和風(fēng)險(xiǎn)賽跑：智能風(fēng)控如何邁入「10毫秒時(shí)代」？

　　「風(fēng)控」如何跑在「風(fēng)險(xiǎn)」之前?

　　在我國(guó)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已近國(guó)民經(jīng)濟(jì)半壁江山。2021 年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá) 45. 5 萬(wàn)億元，占 GDP 比重達(dá)到 39. 8%，正在成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主旋律。

　　在這個(gè)大變革時(shí)代，每一個(gè)行業(yè)都面臨著數(shù)字化的重塑和改造。轉(zhuǎn)型過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展怎樣平衡?有哪些新技術(shù)可能抓住契機(jī)?金融行業(yè)作為數(shù)字化先行者，應(yīng)用規(guī)模廣、技術(shù)推進(jìn)領(lǐng)先，可以提供大量參考。

　　在 8 月 18 日最新發(fā)布的 IDC《10 大風(fēng)控技術(shù)趨勢(shì)》白皮書中，圖技術(shù)、端云協(xié)同等十個(gè)技術(shù)被列為未來(lái)風(fēng)控趨勢(shì)。隨著行業(yè)進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型深水區(qū)，眾多業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)都意識(shí)到，更復(fù)雜、更難對(duì)付的新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)到來(lái)。不談安全，便談不上發(fā)展。如何讓「風(fēng)控」領(lǐng)先于「風(fēng)險(xiǎn)」，逐漸成為領(lǐng)域內(nèi)最重要的議題之一。

　　而對(duì)新技術(shù)的大量投入，已經(jīng)將風(fēng)控這個(gè)歷史悠久的領(lǐng)域逐步變成了人工智能的重鎮(zhèn)。

　　數(shù)字化進(jìn)程加速，10 大風(fēng)控技術(shù)趨勢(shì)凸顯

　　風(fēng)控為什么需要新技術(shù)?回答這個(gè)問(wèn)題，需要先拆解一下金融領(lǐng)域的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)。

　　我們可以觀察到兩個(gè)趨勢(shì)：從五六年前開始，風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)開始發(fā)生變化。一方面是越來(lái)越多的生產(chǎn)生活向線上遷移，疫情更是加速了這一進(jìn)程，于是曾經(jīng)有章可循的盜號(hào)等「顯式風(fēng)險(xiǎn)」，迅速轉(zhuǎn)變成了欺詐等「隱式風(fēng)險(xiǎn)」。全民反詐背后，就是這一局勢(shì)。

　　另一方面，黑灰產(chǎn)團(tuán)伙已經(jīng)「鳥槍換炮」，他們不僅十分熟悉金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程及防護(hù)邏輯，還升級(jí)了技術(shù)能力，能熟練使用自動(dòng)化、智能化工具，欺詐套路也變得越來(lái)越復(fù)雜。

　　面對(duì)這種形勢(shì)，一方面商家、支付公司等金融機(jī)構(gòu)希望抓住機(jī)會(huì)開展數(shù)字服務(wù)，將各類渠道、業(yè)務(wù)流程、工具和技術(shù)放到一起，在系統(tǒng)內(nèi)部和業(yè)務(wù)流程上留有很多隱患;另一面，傳統(tǒng)的風(fēng)控工具已經(jīng)逐漸失效。

　　「風(fēng)控」與「風(fēng)險(xiǎn)」之間的斗爭(zhēng)，歸根結(jié)底還是技術(shù)之間的對(duì)抗。基于對(duì)全球金融科技及行業(yè)趨勢(shì)的研究，IDC 聯(lián)合螞蟻集團(tuán)發(fā)布了《10 大風(fēng)控技術(shù)趨勢(shì)》白皮書，具體而言，這十大風(fēng)控技術(shù)趨勢(shì)包括：

　　1、人工智能，風(fēng)控能力提升的基礎(chǔ);

　　2、威脅情報(bào)的挖掘技術(shù)，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供有效依據(jù);

　　3、全圖風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)可視事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)挖掘;

　　4、高效的算力體系，為精準(zhǔn)流暢風(fēng)險(xiǎn)防控提供算力支撐;

　　5、極速風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)更快的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)決策;

　　6、主動(dòng)式風(fēng)控，在即時(shí)響應(yīng)基礎(chǔ)上主動(dòng)出擊;

　　7、端云協(xié)同，提高計(jì)算效能保護(hù)用戶隱私;

　　8、多方風(fēng)控，使用隱私計(jì)算等技術(shù)確保安全的跨機(jī)構(gòu)協(xié)作;

　　9、可信 AI，智能風(fēng)控系統(tǒng)的安全基礎(chǔ);

　　10、用戶行為分析(UBA)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)變得愈加重要。

　　可以看出，風(fēng)控領(lǐng)域當(dāng)前的智能化推進(jìn)可謂激烈，多種前沿技術(shù)都有潛力在此大展拳腳。借助《白皮書》提供的最新參考，國(guó)內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)和第三方技術(shù)服務(wù)商都可根據(jù)各自的需求，探索出一套行之有效的科技部署戰(zhàn)略。

　　事實(shí)上，在當(dāng)前的業(yè)界實(shí)踐中，對(duì)這十項(xiàng)技術(shù)趨勢(shì)基本都已經(jīng)有了比較深入的產(chǎn)品化探索。從中，我們也能看到一些值得參考的技術(shù)落地經(jīng)驗(yàn)。

　　智能風(fēng)控正在邁入 10 毫秒時(shí)代

　　基于多年來(lái)站在一線對(duì)抗黑灰產(chǎn)的經(jīng)歷，螞蟻集團(tuán)大安全事業(yè)群技術(shù)部總裁李俊奎認(rèn)為，面向未來(lái)的智能風(fēng)控系統(tǒng)要做到三點(diǎn)：隱私保護(hù)下的全鏈路智能、機(jī)器能讀懂人、極強(qiáng)的自我進(jìn)化能力。這就意味著智能風(fēng)控系統(tǒng)里必定包含多個(gè)環(huán)節(jié)、多種技術(shù)，且隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化持續(xù)升級(jí)。

　　而這一切，必須在兼顧用戶體驗(yàn)的情況下完成，這是數(shù)字化的題中之義，也是智能風(fēng)控的一體兩面。

　　「一個(gè) 10 毫秒級(jí)別的風(fēng)控新時(shí)代正在到來(lái)」，李俊奎在 IDC 演講中表示，「這意味著，在對(duì)風(fēng)控耗時(shí)極端要求的情況下，依舊可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，從而提供最大的安全保護(hù)和極致的用戶體驗(yàn)�！�

　　螞蟻集團(tuán)是較早開始風(fēng)控智能化轉(zhuǎn)型的科技平臺(tái)，也是最具代表性的實(shí)踐者之一，在 2015 年前后就陸續(xù)開始了包括圖技術(shù)、端邊云、新型交互技術(shù)、隱私計(jì)算等在風(fēng)控領(lǐng)域的大規(guī)模研發(fā)和應(yīng)用。IDC 中國(guó)金融行業(yè)研究總監(jiān)高飛在接受采訪時(shí)表示，選擇和螞蟻一起發(fā)布白皮書，就是因?yàn)槲浵佋陲L(fēng)控技術(shù)上始終保持與時(shí)俱進(jìn)。

　　但即使是像螞蟻這樣的企業(yè)，也吃過(guò)風(fēng)控的苦。

　　比如說(shuō)在研發(fā)交互式風(fēng)控技術(shù)的最初階段，假如系統(tǒng)識(shí)別到該筆交易存在風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻就會(huì)使用簡(jiǎn)單彈窗方式進(jìn)行提醒，以此來(lái)喚醒用戶的安全意識(shí)。但相當(dāng)一部分用戶可能會(huì)忽視這類提醒，甚至堅(jiān)定地認(rèn)為平臺(tái)「過(guò)度擔(dān)心」降低了自己的使用體驗(yàn)。

　　像我們所熟知的「殺豬盤」就是一個(gè)典型的例子：欺詐方的話術(shù)是專門設(shè)計(jì)過(guò)的，甚至行騙的人也受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練。被欺詐方一旦信以為真，就很難勸阻。往往等到轉(zhuǎn)賬完成那一刻，或者第二天回想之時(shí)，才幡然醒悟、悔之晚矣。

　　如果換一種提醒方式呢?比如控制轉(zhuǎn)賬額度，或延遲到賬時(shí)間。李俊奎表示，這些方法在剛剛應(yīng)用的時(shí)候確實(shí)會(huì)產(chǎn)生一定效果，但提升效果比較快會(huì)進(jìn)入平臺(tái)期，而且還容易導(dǎo)致用戶體驗(yàn)下降。

　　于是，螞蟻想到了語(yǔ)音的形式。2019 年，支付寶推出了全球首個(gè)應(yīng)用于反欺詐領(lǐng)域的交互式風(fēng)控產(chǎn)品「叫醒熱線」，借助自然語(yǔ)言處理等技術(shù)提升 AI 的理解力，與用戶更好地溝通，并實(shí)現(xiàn)了 AI 機(jī)器人在溝通過(guò)程中識(shí)別用戶真實(shí)意圖的能力，將決策過(guò)程擴(kuò)展到多次對(duì)話交互中，然后進(jìn)行自動(dòng)勸阻 / 喚醒。

　　交互式風(fēng)控技術(shù)的顛覆性是顯而易見的，因?yàn)樗�能夠提升最有效的防護(hù)——在損失發(fā)生之前中止詐騙。目前，支付寶超過(guò)九五成的「叫醒熱線」由 AI 打出，成功率超過(guò)了此前的人工客服。通過(guò)這項(xiàng)技術(shù)，對(duì)用戶是否受騙的識(shí)別率提升了 80%。

　　「螞蟻的風(fēng)控技術(shù)隨著對(duì)抗過(guò)程的不斷深化而逐步發(fā)展起來(lái)，」李俊奎說(shuō)，「這些一路探索出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，最終沉淀形成了如今的螞蟻智能風(fēng)控技術(shù)體系 IMAGE」。

　　IMAGE 包含 5 大技術(shù)系統(tǒng)，分別是交互式主動(dòng)風(fēng)控、多方風(fēng)控、智能對(duì)抗、全圖風(fēng)控、端邊云協(xié)同風(fēng)控。這些技術(shù)實(shí)踐也印證了《白皮書》所介紹的十大風(fēng)控技術(shù)趨勢(shì)，因而從螞蟻的經(jīng)驗(yàn)里，可以獲取這些技術(shù)在應(yīng)用時(shí)的大量信息。

　　最前沿的風(fēng)控技術(shù)，最扎實(shí)的落地

　　比如說(shuō)，在與用戶做交互之前，首先要解決的是識(shí)別問(wèn)題，這就涉及到了圖技術(shù)。

　　圖技術(shù)天然地適合金融。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)決策是一個(gè)不斷對(duì)抗升級(jí)的過(guò)程，從單一事件和孤立行為來(lái)分析無(wú)法獲得準(zhǔn)確決策。最近六七年，由于風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的高度復(fù)雜化，風(fēng)控流程中的感知、識(shí)別、決策、審理、追溯等環(huán)節(jié)都經(jīng)歷了快速升級(jí)演變。

　　比如跑分平臺(tái)可以把許多普通用戶的賬號(hào)收集起來(lái)，黑產(chǎn)利用這些用戶的個(gè)人收款碼為別人代收款、賺取傭金。再比如，「買賣」雙方聯(lián)合起來(lái)把本應(yīng)該用于拉新促活的消費(fèi)券薅走，「賣家」收到資金之后不出貨, 只是把錢轉(zhuǎn)回去循環(huán)利用，如此往復(fù)，大量營(yíng)銷費(fèi)用就打了水漂。

　　類似上述的風(fēng)險(xiǎn)很難通過(guò)單一的時(shí)間或空間維度去刻畫，而圖計(jì)算擅長(zhǎng)于能夠?qū)⒕薮�、�?fù)雜、相互關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)整理為相連、基于時(shí)序的關(guān)系圖譜。隨著大規(guī)模圖計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，風(fēng)控從若干個(gè)單一時(shí)間切片緯度的數(shù)據(jù)，走向基于動(dòng)態(tài)時(shí)序的關(guān)聯(lián)圖數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)全鏈路的、全局關(guān)聯(lián)視角的刻畫。

　　因此，使用圖技術(shù)提升風(fēng)控系統(tǒng)能力成為了行業(yè)的新趨勢(shì)。螞蟻比較早地預(yù)判了形勢(shì)，從 2015 年就投入了圖技術(shù)研究，先推出了底層自研的圖計(jì)算平臺(tái)「Tugraph」，并在此基礎(chǔ)上，搭建了業(yè)內(nèi)首個(gè)大規(guī)模圖風(fēng)控體系，也就是全圖風(fēng)控。

　　具體而言，螞蟻的全圖風(fēng)控做了三件事：第一，打造面向全域的風(fēng)險(xiǎn)一張圖，關(guān)聯(lián)全部風(fēng)險(xiǎn)域的特征，構(gòu)建復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)特征網(wǎng)絡(luò)，建立風(fēng)險(xiǎn)隱式特征的全局視圖，來(lái)解決各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)域的數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，目前已達(dá)萬(wàn)億級(jí)圖規(guī)模;第二，建立統(tǒng)一的圖風(fēng)控計(jì)算框架，在全局視圖上動(dòng)態(tài)更新行為操作，使風(fēng)險(xiǎn)特征得以擴(kuò)散和傳播;第三，通過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)一張圖上應(yīng)用異質(zhì)圖團(tuán)伙挖掘、屬性圖聚類等技術(shù)，更大范圍內(nèi)挖掘潛在團(tuán)伙和相似行為模式。

　　圖風(fēng)控的效果也可從螞蟻的實(shí)踐中驗(yàn)證。根據(jù)公開報(bào)道，憑借該技術(shù)，螞蟻的在線查詢耗時(shí)控制在 10 毫秒以內(nèi)，對(duì)黑產(chǎn)團(tuán)伙的檢測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)到 95% 以上。

　　「端邊云」里的終端安全和邊緣計(jì)算也是近幾年的熱門技術(shù)，尤其在隱私保護(hù)逐漸嚴(yán)格的情況下，包括終端廠商和移動(dòng)應(yīng)用在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域都在探索新的安全技術(shù)。早在 2016 年，李俊奎和團(tuán)隊(duì)在解決大促期間的算力缺口時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)智能手機(jī)的算力已經(jīng)相當(dāng)于 3 年前的 PC。就這樣，他們開啟了端邊云協(xié)同風(fēng)控技術(shù)的探索。2017 年小程序的興起加深了螞蟻對(duì)端邊云協(xié)同風(fēng)控技術(shù)的必要性認(rèn)知。按照支付寶小程序的規(guī)則，所有的用戶數(shù)據(jù)都會(huì)保存在小程序開發(fā)者的服務(wù)器上，端也就成為了唯一的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)切入點(diǎn)。

　　「我們就在想，如果將風(fēng)控技術(shù)部署在智能終端比如手機(jī)上，不僅可以提升隱私安全和風(fēng)險(xiǎn)控制，還能減輕云端的計(jì)算資源壓力。」因此，螞蟻決定從軟硬件結(jié)合的層面去布局風(fēng)控技術(shù)，受到保護(hù)的不只包括 APP，還涵蓋了手機(jī)的底層操作系統(tǒng)，是一個(gè)生態(tài)內(nèi)雙贏的技術(shù)。

　　到了今年上半年，使用該技術(shù)的螞蟻產(chǎn)品「可信隱私沙盒 DTX」面世，并和榮耀、vivo 等手機(jī)廠商合作，將該沙盒搭載在手機(jī)操作系統(tǒng)里，降低了手機(jī)用戶數(shù)據(jù)端向云流動(dòng)，保護(hù)了用戶的隱私。這也是業(yè)界首個(gè)該類產(chǎn)品。

　　通過(guò)對(duì)技術(shù)的這些提前布局和持續(xù)調(diào)整、升級(jí)，螞蟻始終將風(fēng)險(xiǎn)保持在業(yè)內(nèi)最低水平線上，從而有效地支持自身的數(shù)字業(yè)務(wù)。2021 年 1 月，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)央行要求公布資損率，支付寶資損率小于千萬(wàn)分之 0.098，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先行業(yè)。

　　兵法有云，「故善戰(zhàn)者，立于不敗之地，而不失敵之?dāng)∫��！股朴诖蛘痰膱F(tuán)隊(duì)，總是預(yù)先創(chuàng)造不被戰(zhàn)勝的條件。螞蟻提出的 10 毫秒智能風(fēng)控，也是面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提前布局邏輯。

　　和風(fēng)險(xiǎn)賽跑

　　當(dāng)我們展望未來(lái)的數(shù)字化世界，會(huì)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將始終與我們共存。如何以風(fēng)控技術(shù)護(hù)航行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是個(gè)值得多方共同思考的命題。特別是對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，受限于技術(shù)積累和人才資源等，從零到一搭建風(fēng)控體系往往不是性價(jià)比最優(yōu)的方法。

　　對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，IDC 中國(guó)金融行業(yè)研究總監(jiān)高飛表示，從風(fēng)控技術(shù)層面來(lái)說(shuō)，自我能力的培養(yǎng)一定是很重要的。但中小型的金融機(jī)構(gòu)可以學(xué)會(huì)借力，在可信的生態(tài)環(huán)境中，以及在合作伙伴的幫助下，把自己的能力培養(yǎng)起來(lái)，而不必付出過(guò)多的成本。

　　更長(zhǎng)遠(yuǎn)地看，風(fēng)控領(lǐng)域或許將進(jìn)入「X-as-a-Service」時(shí)代。如果這一模式在國(guó)內(nèi)生根發(fā)芽，其應(yīng)用前景的想象空間是相當(dāng)廣闊的。

　　當(dāng)前，風(fēng)控已經(jīng)成為了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的生命線，而這場(chǎng)技術(shù)之間、人性之間的對(duì)抗或許不會(huì)有終點(diǎn)。但要想做成一件有意義的事——比如和風(fēng)險(xiǎn)賽跑，總是需要一點(diǎn)西西弗斯的精神。

　　「面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不斷進(jìn)化，風(fēng)控是一個(gè)不斷上升、持續(xù)演進(jìn)的過(guò)程。我們的目標(biāo)是在這種條件下，不斷實(shí)現(xiàn)一種動(dòng)態(tài)平衡�！估羁】�總結(jié)道。