在剛剛過去的“11.11"剁手節(jié),億萬網(wǎng)友和京東一不小心創(chuàng)造了一個(gè)1271億的新紀(jì)錄。好多人都在尋思,“為什么手里面攥緊的錢,在11.11卻很快花出去了”“便捷的移動(dòng)支付安全嗎”?眾多疑問縈繞在消費(fèi)者腦海中。
11月15日,秦朔朋友圈創(chuàng)始人秦朔、京東金融副總裁許凌做客“京東金融+喜馬拉雅FM”《大咖洞察》節(jié)目,向消費(fèi)者首次揭秘1271億背后的故事,也解開了網(wǎng)友們心中的疑問。
1271億元 開啟零售新紀(jì)元
在剛剛結(jié)束的剁手節(jié)中,大部分消費(fèi)者已經(jīng)收到了如意商品,京東的銷售額也達(dá)到了1271億元。
直播中,秦朔表示,按照全國13億人換算,每個(gè)人消費(fèi)不到一百塊錢,那么未來零售浪潮的空間將會(huì)很大。
平均計(jì)算1271數(shù)字后,秦朔老師向網(wǎng)友提了一個(gè)問題,“1271這個(gè)數(shù)字挺熟悉,好像在哪里看到過,有人知道這一年歷史上發(fā)生了什么事嗎?”在網(wǎng)友一頓亂猜后,秦朔解答到,1271是元朝建立的年份,國號(hào)大元,取自易經(jīng)中“大哉乾元、萬物資始”,預(yù)示著從現(xiàn)在開始,新的時(shí)代升起了。
許凌講道,對(duì)于零售業(yè)而言,1271也是另一個(gè)“元”,這個(gè)“元”在整個(gè)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代,很有里程碑意義。
1271億背后金融工具的變遷
短短數(shù)日,京東銷售總額達(dá)到了1271億元,刷新歷史的同時(shí),也見證蓬勃而起的消費(fèi)浪潮。數(shù)字背后,更是收入、消費(fèi)觀及金融工具的變遷。
在直播中,秦朔簡述了美國數(shù)次消費(fèi)浪潮。第一次所謂鍍金年代,出現(xiàn)了縫紉機(jī)購買分期產(chǎn)品,帶動(dòng)很多家庭婦女工作,消費(fèi)浪潮跟分期付款分不開。第二次為咆哮年代,出現(xiàn)更多消費(fèi)信貸,提出擁有自己的房子以及房屋分期產(chǎn)品,進(jìn)而形成更大的消費(fèi)浪潮。
秦朔認(rèn)為,“某種程度上,中國這波龐大的消費(fèi)浪潮由移動(dòng)支付普及和分期消費(fèi)激發(fā)。”
許凌解釋道,“移動(dòng)支付普及以后,錢可以非常容易的花出去。不僅如此,沒有錢也可以借著花,有大量的支付分期工具供消費(fèi)者選擇。在11.11期間,京東金融給很多白條用戶提供免息分期服務(wù),聯(lián)合各大品牌幫助消費(fèi)者減免了3億元的分期利息。”
秦朔認(rèn)為,“金融工具的出現(xiàn),讓整個(gè)可支配收入的能力擴(kuò)大了。”沒有足夠現(xiàn)金,無法購買價(jià)格高額的商品,但是通過白條分期,消費(fèi)者可以以未來的現(xiàn)金流,換取生活品質(zhì)的提升。支付方式的變革,讓消費(fèi)者的收入呈現(xiàn)放大效果。
在直播中,秦朔更是自爆歷往工資水平。他表示,在廣州時(shí),一個(gè)月工資220元;到第一財(cái)經(jīng)做總編輯后,一個(gè)月收入達(dá)到3萬元;自己創(chuàng)業(yè)后,收入就更高了。
此外,秦朔斷言,“國內(nèi)移動(dòng)支付的便利性和普及性已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了美國。”越來越多的消費(fèi)人群向年輕人、90后轉(zhuǎn)移。同時(shí)他們的價(jià)值觀也發(fā)生了很大變化,像60后,把節(jié)約當(dāng)成美德,而90后把消費(fèi)當(dāng)成美德。
許凌解釋道,90后人群的消費(fèi)行為絕大部分是在線移動(dòng)完成,而且這類人群又特別喜歡嘗試和使用新的支付方式。他曾跟研發(fā)部門開玩笑,什么時(shí)候能夠做到“眉目傳錢”。這樣的逆天神技引發(fā)秦朔老師、主持人瑪雅以及網(wǎng)友的極大興趣。許凌說,這種功能要實(shí)現(xiàn)必須要涉及到虹膜識(shí)別、生物特征識(shí)別,包括腦部的生物電波、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù),即通過虹膜,兩個(gè)人眼睛一對(duì)一確認(rèn),錢就過去了。是不是聽著天方夜譚,但是許凌認(rèn)為,“隨著技術(shù)的發(fā)展,有一天可能就會(huì)實(shí)現(xiàn)”。
一個(gè)白條額度10萬的用戶故事
在直播中,不少網(wǎng)友彈幕表示,“白條分期非常好用,減輕了生活壓力,提升了生活品質(zhì)。”主持人也表示,“分期已經(jīng)成為當(dāng)代年輕人日常生活的一種消費(fèi)習(xí)慣。”
許凌認(rèn)為,分期,從專業(yè)的金融角度來講,就是給自己的消費(fèi)加杠桿。大家消費(fèi)觀的改變以及知識(shí)教育,造就了近幾年分期需求的爆發(fā)。以前很多消費(fèi)多是功能性消費(fèi),滿足最簡單的基礎(chǔ)需求,但目前的年輕人是體驗(yàn)式消費(fèi),追求的是消費(fèi)后帶來的價(jià)值。
在分期盛行之際,如何把控風(fēng)險(xiǎn),許凌支招道,“對(duì)于消費(fèi)者來說,如何判斷分期的度是需要把握好的。消費(fèi)者需要理性合理地使用金融工具,而不是超過自身的能力范圍。”
對(duì)于金融產(chǎn)品而言,機(jī)構(gòu)要賺取合理的利益,需要判斷用戶是否能夠穩(wěn)定償還。沖垮新金融的有時(shí)候正是不負(fù)責(zé)任的金融企業(yè)對(duì)利益的欲望。同時(shí),白條也增加了對(duì)用戶理財(cái)知識(shí)的教育,以便讓用戶更加合理地利用這種工具。
直播中,一位網(wǎng)友提問“京東白條最高額度是多少?”,又引出一位白條背后的男人的故事(以下簡稱A先生),從另一個(gè)角度體現(xiàn)了京東金融大數(shù)據(jù)科技能力。
許凌介紹道,“A先生是京東商城的長期客戶,他的白條額度有10萬元,從數(shù)據(jù)來看,基本上整個(gè)家庭的消費(fèi)完全托付給京東。”
A先生剛畢業(yè)時(shí)商品配送地址更換較頻繁,系統(tǒng)推導(dǎo)出他是租房居住,后來配送地址變動(dòng)減少,而且收貨地址顯示出公司辦公的地段越來越好,表明A先生職業(yè)道路比較順利,越來越成功。后來,收貨人出現(xiàn)了女主人,再后來A先生購買了嬰幼兒產(chǎn)品,系統(tǒng)陸續(xù)為A先生增加結(jié)婚、生子等用戶標(biāo)簽。除此之外,從京東商城到京東金融的各項(xiàng)服務(wù),A先生基本都進(jìn)行了申請(qǐng)使用。
綜合各種因素評(píng)估后,京東為其提供了10萬元的白條額度,引來觀看直播網(wǎng)友的一陣羨慕。這個(gè)故事反映出京東金融如何運(yùn)用大數(shù)據(jù),發(fā)揮金融科技能力,通過各種維度的標(biāo)簽,將用戶形象進(jìn)一步豐滿化,從而提供更好服務(wù)的過程。
直播現(xiàn)場發(fā)招聘廣告京東金融要網(wǎng)羅海內(nèi)外科技人才
大數(shù)據(jù)等金融科技能力的神奇之處,不僅還原了A先生的生活軌跡,更是能夠判斷出凌晨兩點(diǎn)下單購物用戶的風(fēng)險(xiǎn)差異。
秦朔疑問道,“據(jù)說晚上二、三點(diǎn)鐘還在打游戲的人,往往還款記錄會(huì)比較差,或者帶有欺詐目的,那么將如何區(qū)別出這些人呢?”
許凌認(rèn)為,金融科技公司可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段,將一些“壞人”剔除出去,讓好人的融資成本不斷的降低。有些人天天晚上兩三點(diǎn)上網(wǎng)買東西,從分析而言,一部分人風(fēng)險(xiǎn)很高。但是,大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了另一些有趣的現(xiàn)象,比如投行、會(huì)計(jì)事務(wù)所、媒體工作等,經(jīng)常熬夜加班,也會(huì)在工作結(jié)束后用“剁手”的方式犒勞自己。“我們會(huì)從購買物品的種類、物品的品質(zhì)、送貨地址等多維度,而非只有時(shí)間一個(gè)維度去判斷,這樣綜合比較,更能判斷出凌晨下單購物人群的風(fēng)險(xiǎn)程度。”許凌介紹道。
這僅僅是金融風(fēng)控的一個(gè)小場景應(yīng)用。在賬戶安全應(yīng)用中,許凌還給網(wǎng)友描述了一個(gè)場景:女主人看到了男主人的賬號(hào)和密碼,想在京東APP剁手,輸入密碼正確卻顯示無法支付。
許凌解釋道,這源于京東金融的生物探針技術(shù),消費(fèi)者在打開、使用APP的過程中,按壓的力度,屏幕滑動(dòng)的習(xí)慣等等,都會(huì)被手機(jī)的傳感器記錄下來,京東金融會(huì)根據(jù)以往數(shù)據(jù)訓(xùn)練出一個(gè)消費(fèi)者的模型。如果突然有一天,APP打開按壓力度、屏幕滑動(dòng)不一致,觸發(fā)了模型,后臺(tái)就將賬戶凍結(jié),進(jìn)一步保證賬戶安全。
資料顯示,京東金融有超過兩千多人,從事數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控、量化模型等工作。秦朔認(rèn)為,現(xiàn)在判斷一個(gè)金融科技公司的重要指標(biāo),就是從事技術(shù)方面的工程師,占公司人群的比重。而京東金融不僅有國內(nèi)的高精尖人才,還有大量海外歸國人才。一些在硅谷學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)的人才,一畢業(yè)回國就被京東金融引進(jìn),利用所學(xué)開發(fā)欺詐風(fēng)控模型等產(chǎn)品。
許凌表示,“目前,招聘的員工背景好多都是數(shù)學(xué)、算法、大數(shù)據(jù)等相關(guān)專業(yè)的。”并在直播中為京東金融現(xiàn)場拉票招聘,“如果網(wǎng)友具有上述專業(yè)背景,歡迎大家來到京東金融,參與到金融的變革中。”
秦朔點(diǎn)贊京東眾籌服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
秦朔認(rèn)為,京東眾籌就是很典型的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的例子。許凌表示,京東眾籌不是貨物平臺(tái),而是一個(gè)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、雙創(chuàng)平臺(tái)。核心是為小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)。它將原來按照開模、生產(chǎn)、交付的模式,改變?yōu)橥ㄟ^預(yù)購讓企業(yè)獲得一些量產(chǎn)資金,并搭建起連接產(chǎn)品與用戶的橋梁,進(jìn)而降低創(chuàng)業(yè)企業(yè)的門檻。在過去幾年有近千家的創(chuàng)業(yè)企業(yè)在京東眾籌發(fā)布創(chuàng)意產(chǎn)品。不僅如此,京東眾籌還挖掘了多項(xiàng)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)項(xiàng)目。當(dāng)天,許凌還帶到現(xiàn)場一個(gè)禮物,它是非遺大師葉禮旺師傅手作的溯芳齋兔毫建盞,也是福建建陽窯中最具代表性的作品之一。古老技藝與新興眾籌的結(jié)合,讓更多現(xiàn)代人看到先輩的文明。秦朔感慨道,“京東眾籌打撈了很多我們珍貴的遺產(chǎn)”。
100多分鐘的直播節(jié)目,吸引了將近40萬網(wǎng)友在線觀看和積極互動(dòng)。節(jié)目最后,秦朔老師總結(jié)到所謂商業(yè)文明就應(yīng)該是“doing good”、“ doing well”,也就是說企業(yè)要“做對(duì)的事情,做好的事情,做負(fù)責(zé)的事情”,自然會(huì)有好的結(jié)果。他認(rèn)為,這跟他在京東大樓里看到的“正道成功”是一致的。
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