中國(guó)非現(xiàn)金支付領(lǐng)跑全球 成現(xiàn)金支付有益補(bǔ)充

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，交易規(guī)模和用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)。根據(jù)央行和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)支付行業(yè)辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)(銀行卡、票據(jù)及其他支付方式)已突破1200億筆，交易金額超過(guò)3600萬(wàn)億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)超1600億筆，金額接近100萬(wàn)億元。從全球可比口徑看，2015年我國(guó)非現(xiàn)金支付筆數(shù)占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。從實(shí)踐中看，效率更高、成本更低的非現(xiàn)金支付方式已成為一種發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)在非現(xiàn)金支付領(lǐng)域也已經(jīng)走在了世界前列。

　　能夠取得這樣的成績(jī)，與人民銀行的正確引領(lǐng)和我國(guó)支付行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新密不可分，條碼支付、云閃付、可穿戴設(shè)備為代表的技術(shù)創(chuàng)新不斷地涌現(xiàn)，支付工具的多樣化、人性化、便利化顯著提升了用戶體驗(yàn)。通過(guò)微信預(yù)約掛號(hào)、繳費(fèi)使人們擺脫了看病費(fèi)時(shí)排隊(duì)的困擾;通過(guò)掃碼支付可以購(gòu)買地鐵票，在深圳可以直接通過(guò)微信掃碼乘坐公交車，避免了突然發(fā)現(xiàn)身上沒(méi)有零錢無(wú)法乘車的尷尬，應(yīng)當(dāng)說(shuō)場(chǎng)景創(chuàng)新不但使移動(dòng)支付快速融入了用戶的衣食住行當(dāng)中，極大地提升了生活便利化程度，而且還促進(jìn)了新興業(yè)態(tài)(如共享單車、智能停車等)的創(chuàng)新與發(fā)展。

　　上周起，支付寶推出了“無(wú)現(xiàn)金周”活動(dòng)，2017年8月8日恰好也是微信第三個(gè)“無(wú)現(xiàn)金日”。近期，關(guān)于”無(wú)現(xiàn)金社會(huì)“、”無(wú)現(xiàn)金城市“這一話題在社會(huì)上引發(fā)了很廣泛的討論，無(wú)論是褒獎(jiǎng)?wù)咭只蚴桥�評(píng)者，都沒(méi)有否認(rèn)電子支付帶來(lái)的便利性和非現(xiàn)金支付的發(fā)展趨勢(shì)，爭(zhēng)議點(diǎn)在于如何在推廣自身支付工具時(shí)保證支付服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境公平有序。正如微信近日所提出的”無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)不是為了消滅現(xiàn)金，而是為了推廣環(huán)保、時(shí)尚、高效的生活理念，同時(shí)需尊重用戶需求與商業(yè)規(guī)律“。合理推廣非現(xiàn)金支付方式，倡導(dǎo)引領(lǐng)智慧生活，有效滿足多層次的支付需求，著重要考慮以下幾方面。一是非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金使用的平衡�，F(xiàn)金具有匿名性、是抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的最后手段，當(dāng)前社會(huì)現(xiàn)金不可能被完全取代，包括筆者在內(nèi)，很多人仍舊喜歡”數(shù)錢數(shù)到手抽筋“的感覺(jué)。即使在全球?qū)ΜF(xiàn)金依賴最低的北歐國(guó)家瑞典、丹麥、挪威，這三個(gè)國(guó)家2015年零售消費(fèi)中仍舊有6%通過(guò)現(xiàn)金方式結(jié)算。一個(gè)國(guó)家的非現(xiàn)金支付比例與支付環(huán)境、居民收入水平、受教育程度等多重因素相關(guān)。我國(guó)幅員遼闊，城鄉(xiāng)和地區(qū)間差異巨大，民眾整體受教育水平不高，部分地區(qū)使用現(xiàn)金仍將作為主要的支付方式，片面強(qiáng)調(diào)非現(xiàn)金支付不利于現(xiàn)金的合理流通。

　　二是用戶教育與用戶選擇的平衡。2014年微信紅包的興起，對(duì)于用戶使用移動(dòng)支付工具起到了極好的推廣作用。同樣，企業(yè)通過(guò)一定的獎(jiǎng)勵(lì)手段鼓勵(lì)用戶使用自身的支付工具也無(wú)可厚非，根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2016年移動(dòng)支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近30.7%的用戶使用移動(dòng)支付是因?yàn)閮?yōu)惠補(bǔ)貼活動(dòng)多。但是支付機(jī)構(gòu)同樣要尊重消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不能為教育用戶使用自身移動(dòng)支付工具而主動(dòng)限制用戶使用其他支付方式，或者對(duì)用戶使用不同的支付方式采取歧視性措施。隨著移動(dòng)支付方式的逐步推廣，一些商家公然宣稱拒收現(xiàn)金，只接受移動(dòng)支付方式，這一行為近期引起了廣泛質(zhì)疑。在我國(guó)人民幣現(xiàn)金具有無(wú)限法償性，代表著國(guó)家信譽(yù)，任何商家故意拒收現(xiàn)金行為均是違法，這一基本常識(shí)應(yīng)當(dāng)在支付從業(yè)者和法律界人士中形成共識(shí)，保護(hù)用戶對(duì)于支付機(jī)構(gòu)、支付方式的自主選擇權(quán)應(yīng)當(dāng)是支付企業(yè)恪守的基本原則。

　　三是商戶拓展與公平競(jìng)爭(zhēng)的平衡。大家一般去餐廳吃飯看到”本餐廳謝絕自帶酒水“就會(huì)很反感，但是如果看到有餐廳寫(xiě)”在本餐廳吃午飯不得到其他餐廳吃晚餐“會(huì)是神馬感受呢?當(dāng)前較好的支付市場(chǎng)環(huán)境來(lái)之不易，因此越是大的支付企業(yè)越應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，共同維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展;在推廣非現(xiàn)金支付方式的同時(shí)不宜濫用市場(chǎng)支配地位，采用低于合理價(jià)格水平定價(jià)、交叉補(bǔ)貼等方式拓展商戶。

　　四是數(shù)據(jù)采集與隱私保護(hù)的平衡。數(shù)據(jù)即資產(chǎn)，但在移動(dòng)支付快速發(fā)展過(guò)程中更應(yīng)當(dāng)重視合理采集用戶信息和用戶隱私權(quán)的保護(hù)。

　　目前，我國(guó)構(gòu)建”無(wú)現(xiàn)金社會(huì)“的社會(huì)基礎(chǔ)尚不牢固，法律及相關(guān)監(jiān)管制度仍不健全，央行也未發(fā)行法定數(shù)字貨幣。因此當(dāng)前仍應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持在人民銀行的監(jiān)管與指導(dǎo)下，積極穩(wěn)妥推廣非現(xiàn)金支付，建立廣覆蓋、多層次、重安全、可持續(xù)的支付服務(wù)體系，滿足多層次的支付需求。對(duì)于來(lái)之不易的市場(chǎng)及監(jiān)管環(huán)境，每一個(gè)從業(yè)者都應(yīng)倍加珍惜。