換個視角看11.11 京東金融如何撬動一個新消費(fèi)觀的崛起

　　在剛剛過去的“11.11"剁手節(jié)，億萬網(wǎng)友和京東一不小心創(chuàng)造了一個1271億的新紀(jì)錄。好多人都在尋思，“為什么手里面攥緊的錢，在11.11卻很快花出去了”“便捷的移動支付安全嗎”?眾多疑問縈繞在消費(fèi)者腦海中。

　　11月15日，秦朔朋友圈創(chuàng)始人秦朔、京東金融副總裁許凌做客“京東金融+喜馬拉雅FM”《大咖洞察》節(jié)目，向消費(fèi)者首次揭秘1271億背后的故事，也解開了網(wǎng)友們心中的疑問。

　　1271億元 開啟零售新紀(jì)元

　　在剛剛結(jié)束的剁手節(jié)中，大部分消費(fèi)者已經(jīng)收到了如意商品，京東的銷售額也達(dá)到了1271億元。

　　直播中，秦朔表示，按照全國13億人換算，每個人消費(fèi)不到一百塊錢，那么未來零售浪潮的空間將會很大。

　　平均計算1271數(shù)字后，秦朔老師向網(wǎng)友提了一個問題，“1271這個數(shù)字挺熟悉，好像在哪里看到過，有人知道這一年歷史上發(fā)生了什么事嗎?”在網(wǎng)友一頓亂猜后，秦朔解答到，1271是元朝建立的年份，國號大元，取自易經(jīng)中“大哉乾元、萬物資始”，預(yù)示著從現(xiàn)在開始，新的時代升起了。

　　許凌講道，對于零售業(yè)而言，1271也是另一個“元”，這個“元”在整個新經(jīng)濟(jì)時代，很有里程碑意義。

　　1271億背后金融工具的變遷

　　短短數(shù)日，京東銷售總額達(dá)到了1271億元，刷新歷史的同時，也見證蓬勃而起的消費(fèi)浪潮。數(shù)字背后，更是收入、消費(fèi)觀及金融工具的變遷。

　　在直播中，秦朔簡述了美國數(shù)次消費(fèi)浪潮。第一次所謂鍍金年代，出現(xiàn)了縫紉機(jī)購買分期產(chǎn)品，帶動很多家庭婦女工作，消費(fèi)浪潮跟分期付款分不開。第二次為咆哮年代，出現(xiàn)更多消費(fèi)信貸，提出擁有自己的房子以及房屋分期產(chǎn)品，進(jìn)而形成更大的消費(fèi)浪潮。

　　秦朔認(rèn)為，“某種程度上，中國這波龐大的消費(fèi)浪潮由移動支付普及和分期消費(fèi)激發(fā)。”

　　許凌解釋道，“移動支付普及以后，錢可以非常容易的花出去。不僅如此，沒有錢也可以借著花，有大量的支付分期工具供消費(fèi)者選擇。在11.11期間，京東金融給很多白條用戶提供免息分期服務(wù)，聯(lián)合各大品牌幫助消費(fèi)者減免了3億元的分期利息。”

　　秦朔認(rèn)為，“金融工具的出現(xiàn)，讓整個可支配收入的能力擴(kuò)大了。”沒有足夠現(xiàn)金，無法購買價格高額的商品，但是通過白條分期，消費(fèi)者可以以未來的現(xiàn)金流，換取生活品質(zhì)的提升。支付方式的變革，讓消費(fèi)者的收入呈現(xiàn)放大效果。

　　在直播中，秦朔更是自爆歷往工資水平。他表示，在廣州時，一個月工資220元;到第一財經(jīng)做總編輯后，一個月收入達(dá)到3萬元;自己創(chuàng)業(yè)后，收入就更高了。

　　此外，秦朔斷言，“國內(nèi)移動支付的便利性和普及性已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了美國。”越來越多的消費(fèi)人群向年輕人、90后轉(zhuǎn)移。同時他們的價值觀也發(fā)生了很大變化，像60后，把節(jié)約當(dāng)成美德，而90后把消費(fèi)當(dāng)成美德。

　　許凌解釋道，90后人群的消費(fèi)行為絕大部分是在線移動完成，而且這類人群又特別喜歡嘗試和使用新的支付方式。他曾跟研發(fā)部門開玩笑，什么時候能夠做到“眉目傳錢”。這樣的逆天神技引發(fā)秦朔老師、主持人瑪雅以及網(wǎng)友的極大興趣。許凌說，這種功能要實現(xiàn)必須要涉及到虹膜識別、生物特征識別，包括腦部的生物電波、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，即通過虹膜，兩個人眼睛一對一確認(rèn)，錢就過去了。是不是聽著天方夜譚，但是許凌認(rèn)為，“隨著技術(shù)的發(fā)展，有一天可能就會實現(xiàn)”。

　　一個白條額度10萬的用戶故事

　　在直播中，不少網(wǎng)友彈幕表示，“白條分期非常好用，減輕了生活壓力，提升了生活品質(zhì)。”主持人也表示，“分期已經(jīng)成為當(dāng)代年輕人日常生活的一種消費(fèi)習(xí)慣。”

　　許凌認(rèn)為，分期，從專業(yè)的金融角度來講，就是給自己的消費(fèi)加杠桿。大家消費(fèi)觀的改變以及知識教育，造就了近幾年分期需求的爆發(fā)。以前很多消費(fèi)多是功能性消費(fèi)，滿足最簡單的基礎(chǔ)需求，但目前的年輕人是體驗式消費(fèi)，追求的是消費(fèi)后帶來的價值。

　　在分期盛行之際，如何把控風(fēng)險，許凌支招道，“對于消費(fèi)者來說，如何判斷分期的度是需要把握好的。消費(fèi)者需要理性合理地使用金融工具，而不是超過自身的能力范圍。”

　　對于金融產(chǎn)品而言，機(jī)構(gòu)要賺取合理的利益，需要判斷用戶是否能夠穩(wěn)定償還。沖垮新金融的有時候正是不負(fù)責(zé)任的金融企業(yè)對利益的欲望。同時，白條也增加了對用戶理財知識的教育，以便讓用戶更加合理地利用這種工具。

　　直播中，一位網(wǎng)友提問“京東白條最高額度是多少?”，又引出一位白條背后的男人的故事(以下簡稱A先生)，從另一個角度體現(xiàn)了京東金融大數(shù)據(jù)科技能力。

　　許凌介紹道，“A先生是京東商城的長期客戶，他的白條額度有10萬元，從數(shù)據(jù)來看，基本上整個家庭的消費(fèi)完全托付給京東。”

　　A先生剛畢業(yè)時商品配送地址更換較頻繁，系統(tǒng)推導(dǎo)出他是租房居住，后來配送地址變動減少，而且收貨地址顯示出公司辦公的地段越來越好，表明A先生職業(yè)道路比較順利，越來越成功。后來，收貨人出現(xiàn)了女主人，再后來A先生購買了嬰幼兒產(chǎn)品，系統(tǒng)陸續(xù)為A先生增加結(jié)婚、生子等用戶標(biāo)簽。除此之外，從京東商城到京東金融的各項服務(wù)，A先生基本都進(jìn)行了申請使用。

　　綜合各種因素評估后，京東為其提供了10萬元的白條額度，引來觀看直播網(wǎng)友的一陣羨慕。這個故事反映出京東金融如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)，發(fā)揮金融科技能力，通過各種維度的標(biāo)簽，將用戶形象進(jìn)一步豐滿化，從而提供更好服務(wù)的過程。

　　直播現(xiàn)場發(fā)招聘廣告京東金融要網(wǎng)羅海內(nèi)外科技人才

　　大數(shù)據(jù)等金融科技能力的神奇之處，不僅還原了A先生的生活軌跡，更是能夠判斷出凌晨兩點(diǎn)下單購物用戶的風(fēng)險差異。

　　秦朔疑問道，“據(jù)說晚上二、三點(diǎn)鐘還在打游戲的人，往往還款記錄會比較差，或者帶有欺詐目的，那么將如何區(qū)別出這些人呢?”

　　許凌認(rèn)為，金融科技公司可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，將一些“壞人”剔除出去，讓好人的融資成本不斷的降低。有些人天天晚上兩三點(diǎn)上網(wǎng)買東西，從分析而言，一部分人風(fēng)險很高。但是，大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了另一些有趣的現(xiàn)象，比如投行、會計事務(wù)所、媒體工作等，經(jīng)常熬夜加班，也會在工作結(jié)束后用“剁手”的方式犒勞自己。“我們會從購買物品的種類、物品的品質(zhì)、送貨地址等多維度，而非只有時間一個維度去判斷，這樣綜合比較，更能判斷出凌晨下單購物人群的風(fēng)險程度。”許凌介紹道。

　　這僅僅是金融風(fēng)控的一個小場景應(yīng)用。在賬戶安全應(yīng)用中，許凌還給網(wǎng)友描述了一個場景：女主人看到了男主人的賬號和密碼，想在京東APP剁手，輸入密碼正確卻顯示無法支付。

　　許凌解釋道，這源于京東金融的生物探針技術(shù)，消費(fèi)者在打開、使用APP的過程中，按壓的力度，屏幕滑動的習(xí)慣等等，都會被手機(jī)的傳感器記錄下來，京東金融會根據(jù)以往數(shù)據(jù)訓(xùn)練出一個消費(fèi)者的模型。如果突然有一天，APP打開按壓力度、屏幕滑動不一致，觸發(fā)了模型，后臺就將賬戶凍結(jié)，進(jìn)一步保證賬戶安全。

　　資料顯示，京東金融有超過兩千多人，從事數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控、量化模型等工作。秦朔認(rèn)為，現(xiàn)在判斷一個金融科技公司的重要指標(biāo)，就是從事技術(shù)方面的工程師，占公司人群的比重。而京東金融不僅有國內(nèi)的高精尖人才，還有大量海外歸國人才。一些在硅谷學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)、計算機(jī)等專業(yè)的人才，一畢業(yè)回國就被京東金融引進(jìn)，利用所學(xué)開發(fā)欺詐風(fēng)控模型等產(chǎn)品。

　　許凌表示，“目前，招聘的員工背景好多都是數(shù)學(xué)、算法、大數(shù)據(jù)等相關(guān)專業(yè)的。”并在直播中為京東金融現(xiàn)場拉票招聘，“如果網(wǎng)友具有上述專業(yè)背景，歡迎大家來到京東金融，參與到金融的變革中。”

　　秦朔點(diǎn)贊京東眾籌服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

　　秦朔認(rèn)為，京東眾籌就是很典型的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的例子。許凌表示，京東眾籌不是貨物平臺，而是一個創(chuàng)業(yè)平臺、雙創(chuàng)平臺。核心是為小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)。它將原來按照開模、生產(chǎn)、交付的模式，改變?yōu)橥ㄟ^預(yù)購讓企業(yè)獲得一些量產(chǎn)資金，并搭建起連接產(chǎn)品與用戶的橋梁，進(jìn)而降低創(chuàng)業(yè)企業(yè)的門檻。在過去幾年有近千家的創(chuàng)業(yè)企業(yè)在京東眾籌發(fā)布創(chuàng)意產(chǎn)品。不僅如此，京東眾籌還挖掘了多項非物質(zhì)文化遺產(chǎn)項目。當(dāng)天，許凌還帶到現(xiàn)場一個禮物，它是非遺大師葉禮旺師傅手作的溯芳齋兔毫建盞，也是福建建陽窯中最具代表性的作品之一。古老技藝與新興眾籌的結(jié)合，讓更多現(xiàn)代人看到先輩的文明。秦朔感慨道，“京東眾籌打撈了很多我們珍貴的遺產(chǎn)”。

　　100多分鐘的直播節(jié)目，吸引了將近40萬網(wǎng)友在線觀看和積極互動。節(jié)目最后，秦朔老師總結(jié)到所謂商業(yè)文明就應(yīng)該是“doing good”、“ doing well”，也就是說企業(yè)要“做對的事情，做好的事情，做負(fù)責(zé)的事情”，自然會有好的結(jié)果。他認(rèn)為，這跟他在京東大樓里看到的“正道成功”是一致的。