高盛與蘋果Apple Card合作走向破裂

　　11月30日消息，據(jù)外媒報(bào)道，蘋果近期決定在未來 12 至 15 個(gè)月內(nèi)退出與高盛在 Apple Card 信用卡和儲(chǔ)蓄賬戶的合作。上個(gè)月 17 日高盛披露三季度財(cái)報(bào)后，就有消息稱高盛也在考慮退出包括 Apple Card 在內(nèi)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)�，F(xiàn)在看來，硅谷和華爾街的這次合作確定走向破裂。

　　蘋果和高盛的合作曾經(jīng)頗受矚目。高盛一直以來的主要服務(wù)對(duì)象是大企業(yè)、投資者客戶和富豪。當(dāng) 2019 年 8 月 Apple Card 信用卡推出時(shí)，媒體稱這是高盛 “從華爾街走向了主街”(from Wall Street to main street);今年 4 月，雙方又聯(lián)合推出名為 Apple Savings 的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，活期年利率高達(dá) 4.15%。

　　一般情況下，信用卡公司的主要收入來源是利息(即循環(huán)利息，信用卡賬單沒有全額繳清而產(chǎn)生的費(fèi)用)和支付手續(xù)費(fèi)，其中利息收入占比一般在 70% 以上。為了盈利，銀行會(huì) “歡迎” 用戶不按時(shí)還款，以賺取高額的利息。

　　但蘋果并不想這樣對(duì)待自己的用戶。蘋果為 Apple Card 信用卡免去了年費(fèi)、滯納金、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)以及境外交易費(fèi)，甚至?xí)�鼓�?lì)自己的用戶按時(shí)全額還款，并在手機(jī)頁面上告知用戶這樣做的好處。

　　除此之外，蘋果的定制化需求，比如以自然月統(tǒng)計(jì)的賬單等也給高盛帶來額外的成本和工作量。這些都使高盛的轉(zhuǎn)型之路異常艱難，加上高達(dá) 350 美元的平均獲客成本，也難怪高盛已在消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)累計(jì)虧損 30 億美元。

　　據(jù)悉，高盛于 7 月與美國運(yùn)通溝通過接管 Apple Card 相關(guān)業(yè)務(wù)的可能性;美國最大的零售商信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu) Synchrony 似乎也在研究接管業(yè)務(wù)的可行性。有專家分析，蘋果未來可能會(huì)找一家相對(duì)不知名的銀行合作，同時(shí)接管信用卡反欺詐、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)。