互聯(lián)網(wǎng)＋金融新模式：網(wǎng)金共建金融版天貓finmall

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融，不是新鮮事，但是，真正玩得轉(zhuǎn)玩得好的，也只有少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如螞蟻金服等，以及少數(shù)金融巨頭。

　　未來，金融將像互聯(lián)網(wǎng)一樣成為基礎(chǔ)能力和基本需求，互聯(lián)網(wǎng)公司手握場景、流量、用戶，金融公司手握專業(yè)的金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，兩者如何實現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補，共生共贏?

　　最近，一個由金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方服務(wù)機構(gòu)等共建的FinMall平臺成立了。根據(jù)官方描述，F(xiàn)inMall平臺由十多家來自互聯(lián)網(wǎng)不同領(lǐng)域的機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心聯(lián)合發(fā)布，是網(wǎng)銀聯(lián)盟推動行業(yè)創(chuàng)新的實踐基地，被定位于金融行業(yè)里的天貓。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心專家彭楫洲進一步解釋說，“FinMall平臺致力于在互聯(lián)網(wǎng)場景端與銀行端之間建立連接，將互聯(lián)網(wǎng)金融需求與銀行的金融服務(wù)能力實現(xiàn)高效對接，從而提供高效的普惠金融服務(wù)。”

　　蓬勃的需求與網(wǎng)、金痛點

　　整個2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)縱深發(fā)展，

　　比如在消費金融領(lǐng)域，2016年交易金額估計突破4300多億，同比2015年有2.7倍的增長。從年均符合增長來看，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始爆發(fā)，現(xiàn)在年均符合增長率超過192%，而且，易誠互動副總裁張東云估計，在未來很短幾年里，一定會進入萬億級規(guī)模。

　　除了規(guī)模的增速，互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)也迅速豐富和繁榮起來，從2013年大學(xué)生信貸領(lǐng)域，又拓展到藍領(lǐng)市場，隨后延伸至教育、旅游、房租等細分領(lǐng)域，市場的領(lǐng)先者不斷深耕市場，發(fā)掘新的金融服務(wù)場景里，而長期被壓抑的消費需求也被快速釋放出來。

　　第三，涌入市場的公司數(shù)量也相當(dāng)可觀。不完全統(tǒng)計顯示，2016年，20多家銀行正在申請直銷銀行的牌照，希望能夠介入互聯(lián)網(wǎng)金融這個龐大的市場。

　　市場很大很火熱，但是另外一方面，大部分金融機構(gòu)，以及眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，對著互金的巨大市場紅利又只能望洋興嘆�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)手里握有巨大的流量、場景、用戶，但是要么沒有提供金融服務(wù)的專業(yè)能力，要么缺牌照沒有提供金融專業(yè)服務(wù)的資格。而大量長尾的金融機構(gòu)，雖然有專業(yè)的金融服務(wù)能力，但是卻活躍的用戶不夠多，場景不夠豐富，而且，過去線下網(wǎng)點的場景，去服務(wù)大量長尾、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)金融需求，成本難以承受，因此，他們也需要對接互聯(lián)網(wǎng)。

　　過去，金融機構(gòu)可能為花錢買流量————但是流量費越來越貴，而且，流量的轉(zhuǎn)化率也相當(dāng)可疑。甚至一些大的金融機構(gòu)，也因為跟不上移動互聯(lián)網(wǎng)時代，患上了“中年危機”。

　　比如，某家大銀行發(fā)現(xiàn)，他們的信用卡用戶平均年齡超過了30歲，這家銀行特別焦慮，因為十年后，他們的客戶進入40歲，所以這個銀行的訴求，可是從過去追求用戶規(guī)模和用戶的平均收入水平，轉(zhuǎn)而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。

　　但問題是，20歲出頭的年輕人，按照傳統(tǒng)的征信考量規(guī)則，幾乎尚未累計信用，因此，就需要通過和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結(jié)合，更加全面的考量年輕用戶的個人信用，也就說，互聯(lián)網(wǎng)+金融的結(jié)合，同樣能提高風(fēng)控水平，完善風(fēng)控能力。

　　finmall到底怎么玩

　　正是在互聯(lián)網(wǎng)和金融機構(gòu)各自存在短板和長板、繼續(xù)互補共贏，共享互聯(lián)網(wǎng)金融紅利的背景下，finmall應(yīng)運而生了，finmall的本質(zhì)是鏈接帶來價值。

　　具體而言，主要提供三大服務(wù)。

　　第一，鏈接互聯(lián)網(wǎng)的流量、場景、用戶和金融機構(gòu)的服務(wù)能力。

　　FinMall在場景端和銀行端建立價值連接，在這種模式下，不再需要一個單獨的app，而是金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，無縫嵌入的互聯(lián)網(wǎng)場景之中。對銀行來說，等于是一次性打包引入了場景、數(shù)據(jù)智能、運營和“雙核”四個維度的能力。

　　比如，在消費金融領(lǐng)域，F(xiàn)inMall推出了“人品貸”和“人品購”，通過鏈接互聯(lián)網(wǎng)場景和銀行的服務(wù)能力，共建消費金融生態(tài)。

　　第二，通過數(shù)據(jù)的打通，提高風(fēng)控能力和風(fēng)控水平。

　　無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是金融機構(gòu)，掌握的數(shù)據(jù)都是片面的不完整的，對每一個用戶的畫像都是碎片化的甚至失真的，因此，兩類機構(gòu)之間其實互相需要，通過數(shù)據(jù)的共享打通，提升風(fēng)控能力，繼而對用戶需求做出快速反應(yīng)，提高用戶體驗。

　　過去，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會去購買第三方數(shù)據(jù)，但是第三方數(shù)據(jù)不只是一手還是二手的，真實性和精確度也待考，而且面臨法律風(fēng)險。

　　而通過FinMall提供的平臺，通過場景的匯聚、數(shù)據(jù)的碰撞，能夠掌握用戶在互聯(lián)網(wǎng)上千絲萬縷的行為，給用戶進行精準(zhǔn)畫像，基于這樣的畫像為用戶定價，做風(fēng)控，做評估，就更加簡單，更為精準(zhǔn)。

　　第三，云計算能力輸出，由中國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)服務(wù)商易誠互動聯(lián)合阿里金融云，能夠幫助銀行上云，提供一個完整的解決方案。

　　雙方輸出的能力不是為了搭建金融超市，而是打造金融工廠。金融超市是把金融產(chǎn)品陳列處理，并未改變金融產(chǎn)品的本質(zhì)。但是金融工廠，則需要通場景端，數(shù)據(jù)端，銀行金融能力的合作協(xié)同，形成全新的產(chǎn)品和服務(wù)能力。

　　第四，提供產(chǎn)業(yè)金融的合作。

　　“FinMall可以理解為金融行業(yè)的‘天貓’。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏表示， FinMall不但是銀行服務(wù)和產(chǎn)品的供方市場，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融需求流量的需方市場，更是大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)、智能服務(wù)等金融科技能力的聚合平臺。

　　在FinMall平臺上，通過不同能力和服務(wù)的選擇組合能夠產(chǎn)生出滿足不同層次金融需求的金融產(chǎn)品，每個合作伙伴都將可以用成本最優(yōu)、速度最快、效率最高的方式獲得自己想要的資源和服務(wù)，同時輸出自己的能力和產(chǎn)品，實現(xiàn)連接創(chuàng)新、合作共贏。

　　據(jù)網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長曾碩介紹，截至目前，F(xiàn)inMall平臺已經(jīng)聚集了第一批合作伙伴，包括阿里金融云、百合金服、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠互動等，這些機構(gòu)分別提供應(yīng)用場景、金融業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)、云設(shè)施、金融科技等，體現(xiàn)了FinMall平臺的能力連接、價值連接、資產(chǎn)連接的理念。

　　根據(jù)FinMall平臺的年度目標(biāo)，希望一年內(nèi)連接20家互聯(lián)網(wǎng)場景，聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實現(xiàn)100億以上的交易額，當(dāng)然，比數(shù)字更重要的是，是FinMall平臺對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新模式的探路和嘗試。