金融還是科技？Fintech企業(yè)已到分岔路口

　　金融還是科技?Fintech企業(yè)已到分岔路口

　　京東金融聚集了北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、包商銀行、大連銀行等近30家中小銀行，發(fā)布零售信貸業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品“北斗七星”。

　　“北斗七星”是京東金融的零售信貸產(chǎn)品，包含“信貸平臺(tái)、量化營(yíng)銷、智能身份識(shí)別、智能信貸系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、ABS資產(chǎn)云工廠、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)”七個(gè)模塊。通過(guò)京東金融的大數(shù)據(jù)、技術(shù)和資源，幫助銀行提升零售信貸效率，連接新的場(chǎng)景和客群。

　　一直以來(lái)，大眾對(duì)京東金融的印象停留在京東白條、京小貸這些業(yè)務(wù)上面。而這次京東金融是以科技公司身份與銀行的合作的。

　　用京東金融自己的話說(shuō)，這是B2B2C，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司是截然不同，是一種全新的商業(yè)模式。

　　京東金融為何要做B2B2C的商業(yè)模式?京東金融這種商業(yè)模式發(fā)展前景如何呢?

　　一、京東金融為何要做商業(yè)模式轉(zhuǎn)型?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其源頭可以追溯到中國(guó)以前的錢莊票號(hào)，現(xiàn)代銀行業(yè)則起源于中世紀(jì)的意大利。

　　金融服務(wù)萌芽是從交易開始的。在中國(guó)，攜帶大量銀兩長(zhǎng)途販運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，在西歐，保存大量黃金同樣不安全，貨幣的交換、儲(chǔ)存需要有一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)，而交易并非實(shí)時(shí)發(fā)生，這種機(jī)構(gòu)會(huì)有沉淀資金，這是銀行的起源。

　　有沉淀資金，就可以發(fā)行銀行券，提供信用，還可以提供貸款，提供擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)而衍生出各種各樣的金融服務(wù)。于是就有了金融行業(yè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生非常類似，互聯(lián)網(wǎng)金融最初產(chǎn)生于交易平臺(tái)。阿里巴巴和淘寶的交易需求催生了支付寶。支付寶派生出余額寶，進(jìn)而是螞蟻金服。同樣，京東電商平臺(tái)的交易催生出京東金融。

　　傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，只是把金融業(yè)務(wù)拿到互聯(lián)上來(lái)做。線下有什么業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以發(fā)展什么業(yè)務(wù)。由于管制等原因，目前互聯(lián)網(wǎng)金融大部分是B2C的。

　　對(duì)于B2C業(yè)務(wù)，資金規(guī)模很重要，因?yàn)樽��?cè)資本直接影響信貸規(guī)模. 目前各地金融監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司放貸杠桿倍數(shù)基本要求在1—3倍.這也是為什么去年12月，螞蟻豪擲82億增加小貸平臺(tái)注冊(cè)資本。但是對(duì)于此前動(dòng)則上千億的規(guī)模而言，依然杯水車薪。應(yīng)該說(shuō)，以“金融”或者“金控”方式做金融業(yè)務(wù)，天花板已經(jīng)很低了。。