高盛與蘋果Apple Card合作走向破裂

　　11月30日消息，據外媒報道，蘋果近期決定在未來 12 至 15 個月內退出與高盛在 Apple Card 信用卡和儲蓄賬戶的合作。上個月 17 日高盛披露三季度財報后，就有消息稱高盛也在考慮退出包括 Apple Card 在內的消費貸款業(yè)務�，F在看來，硅谷和華爾街的這次合作確定走向破裂。

　　蘋果和高盛的合作曾經頗受矚目。高盛一直以來的主要服務對象是大企業(yè)、投資者客戶和富豪。當 2019 年 8 月 Apple Card 信用卡推出時，媒體稱這是高盛 “從華爾街走向了主街”(from Wall Street to main street);今年 4 月，雙方又聯合推出名為 Apple Savings 的儲蓄業(yè)務，活期年利率高達 4.15%。

　　一般情況下，信用卡公司的主要收入來源是利息(即循環(huán)利息，信用卡賬單沒有全額繳清而產生的費用)和支付手續(xù)費，其中利息收入占比一般在 70% 以上。為了盈利，銀行會 “歡迎” 用戶不按時還款，以賺取高額的利息。

　　但蘋果并不想這樣對待自己的用戶。蘋果為 Apple Card 信用卡免去了年費、滯納金、轉賬手續(xù)費以及境外交易費，甚至會鼓勵自己的用戶按時全額還款，并在手機頁面上告知用戶這樣做的好處。

　　除此之外，蘋果的定制化需求，比如以自然月統(tǒng)計的賬單等也給高盛帶來額外的成本和工作量。這些都使高盛的轉型之路異常艱難，加上高達 350 美元的平均獲客成本，也難怪高盛已在消費貸款業(yè)務累計虧損 30 億美元。

　　據悉，高盛于 7 月與美國運通溝通過接管 Apple Card 相關業(yè)務的可能性;美國最大的零售商信用卡發(fā)卡機構 Synchrony 似乎也在研究接管業(yè)務的可行性。有專家分析，蘋果未來可能會找一家相對不知名的銀行合作，同時接管信用卡反欺詐、客戶服務等業(yè)務。