎng)超過(guò)20%。放款額達(dá)億元，三個(gè)季度內(nèi)迅速增加20倍。

　　逾期率：量子金福逾期率不到0.1%,證明風(fēng)控手段非常先進(jìn)有效。

　　貸款余額：貸款余額近5000萬(wàn)左右，資金成本比例在5%-10%之間，貸款時(shí)限1-4個(gè)月。

　　平臺(tái)名片：

　　·平臺(tái)名稱(chēng)：中馳車(chē)福

　　·平臺(tái)網(wǎng)址：www.autozi.com

　　·公司名稱(chēng)：中馳車(chē)福聯(lián)合電子商務(wù)(北京)有限公司

　　·成立日期：2010年

　　·平臺(tái)定位：中國(guó)最領(lǐng)先的汽車(chē)配件供應(yīng)鏈服務(wù)云平臺(tái)

　　·董事長(zhǎng)：張后啟

　　以下是中國(guó)電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)關(guān)于“中馳車(chē)福”在線供應(yīng)鏈金融的案例研究：

　　一、中馳車(chē)福企業(yè)基本面

　　中馳車(chē)福是由張后啟博士創(chuàng)立于2010年，已逐步發(fā)展成為中國(guó)最領(lǐng)先的汽車(chē)配件供應(yīng)鏈服務(wù)云平臺(tái)，目前已在全國(guó)設(shè)立20多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)近30個(gè)省份。2016年公司營(yíng)業(yè)收入超過(guò)20億元，且持續(xù)高速增長(zhǎng)。

　　中馳車(chē)福創(chuàng)新的商業(yè)模式和優(yōu)秀的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也受到越來(lái)越多投資機(jī)構(gòu)認(rèn)可，2015年獲得A輪1億元融資，2016年獲得4.2億元融資。中馳電商平臺(tái)=“網(wǎng)上商城平臺(tái)”+“汽配數(shù)據(jù)平臺(tái)”+“供應(yīng)鏈云平臺(tái)”+“供應(yīng)鏈金融平臺(tái)”。

　　二、在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)基本情況

　　量子金福致力于服務(wù)垂直產(chǎn)業(yè)B2B平臺(tái)或核心企業(yè)，核心滿足高頻小額、業(yè)務(wù)分散、缺乏征信的客戶(hù)需求，聚焦汽配、醫(yī)療、教育、旅游、IC/IT、企業(yè)服務(wù)等行業(yè)。量子金�；�于平臺(tái)大數(shù)據(jù)，應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)努力解決傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的數(shù)千萬(wàn)下游小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

　　三、商業(yè)模式

　　量子金福商業(yè)模式是基于平臺(tái)/核心企業(yè)內(nèi)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)提供在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，助力平臺(tái)/核心企業(yè)及其上下游業(yè)務(wù)起飛。量子金福核心是挖掘使用行業(yè)供應(yīng)鏈及實(shí)際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變成信用資產(chǎn)，并通過(guò)數(shù)據(jù)風(fēng)控模型對(duì)不同質(zhì)量的資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)。并且基于優(yōu)勢(shì)IT技術(shù)，將完整業(yè)務(wù)方案(含風(fēng)控、資金、資產(chǎn))轉(zhuǎn)化為線上的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

　　(一)商業(yè)模式創(chuàng)新點(diǎn)

　　(1)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

　　創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“四方模式”的交易結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式下，銀行由于其面簽等繁瑣手續(xù)的限制，幾乎無(wú)法做到全線上的流程;真實(shí)場(chǎng)景下，下游小微企業(yè)單筆訂單金額小、下單頻率高等特點(diǎn)，銀行現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)也無(wú)法為這些企業(yè)提供服務(wù)。而量子金�？梢詭椭�銀行完成這些小額高頻的對(duì)接工作，簡(jiǎn)化下游小微企業(yè)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的各種繁瑣手續(xù)。

　　創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“虛擬賬戶(hù)”在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的結(jié)算體系。正是由于下游小微企業(yè)訂單的小額、高頻、反向交易處理場(chǎng)景復(fù)雜等特點(diǎn)，本方案創(chuàng)新推出了“虛擬賬戶(hù)”結(jié)算體系，使資金的放款回款以及各反向流程的資金處理均通過(guò)虛擬賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)，有效的提高資金流動(dòng)的靈活性。

　　創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“分段計(jì)息”靈活適配企業(yè)需求。作為一款“企業(yè)信用卡”產(chǎn)品，本質(zhì)上，中馳車(chē)福和下游小微企業(yè)均會(huì)從中受益，前者可以減少應(yīng)收、刺激銷(xiāo)售;后者可以獲得融資，緩解資壓力。

　　(2)技術(shù)方案的創(chuàng)新

　　創(chuàng)新設(shè)計(jì)并獨(dú)立研發(fā)了“資金與資產(chǎn)精確匹配系統(tǒng)”，讓每一個(gè)資金方可以根據(jù)自己的資金特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，配置自己的“資金產(chǎn)品”，并通過(guò)設(shè)置準(zhǔn)入規(guī)則、單筆匹配規(guī)則，自動(dòng)篩選匹配符合條件的單筆資產(chǎn)或多筆打包資產(chǎn)，完成放款后，資金方可以通過(guò)穿透查詢(xún)功能，逐筆實(shí)時(shí)查看貸款的回款情況，進(jìn)而深度追溯到貸款對(duì)應(yīng)的原始供應(yīng)鏈訂單的實(shí)時(shí)交付情況。

　　(3)綜合服務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新

　　量子金福為核心企業(yè)提供“供應(yīng)鏈管理+供應(yīng)鏈金融”的整體服務(wù)，通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)解決核心企業(yè)供應(yīng)鏈的問(wèn)題和需求。將金融機(jī)構(gòu)、定制化金融產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)處理、支付&賬戶(hù)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)、SaaS平臺(tái)、云服務(wù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)等整合到一起，將供應(yīng)鏈優(yōu)化和金融服務(wù)結(jié)合的需求組合到一起。

　　在底層通過(guò)Saas平臺(tái)等將供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)和管理與核心企業(yè)打通，為整體服務(wù)和運(yùn)營(yíng)決策提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。核心企業(yè)可以隨時(shí)了解到金融服務(wù)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。如核心企業(yè)可隨時(shí)看到用戶(hù)開(kāi)通進(jìn)度，授信及使用情況，待還款賬單及還款記錄等金融維度數(shù)據(jù)，也可以看到金融服務(wù)與供應(yīng)鏈相結(jié)合的數(shù)據(jù)。

　　同時(shí)，量子金福積累的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)、供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)能力、運(yùn)營(yíng)資源向核心企業(yè)輸出。通過(guò)量子金福成熟的產(chǎn)品推廣及優(yōu)化體系、雙向數(shù)據(jù)分析及大數(shù)據(jù)應(yīng)用功能、B2B用戶(hù)運(yùn)營(yíng)體系、多平臺(tái)高品質(zhì)的客服服務(wù)、新媒體平臺(tái)等輸出及資源共享，幫助核心企業(yè)提升整體運(yùn)營(yíng)能力，幫助核心企業(yè)運(yùn)營(yíng)服務(wù)好其客戶(hù)，提升平臺(tái)體驗(yàn)，加強(qiáng)客戶(hù)粘性。

　　最后，核心企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)是量子金福產(chǎn)品和服務(wù)的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，雙方目標(biāo)統(tǒng)一，相互配合，通過(guò)供應(yīng)鏈金融的加載，創(chuàng)造新的供應(yīng)鏈價(jià)值，對(duì)供應(yīng)鏈的優(yōu)化、提升、目標(biāo)達(dá)成起到了重要的推進(jìn)作用。

　　(二)盈利方法

　　量子金福的主要贏利點(diǎn)有兩個(gè)方面：一是按每筆交易額收取相應(yīng)的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，二是獲得一定的利差收益。

　　四、產(chǎn)品概況

　　量子金福為中馳車(chē)福提供了一整套供應(yīng)鏈金融解決方案，核心解決中馳車(chē)福下游應(yīng)收快收、上游應(yīng)付慢付、中段動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、集團(tuán)資金云端管理的需求。

　　(一)總體架構(gòu)

　　(1)交易結(jié)構(gòu)

　　量子金福：提供數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化基礎(chǔ)上的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸流程、賬戶(hù)及支付、IT開(kāi)發(fā)。

　　中馳車(chē)福：作為電商平臺(tái)上的銷(xiāo)售方轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收獲得量子金福放款作為貨款，并向汽修終端進(jìn)行實(shí)物發(fā)貨。

　　小B客戶(hù)：(對(duì)應(yīng)中馳車(chē)福的場(chǎng)景極為下游的修理廠及配件零售門(mén)店等小微企業(yè))：到期還本付息，中馳車(chē)福提供一定的貼息期，貼息期內(nèi)汽修終端免息、由中馳車(chē)福進(jìn)行貼息。

　　銀行：作為量子金福背后的大規(guī)模、低成本資金方穿透每筆底層資產(chǎn)、支持量子金福隨借隨還。

　　(2)計(jì)息邏輯

　　該款產(chǎn)品本質(zhì)是通過(guò)FinTech技術(shù)打造的“企業(yè)信用卡”，計(jì)息邏輯主要特點(diǎn)：

　　與信用卡的賬期機(jī)制類(lèi)似，重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)分為：賬期起始日、當(dāng)期賬單日、最終免息還款日、貸款到期日、逾期。

　　計(jì)息分為三個(gè)階段：貼息期、付息期、逾期，其中貼息期利息中馳承擔(dān)，付息期和逾期利息均由下游小微企業(yè)承擔(dān)。

　　后臺(tái)可對(duì)量子金貸三個(gè)計(jì)息階段進(jìn)行靈活配置，包括各階段時(shí)長(zhǎng)、利率、對(duì)賬日等。

　　(二)基本流程

　　汽修廠通發(fā)起業(yè)務(wù)申請(qǐng)，系統(tǒng)根據(jù)客戶(hù)提供的信息資料進(jìn)行工商信息查詢(xún)、黑名單查詢(xún)、反欺詐過(guò)濾、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)查詢(xún)等進(jìn)行初審，通過(guò)后風(fēng)控模型通過(guò)企業(yè)信息、法人信息、交易信息、其他外部數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)分，結(jié)合賬期配置及模型評(píng)估授信額度。

　　汽修廠每次使用量子金貸支付時(shí)，系統(tǒng)會(huì)向初始設(shè)置的操作人發(fā)送驗(yàn)證碼，驗(yàn)證成功后視為支付成功，量子金福向中馳車(chē)福發(fā)放貨款，中馳車(chē)福財(cái)務(wù)收款確認(rèn)。

　　臨近還款期時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)向客戶(hù)發(fā)送對(duì)賬短信，客戶(hù)確認(rèn)無(wú)誤后，可通過(guò)多種線上、線下渠道進(jìn)行還款，還款成功后，釋放已使用的授信額度。

　　(三)主要功能

　　該款產(chǎn)品的主要功能如下：

　　總額控制：根據(jù)下游下游小微客戶(hù)(終端汽修廠、零售門(mén)店)的資質(zhì)及交易情況，系統(tǒng)自動(dòng)化評(píng)定信用額度;

　　按單借款：按中馳車(chē)福平臺(tái)的訂單進(jìn)行融資借款，借款成功后銀行即時(shí)支付給中馳車(chē)福;

　　按日計(jì)息：每筆借款以放款到賬日起按日計(jì)息，中馳車(chē)福可以靈活配置賬期;

　　隨借隨還：客戶(hù)可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況或資金情況選擇任意一天、任意時(shí)點(diǎn)進(jìn)行還款，利隨本清。

　　(四)信用體系

　　量子金福面向B2B平臺(tái)眾多分散的上下游企業(yè)設(shè)計(jì)的大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，為小而分散無(wú)銀行征信的中小企業(yè)積累工商、稅務(wù)、司法等企業(yè)基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)，以及采購(gòu)、銷(xiāo)售、存貨、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而基于大數(shù)據(jù)架構(gòu)、分析及模型算法，對(duì)企業(yè)進(jìn)行征信評(píng)級(jí)，從而形成企業(yè)及行業(yè)信用數(shù)據(jù)魔方，為中小企業(yè)金融服務(wù)提供征信基礎(chǔ)。

　　(五)風(fēng)控保障

　　量子金福通過(guò)三個(gè)階段(貸前、貸中、貸后)及兩大維度(線上、線下)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管控。

　　貸前環(huán)節(jié)：通過(guò)線上數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證做好反欺詐，并基于歷史交易數(shù)據(jù)和外部征信數(shù)據(jù)簡(jiǎn)歷貸前評(píng)分卡模型進(jìn)行自動(dòng)打分評(píng)額。

　　貸中環(huán)節(jié)：對(duì)每筆交易進(jìn)行手機(jī)短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證或支付密碼驗(yàn)證，線上系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控采購(gòu)穩(wěn)定度、單筆采購(gòu)額等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

　　貸后環(huán)節(jié)：線上系統(tǒng)會(huì)主動(dòng)在相應(yīng)的時(shí)間點(diǎn)(即將進(jìn)入付息期、貸款到期、進(jìn)入逾期等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的狀態(tài))向下游小微客戶(hù)發(fā)送短信提醒;并通過(guò)征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控下游小微客戶(hù)是否存在失信的情況。

　　風(fēng)控管理報(bào)告：量子金福定期形成風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，包括資產(chǎn)質(zhì)量分析、風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)分析、風(fēng)險(xiǎn)分布矩陣、風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)管控自評(píng)、合規(guī)分析、模型調(diào)整評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施評(píng)價(jià)等，保證對(duì)整體風(fēng)控體系客觀的評(píng)價(jià)，并作為風(fēng)險(xiǎn)管理的指引。

　　(六)技術(shù)應(yīng)用

　　(1)業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)的技術(shù)應(yīng)用

　　采用dubbo+zookeeper+springMVC集成的分布式應(yīng)用技術(shù)架構(gòu)，在高并發(fā)情況下合理分配系統(tǒng)資源，有效地解決負(fù)載均衡問(wèn)題。

　　集成Mybatis，更加靈活地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互開(kāi)發(fā)。

　　集成memcached，有效利用緩存機(jī)制，極大減輕數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)壓力，加速服務(wù)響應(yīng)能力。

　　使用H5、jquery、ajax、mui等前沿的前端技術(shù)，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)多平臺(tái)的高適配性。

　　數(shù)字簽名與區(qū)塊鏈，通過(guò)區(qū)塊鏈與數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能合約的去中心化存儲(chǔ)、簽訂結(jié)果的不可篡改性，具備不可抵賴(lài)的法律效力。

　　(2)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)技術(shù)在風(fēng)控及運(yùn)營(yíng)管理的應(yīng)用

　　根據(jù)業(yè)務(wù)條線進(jìn)行數(shù)據(jù)整理。數(shù)據(jù)條線梳理，做業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)概念抽象，數(shù)據(jù)清理，使存儲(chǔ)邏輯和業(yè)務(wù)邏輯相一致，然后在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)集市上實(shí)現(xiàn)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基于hadoop計(jì)算框架是hive和impala,實(shí)現(xiàn)上萬(wàn)個(gè)輸入變量的計(jì)算。

　　用統(tǒng)計(jì)方法和機(jī)器學(xué)習(xí)方法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值。統(tǒng)計(jì)方法：指標(biāo)維度的確定，假設(shè)檢驗(yàn)(正態(tài)檢驗(yàn)，t檢驗(yàn)，卡方檢驗(yàn))，方差分析，聚類(lèi)分析，判別分析，邏輯回歸，廣義線性模型，隨機(jī)森林。實(shí)現(xiàn)：用R和python語(yǔ)言實(shí)現(xiàn)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法及機(jī)器深度學(xué)習(xí)，生成自動(dòng)化風(fēng)控規(guī)則和動(dòng)態(tài)評(píng)分卡模型。

　　反欺詐。在數(shù)據(jù)預(yù)處理環(huán)節(jié)，反欺詐解決方案采用了全量樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)建模。在特征工程階段，機(jī)器學(xué)習(xí)和專(zhuān)家規(guī)則一樣，首先需要抽取交易報(bào)文、用戶(hù)信息、卡人卡片檔等基本信息，之后再結(jié)合其他已有數(shù)據(jù)，在符合業(yè)務(wù)邏輯的情況下，通過(guò)將交易報(bào)文中的原始字段進(jìn)行超高維組合、衍生。最終，對(duì)比于總數(shù)在千條之內(nèi)的專(zhuān)家規(guī)則，大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型的反欺詐特征體系，在總量超過(guò)數(shù)億維的特征集上進(jìn)行探索，最終發(fā)現(xiàn)有效特征數(shù)千萬(wàn)維。

　　(七)金融提供方與使用方

　　量子金福主項(xiàng)業(yè)務(wù)涵蓋直接滿足電商平臺(tái)及核心企業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景與需求的融資類(lèi)、理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，以及用于支撐融資理財(cái)?shù)腻X(qián)包、支付、清結(jié)算等業(yè)務(wù)，并嘗試通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)提升數(shù)據(jù)可信度，達(dá)到不斷積累、沉淀下游小微客戶(hù)數(shù)據(jù)最終形成自有數(shù)據(jù)征信平臺(tái)。與國(guó)內(nèi)最主要的C端金服平臺(tái)——螞蟻金服業(yè)務(wù)生態(tài)對(duì)標(biāo)，類(lèi)比來(lái)看，融資產(chǎn)品相當(dāng)于B端的螞蟻花唄、借唄，理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)似于余額寶，賬戶(hù)體系、支付通道、分賬結(jié)算的功能等同于支付寶錢(qián)包，量子金福數(shù)據(jù)征信平臺(tái)致力于成為B端的芝麻信用。

　　量子金福旗下產(chǎn)品族群中，已經(jīng)上線的產(chǎn)品主要和相應(yīng)的金融提供方和使用方如下：

　　(1)量子金貸(下游供應(yīng)鏈金融)

　　量子金貸是業(yè)界第一家真正打通銀行、滿足互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)需求、專(zhuān)門(mén)為B2b平臺(tái)優(yōu)質(zhì)會(huì)員量身打造的創(chuàng)新在線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，具備在線開(kāi)通、信用支付、免息賬期、延期融資、隨借隨還、一鍵還款等顯著優(yōu)勢(shì)，既能有效滿足平臺(tái)下游小b客戶(hù)在線高效支付、采購(gòu)免息賬期、可選延期融資等經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的實(shí)際業(yè)務(wù)需求，也能實(shí)現(xiàn)B2b平臺(tái)加快回款速度、應(yīng)收賬款出表、提升財(cái)務(wù)及業(yè)務(wù)效率的目標(biāo)。

　　(2)金易采(上游供應(yīng)鏈金融)

　　金易采是量子金福針對(duì)供應(yīng)鏈交易結(jié)構(gòu)中的上游供應(yīng)商的應(yīng)收款融資需求而設(shè)計(jì)的一款在線融資產(chǎn)品。金易采加速上游供應(yīng)商回款，提升上游供應(yīng)商的資金流轉(zhuǎn)效率，從而提升了上游供應(yīng)鏈的供貨能力。同時(shí)可緩解核心企業(yè)的采購(gòu)資金壓力，提升核心企業(yè)的采購(gòu)支付效率。

　　(3)量子錢(qián)包(賬戶(hù)體系)

　　量子錢(qián)包是量子金福攜手銀行，針對(duì)B2b平臺(tái)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景需求，通過(guò)與B2b平臺(tái)系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，為平臺(tái)搭建金融支付賬戶(hù)體系，并通過(guò)引入銀行密令控件平臺(tái)和賬戶(hù)驗(yàn)證機(jī)制，助力平臺(tái)交易和結(jié)算的效率、安全、規(guī)范。目前，量子錢(qián)包支持在線支付、無(wú)縫充值、信用支付、實(shí)時(shí)提現(xiàn)和安全理財(cái)?shù)裙δ堋?/p>

　　(4)量子分賬(分賬結(jié)算)

　　使用方為原有賣(mài)方配件工廠、賣(mài)方大供應(yīng)商等。量子分賬是一款智能分賬工具，解決原有賣(mài)方配件工廠、賣(mài)方大供應(yīng)商與其下游買(mǎi)方客戶(hù)既有的、存在收款慢/對(duì)賬難等痛點(diǎn)的線下成熟集采分銷(xiāo)業(yè)務(wù)，在不改變?cè)�有交易雙方的模式下，通過(guò)線上實(shí)現(xiàn)快速對(duì)賬及收款。

　　(5)資金管理云平臺(tái)(資金管理體系)

　　資金管理云平臺(tái)是通過(guò)實(shí)體賬戶(hù)體系及虛擬錢(qián)包體系組成，且虛擬錢(qián)包需與經(jīng)營(yíng)賬戶(hù)一對(duì)一綁定對(duì)應(yīng)，形成閉環(huán)，滿足平臺(tái)型企業(yè)總分結(jié)構(gòu)下全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的資金云端測(cè)算、監(jiān)控與管理，確保資金流動(dòng)有跡可循并基于資金流動(dòng)軌跡規(guī)劃資金使用，提高資金利用效率。量子金福的金融提供方有多家銀行、保理公司、金控集團(tuán)等。量子金福的使用方有核心企業(yè)中馳車(chē)福、核心企業(yè)平臺(tái)的上游供應(yīng)商&下游客戶(hù)。

　　五、主要成果

　　(一)量子金福助力中馳車(chē)福業(yè)務(wù)加速發(fā)展

　　量子金�；�于平臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)中馳車(chē)福的會(huì)員客戶(hù)授信總額近億元，并且通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型定期自動(dòng)更新客戶(hù)畫(huà)像，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)主動(dòng)提升授信額度，助力業(yè)務(wù)加速發(fā)展。

　　助力中馳車(chē)福B2B平臺(tái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。量子金福助力平臺(tái)企業(yè)加快銷(xiāo)售回款、提升業(yè)務(wù)效率，主要表現(xiàn)為回款快(銀行放款、快速收款)、應(yīng)收少(應(yīng)收賬款減少、出表)、效率高(業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)效率提升)。如量子金福運(yùn)營(yíng)1年后，開(kāi)戶(hù)數(shù)月均增長(zhǎng)20%，貸款額1年內(nèi)迅速增加24倍。

　　助力下游下游小微客戶(hù)提升采購(gòu)規(guī)模。量子金福助力小B客戶(hù)解決支付、賬期、融資三大問(wèn)題、不斷提高客戶(hù)粘性，主要表現(xiàn)為支付高效(多次下單、一次集中結(jié)算)、賬期可免息(中馳選擇提供免息賬期、賬期內(nèi)中馳貼息)、融資更靈活(可選延期融資、緩解資金壓力)。如北京和河北地區(qū)某客戶(hù)，在使用量子金福后，月均采購(gòu)額分別增加5倍和3倍。

　　(二)量子金福構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)B2B+供應(yīng)鏈金融”新生態(tài)

　　量子金福在深刻理解汽配供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)場(chǎng)景及支付/結(jié)算/融資等金融需求基礎(chǔ)之上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)連接資金和資產(chǎn),對(duì)資金流、商流、物流和信息流進(jìn)行有效整合，最終滿足中馳車(chē)福平臺(tái)下游下游小微客戶(hù)的融資需求并提高整體供應(yīng)鏈效率。

　　供應(yīng)鏈金融資深專(zhuān)家、中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)宋華教授，認(rèn)為量子金福在“業(yè)務(wù)閉合化、交易信息化、收入自?xún)敾�、管理垂直化、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)化、聲譽(yù)資產(chǎn)化”六大方面做出了積極探索和創(chuàng)新，成為供應(yīng)鏈金融在汽配行業(yè)的領(lǐng)先實(shí)踐者。

　　六、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　量子金福所服務(wù)的供應(yīng)鏈服務(wù)云平臺(tái)都有大量下游平臺(tái)客戶(hù)，從企業(yè)規(guī)模上來(lái)看，這些平臺(tái)客戶(hù)以小微企業(yè)居多。同大多數(shù)小微企業(yè)一樣，具有征信信息缺失，信息不對(duì)稱(chēng)等情況，造成授信難、額度與采購(gòu)結(jié)合難、貸后管理難的難題。

　　量子金福對(duì)中馳車(chē)福下游供應(yīng)鏈進(jìn)行分析后，從信息流層面，將企業(yè)、法人的外部數(shù)據(jù)、核心企業(yè)的貿(mào)易數(shù)據(jù)打通，通過(guò)風(fēng)控模型，跑批出授信的初始額度，通過(guò)合作中的數(shù)據(jù)積累、信用積累，建立額度調(diào)整模型，對(duì)額度進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整和監(jiān)控，解決了授信難，不靈活的問(wèn)題。

　　同時(shí)，通過(guò)設(shè)計(jì)降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品功能來(lái)減少逾期和壞賬，比如量子金福在業(yè)界率先嘗試了自動(dòng)扣款功能，并且與客戶(hù)量子錢(qián)包等賬戶(hù)等打通，系統(tǒng)會(huì)按照客戶(hù)的自動(dòng)扣款設(shè)置定時(shí)扣款，避免客戶(hù)遺忘造成不必要的逾期風(fēng)險(xiǎn)，大大提升了還款效率和體驗(yàn)。

　　量子金福致力于創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，服務(wù)垂直產(chǎn)業(yè)B2B平臺(tái)，將堅(jiān)持以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等金融科技(FinTech)為驅(qū)動(dòng)，以客戶(hù)體驗(yàn)為核心，努力成為具有良好盈利模式、產(chǎn)融結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　據(jù)中國(guó)大宗電商網(wǎng)(www.100ec.cn/zt/exchange)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前大宗電商行業(yè)出現(xiàn)像1688、網(wǎng)盛大宗、中國(guó)制造網(wǎng)等綜合性平臺(tái);易煤、找煤網(wǎng)、找油網(wǎng)、油小二等能源電商平臺(tái);中國(guó)化工網(wǎng)、網(wǎng)化商城、有料、摩貝、化塑匯等化工電商平臺(tái);快塑網(wǎng)、找塑料、大易有塑、奇化網(wǎng)等橡塑電商平臺(tái);鏈尚王、快布、布碼頭、百布等紡織電商平臺(tái)、上海有色網(wǎng)、銅道、買(mǎi)有色網(wǎng)等有色電商平臺(tái);上海鋼聯(lián)、找鋼網(wǎng)、鋼為網(wǎng)、歐冶云商等鋼鐵電商平臺(tái);好材網(wǎng)、品材匯、東方建材網(wǎng)等建材電商平臺(tái)、一畝田、美菜、宋小菜等農(nóng)副電商平臺(tái)。(文/中國(guó)電子商務(wù)研究中心B2B與跨境電商部主任、高級(jí)分析師張周平