金融科技的獨角戲

　　文/孟永輝

　　當人們告別互聯(lián)網(wǎng)金融落幕時的恐慌，一場有關(guān)金融科技的重新審視開始出現(xiàn)。可以確定的是，金融科技并不會像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣，人們都可以參與，頗強的金融屬性注定了它有可能會面臨與互聯(lián)網(wǎng)金融同樣的厄運。正是因為如此，我們看到現(xiàn)在很多的金融科技玩家其實是以傳統(tǒng)頭部的金融機構(gòu)為主，典型的互聯(lián)網(wǎng)公司很少出現(xiàn)。

　　于是，人們不免會產(chǎn)生疑問：既然金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融再進化的產(chǎn)物，那么，為什么它卻變成了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的試水科技范疇的存在?其實，這個問題并不難回答。雖然金融科技的概念當中有“科技”的字眼，但是，從本質(zhì)上來看，所謂的金融科技其實依然是金融的一種，只不過是它有了更多的科技元素而已。從這個角度來看，我們就可以理解，金融科技最后的玩家還是金融機構(gòu)為主的具體原因。

　　其實，所謂的金融科技是經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，金融行業(yè)必然要經(jīng)歷的一個階段。因為經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的洗禮之后，即使是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，很多的業(yè)務(wù)都從線下轉(zhuǎn)移到了線上，此刻，我們再去用傳統(tǒng)金融的供應(yīng)方式來滿足用戶的需求顯然已經(jīng)過時。于是，我們需要找到一種更加深度、全面和多元的方式來滿足后互聯(lián)網(wǎng)時代的用戶新需求。金融科技便是在這樣的背景下誕生的。

　　金融科技，金融互聯(lián)網(wǎng)化的必然產(chǎn)物

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在改造金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)上面鮮有建樹，但是，它卻完成了對用戶消費行為和習慣的轉(zhuǎn)變，并且催生了消費升級時代的來臨。在這背后，其實是用戶需求潛移默化的變化。無論是從金融的獲取方式上，還是從金融產(chǎn)品本身，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，人們的需求都開始發(fā)生變化。金融行業(yè)必須要用新的方式和方法，滿足用戶需求，才能將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。

　　金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)了需求的變化。早期，人們對于金融行業(yè)的需求僅僅只是體現(xiàn)在較為傳統(tǒng)和原始的層面上，無論是金融產(chǎn)品，還是金融服務(wù)，基本上都是如此。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，人們已經(jīng)從較為傳統(tǒng)原始的用戶，變成了相對較為理性的新用戶。高收益、高回報已經(jīng)不再是他們對金融的唯一考量，新的需求開始產(chǎn)生。

　　在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性上面，用戶追求的是更加安全，更加長期的收益，而不再是一味地高收益和高回報。對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資的日漸理性，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。除了對金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性有了更加理性的追求之外，很多用戶同樣開始追求金融行業(yè)的新功能和屬性。

　　用一個詞來概括就是金融生活化。所謂的金融生活化其實就是把金融與人們的生活密切聯(lián)系在一起，金融并不僅僅只是投資和理財，而是切入到生活的一個突破口。通過金融的手段，用戶希望可以獲得金融之外的更多東西，比如社交，比如健康，等等。需求的不斷變化，最終讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不做出改變，即使是頭部的金融機構(gòu)亦不例外。

　　金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)了供應(yīng)端的覺醒。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融不斷被質(zhì)疑，但是，互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的確在一定程度上提升了金融行業(yè)的運行效率。這一點是任何人都無法抹殺的。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，他們同樣通過金融互聯(lián)網(wǎng)化嘗到了甜頭。通過將業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，不僅節(jié)省了用戶成本，同樣讓傳統(tǒng)意義上的業(yè)務(wù)得到了拓展。借助金融的手段，他們可以做很多現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司都在做的事情，電商、社區(qū)、支付等諸多環(huán)節(jié)都開始在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的移動端口出現(xiàn)。

　　這其實是一種覺醒。傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始發(fā)現(xiàn)，原來通過擁抱科技，可以解決金融行業(yè)的很多問題，而且還可以為金融拓展更多的功能和屬性。于是，他們開始審視并尋找金融再進化的新方向�；ヂ�(lián)網(wǎng)帶來的是金融上下游對接方式上的改變，新技術(shù)可能會引發(fā)金融行業(yè)更多新的可能性。

　　于是，我們看到越來越多的金融機構(gòu)開始布局大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能，它們試圖通過對新技術(shù)的積極加持來尋找到新的發(fā)展可能性。我們現(xiàn)在看到的智能客服、大數(shù)據(jù)風控基本上都是金融機構(gòu)開始用新技術(shù)來破解發(fā)展難題的直接體現(xiàn)。與金融互聯(lián)網(wǎng)化的方式是由外而內(nèi)的方式不同，金融科技是由內(nèi)而外的方式衍生出來的。這種由內(nèi)而外的發(fā)展方式帶來的是金融行業(yè)供給側(cè)的變化。在用戶需求業(yè)已發(fā)生深刻改變的大背景下，金融行業(yè)的這種供給側(cè)的改變可以為兩者之間實現(xiàn)完美對接再度找到新新機會。

　　無論是金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)的需求的變化，還是金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)的供給的變化，從本質(zhì)上來看，其實都是金融再進化的新動向。同時，它同樣昭示著無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都必然要擁抱這種變化，只有這樣，他們才能在新進化階段獲得新的發(fā)展。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加有科技基因，但是，他們在互聯(lián)網(wǎng)金融時代遭遇到的質(zhì)疑還有自身金融架構(gòu)的缺失都讓他們成為金融科技的主導者。從本質(zhì)上來看，所謂的金融科技，其實就是一個以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主要玩家的新戰(zhàn)場。

　　金融科技，一場傳統(tǒng)金融機構(gòu)的逆襲

　　金融科技本身較為濃重的金融屬性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在金融架構(gòu)上的缺失，最終讓它成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“獨角戲”。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的平靜，傳統(tǒng)金融機構(gòu)有望在金融科技時代實現(xiàn)一次完美逆襲。

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)有望對自身進行重塑和再造�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融之所以火爆，其中一個很重要的原因在于它具備很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有具備的特性，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的短板。這告訴我們，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要對自身進行改造，才能滿足用戶的新需求。金融科技時代的來臨提供了這樣一個機會。

　　借助新技術(shù)的手段，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以對傳統(tǒng)的流程和環(huán)節(jié)進行重新建構(gòu)。同互聯(lián)網(wǎng)金融脫離金融實際，一味地放大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和模式的作用不同，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重塑和再造是通過立足金融行業(yè)本身來實現(xiàn)的。在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)人人喊打的大背景下，金融科技帶來的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新變化無疑實現(xiàn)一次完美逆襲。

　　所謂的重塑和再造其實就是用新技術(shù)的手段來改變傳統(tǒng)金融的組成元素、運行方式，從而把自身的發(fā)展帶入到一種更有效率的發(fā)展階段。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，這種方式無疑是一種全新的逆襲，它可以改變互聯(lián)網(wǎng)時代被逼退到墻角的現(xiàn)狀，迎來新的發(fā)展黃金期。

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)有望用金融打開一個缺口。其實，傳統(tǒng)金融機構(gòu)之所以會遭遇困境的一個根本原因在于僅僅只是把自身的“勢力范圍”局限在金融行業(yè)本身，并未真正涉足到其他的領(lǐng)域當中。在科技對人們生活影響日益深入的大背景下，這種單純地依賴金融的方式無疑將會把自身的發(fā)展帶入到死胡同。

　　當金融科技時代來臨，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以通過自身在金融行業(yè)的深耕，用金融科技打開一個缺口，通過這個缺口，它們可以把自身的觸角觸達更多的領(lǐng)域當中。對于在互聯(lián)網(wǎng)時代一直都沒有找到突破口的傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，當金融科技時代來臨，他們完全可以借助此次機會實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代無法實現(xiàn)的夙愿。

　　我們現(xiàn)在看到越來越多的銀行客戶端開始出現(xiàn)電商、消費等諸多入口，其實就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始嘗試介入到新領(lǐng)域的標志。當傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始告別傳統(tǒng)意義上的金融邊界，開始涉足到越來越多的新領(lǐng)域，一場全新的逆襲同樣將會開啟。

　　當金融科技開始被提到了議事日程，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都開始投身其中�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融正在遭遇到的寒冬期，還有它們自身金融基因的缺失，最終決定了金融科技并不能夠成為他們新的發(fā)展方向。因此，金融科技很可能是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“獨角戲”。

　　對于那些在互聯(lián)網(wǎng)時代被逼退到墻角的傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，金融科技時代的來臨，不僅提供了一個修正自身的機會，而且可以借助金融科技實現(xiàn)介入到新領(lǐng)域的夙愿。因此，金融科技，無疑是傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)完美逆襲的新機會。當金融科技的大門緩緩開啟，我們或許將會看到一個全新金融個體的出現(xiàn)。

　　作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。