保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才困境

　　團體保險不是一個具體的險種，而是一種承保方式。它以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。團體保險一般有團體人壽保險，團體年金保險，團體意外傷害保險和團體健康保險等種類。

　　與美國相比，我國的團險業(yè)務尚未觸及醫(yī)療服務的核心

　　美國健康保險市場的一大特點是團體保險占比很大——是美國醫(yī)療保健格局的重要組成部分。自二十世紀第一個現(xiàn)代團體保單問世以來，美國的團體保險保持著快速的發(fā)展，并在雇員福利計劃中扮演了重要的角色。數(shù)據(jù)顯示，1960年至2015年，美國商業(yè)健康險增長近200倍，其中82.7%的商業(yè)健康險采購自企業(yè)團體保險平臺;2002年，在美國88%的被保險人是通過工作得到健康保險保障的，并且雇員及家屬均可享受;根據(jù)凱撒家庭基金會的最新數(shù)據(jù)，2020年，約1.56億美國人受團體健康保險的保障，約占總?cè)丝诘?9%，滲透率十分高。

　　在美國，大眾對團體保險的認知已經(jīng)深入到社會生活的方方面面。國內(nèi)面向個人消費者的意外險、重疾險等險種，在美國一般都是團體保險的業(yè)務;就像國內(nèi)企業(yè)員工入職要繳納“五險一金”一樣，美國公司雇員入職就能獲得團體保險覆蓋。美國健康險的經(jīng)營模式在上世紀90年代完成了由傳統(tǒng)的費用報銷型到管理式醫(yī)療的轉(zhuǎn)變。眾所周知，美國擁有發(fā)達的IT系統(tǒng)和健全的信用體系，因此普通工薪階層只要一張社保卡就能很方便地全面使用健康保險服務，所產(chǎn)生的費用由健康醫(yī)療機構(gòu)與保險公司直接結(jié)算。

　　團體保險在我國的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段。第一階段為上世紀八、九十年代，團體保險的經(jīng)營發(fā)展主要依靠行政力量的參與和推動;第二階段為上世紀九十年代至千禧年，由于缺乏監(jiān)管規(guī)則和管理慣例發(fā)展遲緩;第三階段為2002年至今，隨著我國加入世貿(mào)組織以及《保險法》的第二次修改，團體保險在我國的發(fā)展走上了快車道。但目前我國信用體系仍在發(fā)展中，醫(yī)療健康服務信息化水平不夠完善。醫(yī)保體系與商業(yè)保險的對接正在進行，各醫(yī)療服務機構(gòu)之間的標準有待統(tǒng)一。IT互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的引入推動了保險行業(yè)的快速發(fā)展，資本的青睞正在為行業(yè)的高質(zhì)、高速發(fā)展注入了活力。

　　數(shù)字化成保險業(yè)發(fā)展新趨勢

　　人才短缺依然是保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心難題

　　工業(yè)界存在一個普遍現(xiàn)象，即新技術(shù)在傳統(tǒng)行業(yè)的應用進程相對要慢一些，因為工業(yè)界對新技術(shù)的吸收需要一個逐步滲透和替代的過程。保險行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表自然概莫能外，在過去的20年，保險業(yè)一直在做系統(tǒng)化的工作，當新技術(shù)新變革來臨時，保險系統(tǒng)的復雜性使得新技術(shù)的應用無法像To C的行業(yè)那樣原位替代，技術(shù)的革新成為一個逐步滲透的過程。

　　對于保險行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要解決的問題涉及方方面面，首先要解決的問題是提高現(xiàn)有業(yè)務的數(shù)字化水平，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級和改造內(nèi)部流程和組織架構(gòu)，并在此基礎上提高服務質(zhì)量，為業(yè)務的創(chuàng)新創(chuàng)造條件。但目前保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最核心的問題依然是人才的短缺。

　　葉暉對保險業(yè)人才短缺的感觸頗多，他認為造成這種困境的原因是多方面的，首先源自保險業(yè)務自身的復雜性，保險核心系統(tǒng)的數(shù)字化離不開對業(yè)務的持續(xù)性和復雜度的深刻理解，這方面的人才儲備本來就不足;另一方面，To B的團體保險服務面臨的企業(yè)流程變化五花八門，使得團體保險的業(yè)務形態(tài)復雜度加劇，進一步提高了數(shù)字化的門檻;第三，其他傳統(tǒng)行業(yè)由于業(yè)務更具備場景化特征，因此市場上有成熟的ISV供應商，這是保險行業(yè)一個重要的欠缺，同時也是保險業(yè)務過于復雜的一個側(cè)面反映。反過來，人才的短缺又遲滯了整個行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程。

　　保險業(yè)數(shù)字化建設的現(xiàn)狀

　　業(yè)內(nèi)企業(yè)已經(jīng)看到新技術(shù)帶來的收益，但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然需要一個必要的過程。從整個行業(yè)上看，業(yè)務鏈條中跟客戶接觸較多的工作、客戶體驗最直觀的應用場景往往是數(shù)字化落地最快的環(huán)節(jié)，例如客戶使用的APP、代理人使用的展業(yè)工具等等;而保險的核心業(yè)務系統(tǒng)(如核保、理賠等環(huán)節(jié))由于數(shù)字化過程存在一定的風險，再加上沒有直接面對客戶的影響，因此進展緩慢。不同類型的保司數(shù)字化轉(zhuǎn)型側(cè)重點有一些差異，傳統(tǒng)保司更側(cè)重完善和改造現(xiàn)有的IT系統(tǒng)，新興的互聯(lián)網(wǎng)保司側(cè)重產(chǎn)品創(chuàng)新以及降本增效等運營和風控方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的沖擊和監(jiān)管的趨嚴，越來越多創(chuàng)新型保險企業(yè)開始注重保險服務全鏈條的提升。

　　保險業(yè)務中的核保流程是線上與線下強結(jié)合的場景，而產(chǎn)品定價在精算的基礎上還有很多不確定因素需要考量。在保險極客CTO葉暉看來，隨著保險業(yè)務滲透率的不斷攀升，客戶、員工、代理人等對整個系統(tǒng)的需求也越來越多樣化，所有的需求最終會落到核心系統(tǒng)上來，這對系統(tǒng)本身的靈活性、擴展性和架構(gòu)設計都提出了更高的要求。從用戶體驗側(cè)的驅(qū)動為起點，在承保、核保、理賠以及對企業(yè)的服務等環(huán)節(jié)持續(xù)發(fā)力，采用SaaS化方案解決端到端的保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一條清晰可見的路線。目前保險業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，所需的人才也會在這個過程得到培養(yǎng)。

　　保險極客的數(shù)字化戰(zhàn)略

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)保司或機構(gòu)會存在一些歷史包袱，尤其是舊系統(tǒng)承載了大量的核心業(yè)務，往往牽一發(fā)而動全身。而新入局的創(chuàng)新型企業(yè)在采用新技術(shù)方面較為激進，以保險極客為例，SaaS化的解決方案自帶云原生的技術(shù)架構(gòu)屬性，借助成熟的公有云環(huán)境，保險極客采用Java的微服務技術(shù)棧，在短短幾年的時間里迅速打造了數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務中臺，與一眾互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務機構(gòu)的業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)了打通，并在此基礎上建立了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，進而推動了保險行業(yè)交易標準的建立和完善。此外，保險極客正在梳理海量的理賠案例，為業(yè)界開創(chuàng)普惠的服務標準。

　　業(yè)務創(chuàng)新離不開強大的系統(tǒng)支撐

　　經(jīng)過多年的歷練，互聯(lián)網(wǎng)To C的系統(tǒng)解決了高并發(fā)的問題。由于產(chǎn)品和交易相對比較確定，因此互聯(lián)網(wǎng)那個To C的系統(tǒng)對灰度發(fā)布的容忍度較高，但To B的企業(yè)服務要解決的難點是復雜性和定制化，系統(tǒng)核心要素在于延續(xù)性和可配置性。以企業(yè)團體保險為例，在千人千面的需求粒度下，要做好客戶洞察、產(chǎn)品創(chuàng)新(研發(fā)、定價、生命周期管理)、風控、合規(guī)、數(shù)字化營銷與生態(tài)建設、資產(chǎn)管理、財務支持等方方面面的創(chuàng)新，要解決的復雜性問題數(shù)不勝數(shù)。

　　穩(wěn)定性是To B企業(yè)服務系統(tǒng)最基礎的要求，由于企業(yè)內(nèi)部流程十分復雜，系統(tǒng)中的反饋鏈會變得冗長，由此帶來的未知因素變得更多，業(yè)務層必然要求系統(tǒng)支持每一單的細微變化。在保險極客CTO葉暉看來，保險極客的系統(tǒng)初步實現(xiàn)了從定價到核保端到端的數(shù)據(jù)體系建設，以及在這個基礎上的各類智能應用對接上下游企業(yè)不同平臺系統(tǒng)的能力。據(jù)了解，保險極客目前C端的服務正在逐步完善，未來技術(shù)研發(fā)的主要方向是企業(yè)服務模塊的快速迭代。

　　傳統(tǒng)行業(yè)走極客路線會更酷

　　保險極客的后端開發(fā)團隊有較強的互聯(lián)網(wǎng)背景，具備濃厚的工程師文化氛圍。其基礎設施建設在業(yè)務和技術(shù)上的沉淀已趨于完善，未來側(cè)重業(yè)務方向的探索，以保險行業(yè)大數(shù)據(jù)驅(qū)動團體保險產(chǎn)品的設計、銷售、核保、售后等全業(yè)務流程閉環(huán)，推動上下游機構(gòu)的業(yè)務系統(tǒng)化和交易標準化，為經(jīng)紀人賦能、為企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。葉暉表示，To C場景相對清晰的業(yè)務系統(tǒng)由于體量巨大，因此用戶體驗和系統(tǒng)性能會迅速完善，To B的企業(yè)服務與之相比存在較大差距，但隨著新技術(shù)的應用，更多智能化的解決方案呼之欲出，這正是企業(yè)團體保險服務行業(yè)的魅力所在。