泰康在線李朝暉：從“保健康人”到“保人健康”，長(zhǎng)壽時(shí)代釋放商業(yè)健康險(xiǎn)更大價(jià)值

　　健康是人民的基本需求,事關(guān)個(gè)體和家庭幸福,更是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的重要源泉和基本支撐。中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》明確指出,實(shí)現(xiàn)國(guó)民健康長(zhǎng)壽,是國(guó)家富強(qiáng)、民族振興的重要標(biāo)志,也是全國(guó)各族人民的共同愿望。保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“減震器”、“穩(wěn)定器”和社會(huì)民生的“安全傘”,有責(zé)任、有義務(wù)滿足人民對(duì)健康保障和相關(guān)服務(wù)的需求,助力“健康中國(guó)”建設(shè)。

　　特別是近年來(lái),隨著“長(zhǎng)壽時(shí)代”正成為中國(guó)社會(huì)的新常態(tài),人人帶病長(zhǎng)期生存,在推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)過(guò)程中,險(xiǎn)企需要應(yīng)對(duì)老齡化、慢性非傳染病群體快速增長(zhǎng)、醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)逐步加重等多重挑戰(zhàn)。

　　作為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司,泰康在線秉承集團(tuán)“商業(yè)向善”的基因,用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方式方法,全心全意為人民服務(wù),借助泰康保險(xiǎn)集團(tuán)的醫(yī)療健康生態(tài)優(yōu)勢(shì),積極參與和推進(jìn)保險(xiǎn)和醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新,不斷拓寬商業(yè)健康險(xiǎn)保障范圍和水平,通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”、“保險(xiǎn)+科技”的新模式落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量,逐步實(shí)現(xiàn)從“保健康人”到“保人健康”的轉(zhuǎn)變。

　　助力多層次醫(yī)療保障體系,商保需向“保人健康”進(jìn)行轉(zhuǎn)變

　　當(dāng)前,我國(guó)社會(huì)人口結(jié)構(gòu)全面步入深度老齡化階段。在人人帶病長(zhǎng)期生存的背景下,人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出快速增加,其中2012年至2021年年均增速達(dá)到了10.8%,遠(yuǎn)高于人均消費(fèi)支出總體增速,可見(jiàn)當(dāng)前民眾健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提升。尤其是在經(jīng)歷過(guò)疫情之后,人們的健康觀念由“被動(dòng)治療”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)預(yù)防”。用戶的需求,呼喚著商業(yè)健康險(xiǎn)由“保健康人”向“保人健康”進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

　　一直以來(lái),作為重要的支付方,商業(yè)健康險(xiǎn)旨在補(bǔ)充醫(yī)保內(nèi)的自付費(fèi)用和醫(yī)保外的費(fèi)用,降低群眾醫(yī)療開支負(fù)擔(dān);作為主動(dòng)服務(wù)方,行業(yè)寄希望于商業(yè)健康險(xiǎn)牽頭整合醫(yī)療健康生態(tài)的服務(wù)資源,滿足日益增長(zhǎng)的人群疾病風(fēng)險(xiǎn)管控需求。

　　然而,從醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支付占比來(lái)看,目前超60%的費(fèi)用由國(guó)家支付,商保在其中占比僅為5%左右。這就導(dǎo)致商保話語(yǔ)權(quán)很低,也難以在多層次保障體系中發(fā)揮應(yīng)有的作用。另?yè)?jù)麥肯錫2022年數(shù)據(jù)顯示,2020年我國(guó)帶病人群(包含重癥和慢性病患者)人口數(shù)量已達(dá)到4億,其全年醫(yī)療花費(fèi)額約為2.5-3萬(wàn)億元,占全年醫(yī)療費(fèi)用支出的60%左右,但“帶病體”保費(fèi)僅不到500億,這表明帶病人群商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展還不健全,未能有效減輕居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

　　究其原因,商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展歷程上存在產(chǎn)品、服務(wù)和人群的錯(cuò)配。在產(chǎn)品供給上,過(guò)去大部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品為重疾險(xiǎn),屬于給付型保險(xiǎn),即對(duì)于罹患某種疾病賠付或給付一定賠償金,但對(duì)于具體用途沒(méi)有強(qiáng)制要求,因此并沒(méi)有體現(xiàn)到對(duì)醫(yī)療行業(yè)的支付作用上;在人群匹配上,過(guò)去商業(yè)健康險(xiǎn)基本只針對(duì)健康人群,沒(méi)有覆蓋真正需要保障的老年人群體、帶病體,所以險(xiǎn)企提供的健康服務(wù)使用率不高、醫(yī)療服務(wù)也沒(méi)有匹配給真正需要的人群,難以真正撬動(dòng)醫(yī)藥資源,形成“醫(yī)藥險(xiǎn)”生態(tài)聯(lián)動(dòng)的高質(zhì)量發(fā)展模式。

　　作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分,商保的積極作用被政府和行業(yè)寄予厚望。原銀保監(jiān)會(huì)等13部門在《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出,到2025年,商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模力爭(zhēng)超過(guò)2萬(wàn)億元。

　　在2萬(wàn)億元的目標(biāo)下,商業(yè)健康險(xiǎn)要在多層次醫(yī)療體系中發(fā)揮更大價(jià)值,需從服務(wù)“健康體”到覆蓋“全人群”,從“保健康人”轉(zhuǎn)向“保人健康”,從單純的“支付者”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;健康促進(jìn)者”角色,全面助力健康中國(guó)戰(zhàn)略落地。

　　發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì),推動(dòng)“保人健康”理念落地

　　為滿足新時(shí)期人民群眾的健康保障需求,泰康在線在5周年之際提出了“保人健康”理念。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的思路是“保健康人”,即把健康人拉進(jìn)保險(xiǎn)池子,盡量減少賠付率,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利。而我們認(rèn)為,在“保險(xiǎn)新生態(tài)”下,存在產(chǎn)品內(nèi)涵擴(kuò)展以及保障人群拓展兩大特點(diǎn)。一方面,保險(xiǎn)要突破產(chǎn)業(yè)鏈整合服務(wù)資源,從金融解決方案拓展為服務(wù)解決方案。另一方面,保險(xiǎn)要從覆蓋健康的標(biāo)準(zhǔn)體到覆蓋非標(biāo)人群。只有這樣,才能夠做大賠付,更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用,才能盡到一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

　　近年來(lái),泰康在線充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便捷、實(shí)惠、碎片化等靈活保障優(yōu)勢(shì),一方面做大支付,通過(guò)擴(kuò)展保障人群和保障范圍,提升用戶獲得感、發(fā)揮保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的作用;另一方面做強(qiáng)服務(wù),通過(guò)連接醫(yī)藥行業(yè)資源,建立和產(chǎn)品相匹配的服務(wù)體系,推動(dòng)“保人健康”理念落地。

　　在擴(kuò)展保障人群方面,泰康在線用戶已從健康人群,逐漸拓展到包括已病人群、高齡人群、不同職業(yè)人群、新市民等在內(nèi)的全人群。泰康在線近些年不僅持續(xù)對(duì)針對(duì)健康人群的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、門急診險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)迭代,同時(shí)更深入聚焦特殊人群的保險(xiǎn)保障需求。除了乳腺癌、甲狀腺癌、糖尿病等單病種患者保障外,泰康在線還推出“全人群保險(xiǎn)方案”,突破常規(guī)健康險(xiǎn)健康告知嚴(yán)苛、承保人群有限的局限,無(wú)論是健康體還是患病人群都能申請(qǐng)投保,真正實(shí)現(xiàn)了涵蓋更廣泛受眾的醫(yī)療及重疾保障,讓商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋更廣泛的人群。

　　要想服務(wù)好“全人群”,就需要匹配全人群所需的保障責(zé)任。在這方面,泰康在線的積極探索也一直走在行業(yè)前列。從推出拓展質(zhì)子重離子、二次復(fù)診等保障責(zé)任,到將創(chuàng)新藥和先進(jìn)療法納入保障范圍,泰康在線突破性地打通商保與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè),現(xiàn)已成為健康險(xiǎn)的創(chuàng)新標(biāo)桿。

　　保障人群、保障范圍的全面擴(kuò)展,是為了最大化商業(yè)健康險(xiǎn)支付作用,要真正實(shí)現(xiàn)“保人健康”還需要發(fā)揮主動(dòng)服務(wù)者的角色價(jià)值,而其中最關(guān)鍵的在于建立和產(chǎn)品相匹配的服務(wù)體系。過(guò)往,針對(duì)“便捷理賠”、“便捷就醫(yī)”,各家保司都祭出大招、大放異彩。而泰康在線,更是針對(duì)“全人群”用戶,推出了與其相匹配的疾病管理體系,實(shí)現(xiàn)有效控制疾病的發(fā)生或發(fā)展、顯著降低出險(xiǎn)概率和實(shí)際醫(yī)療支出的目標(biāo)。

　　泰康在線疾病管理體系,是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)以管理人群疾病風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的疾病管理體系。其具備“嚴(yán)肅醫(yī)療”級(jí)的患者管理能力,根據(jù)客戶疾病風(fēng)險(xiǎn)特征提供主動(dòng)式健康管理服務(wù),將服務(wù)貫穿于疾病預(yù)防、診斷、治療、康復(fù)的各個(gè)階段,通過(guò)研究和制定不同病種的管理方案和支持體系,以及對(duì)客戶健康狀況的監(jiān)控,以全數(shù)字化的方式,輔助客戶保持在規(guī)范化的診療路徑上。目前,泰康在線疾病管理覆蓋了睡眠呼吸暫停、肺癌、冠心病等多個(gè)病種,已服務(wù)已病用戶13萬(wàn)人,實(shí)現(xiàn)了對(duì)已病人群的精準(zhǔn)認(rèn)識(shí)、分析和管理,推動(dòng)泰康在線“保人健康”理念進(jìn)一步落地。

　　依托集團(tuán)大健康生態(tài)優(yōu)勢(shì),做全生命周期的健康促進(jìn)者

　　當(dāng)前,“保人健康”已是大勢(shì)所趨。未來(lái),險(xiǎn)企需要持續(xù)推出與人群匹配的產(chǎn)品、建立和產(chǎn)品相匹配的服務(wù)體系,我們認(rèn)為,核心在于提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

　　所謂風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,并不僅僅指的是險(xiǎn)企根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)水平制定合理、公平、可持續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)用的能力,更關(guān)乎病到什么樣的程度可以保、可以保到什么程度。這要求險(xiǎn)企深入把握行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和人群特點(diǎn),包括整個(gè)行業(yè)上下游的政策、趨勢(shì)、需求、風(fēng)險(xiǎn)等因素。特別是在服務(wù)可一定程度上助力“風(fēng)險(xiǎn)減量”的當(dāng)下,風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力還涉及要為用戶提供什么樣的保障責(zé)任和服務(wù)。而諸如藥械等服務(wù)的提供,不僅僅是在目錄上加上某個(gè)保障,還要做可及性服務(wù),找到好的專家開好的處方,才能真正做到解決客戶痛點(diǎn),實(shí)現(xiàn)“保人健康”。

　　由此可見(jiàn),險(xiǎn)企要實(shí)現(xiàn)從“保健康人”到“保人健康”的轉(zhuǎn)變,需要建立在雄厚的大健康資源、以及對(duì)資源的深入理解和把握的基礎(chǔ)上。這也是泰康在線近些年一直勇立潮頭的關(guān)鍵所在。

　　泰康在線的母公司——泰康保險(xiǎn)集團(tuán)通過(guò)對(duì)外投資布局優(yōu)質(zhì)大健康產(chǎn)業(yè)資源與自建醫(yī)養(yǎng)體系相結(jié)合的方式,在醫(yī)療服務(wù)、生命科學(xué)等一系列領(lǐng)域形成了囊括服務(wù)端、科技側(cè)、藥品、設(shè)備等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同,從而構(gòu)建起泰康的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。其中包括約5萬(wàn)個(gè)養(yǎng)老單元的泰康之家、5所泰康醫(yī)學(xué)中心、2000余家泰康拜博口腔門診、5所紀(jì)念園等實(shí)體布局。

　　泰康在線依托集團(tuán)資源,不斷推陳出新打造出諸多“保險(xiǎn)+醫(yī)療”新服務(wù):例如,在齒科領(lǐng)域,依托泰康拜博口腔覆蓋全國(guó)近200個(gè)城市的齒科門診,泰康在線將醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)院、醫(yī)生三方聯(lián)系在一起,將齒科費(fèi)用納入保障范圍,從而大幅度降低消費(fèi)者的齒科醫(yī)療費(fèi)用;在綜合性醫(yī)院方面,與泰康同濟(jì)(武漢)醫(yī)院合作,購(gòu)買相應(yīng)產(chǎn)品的用戶在泰康同濟(jì)(武漢)醫(yī)院就醫(yī),即可享受VIP病房?jī)?yōu)先安排、住院免押金等服務(wù);在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院方面,通過(guò)整合泰康內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院以及藥品配送平臺(tái),實(shí)現(xiàn)線上復(fù)診、支付、送藥一站式快捷服務(wù)。

　　目前,通過(guò)發(fā)揮泰康保險(xiǎn)集團(tuán)大健康生態(tài)體系優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)作為資源聚集器、連接器的作用,泰康在線已逐步構(gòu)建了包括費(fèi)用補(bǔ)償、醫(yī)藥可及、健康管理、醫(yī)療服務(wù)等四大維度的健康醫(yī)療生態(tài)閉環(huán),通過(guò)虛擬保險(xiǎn)與泰康保險(xiǎn)集團(tuán)實(shí)體醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)了從“金融支付工具”到“服務(wù)解決方案”的轉(zhuǎn)變,并為成為“全生命周期的健康促進(jìn)者”而不斷努力。

　　未來(lái),泰康在線將繼續(xù)發(fā)揮泰康保險(xiǎn)集團(tuán)大健康生態(tài)優(yōu)勢(shì),響應(yīng)人民需求,通過(guò)拓客群、擴(kuò)責(zé)任、鏈生態(tài)等手段,全面推動(dòng)“保人健康”理念落地,在長(zhǎng)壽時(shí)代下,與國(guó)家戰(zhàn)略、國(guó)計(jì)民生同頻共振,釋放商業(yè)健康險(xiǎn)更大價(jià)值,為“健康中國(guó)”的建設(shè)注入更大動(dòng)能、更強(qiáng)活力。