百度沈抖：人工智能下金融科技“見字如面”

　　“金融科技服務(wù)于金融，既需要我們收集數(shù)據(jù)，更需要我們用智能的方法把這些數(shù)據(jù)利用好。”11月22日，百度金融研發(fā)負(fù)責(zé)人沈抖在“饕餮2026·暢想金融科技的未來十年——畢馬威中國領(lǐng)先金融科技公司50頒獎暨研討會“上演講時表示，百度金融正以人工智能為核心驅(qū)動，通過金融科技升級傳統(tǒng)金融、實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢想。

　　據(jù)沈抖介紹，百度金融目前正在通過人工智能驅(qū)動身份識別、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧和量化投資等六大金融科技創(chuàng)新技術(shù)，解決金融科技浪潮下，實(shí)現(xiàn)普惠金融所面臨的獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低等問題與挑戰(zhàn)。同時，憑借金融科技的優(yōu)勢基因以及各業(yè)務(wù)板塊的高速發(fā)展，百度金融榮獲畢馬威頒發(fā)的“中國領(lǐng)先金融科技50”獎。

　　(以下為演講實(shí)錄：)

　　非常高興有機(jī)會來這里跟大家分享，首先感謝畢馬威中國馮定豪副主席、感謝各位同仁組織這次非常有意義的活動，祝賀獲得領(lǐng)先金融科技公司50強(qiáng)的企業(yè)。今天我準(zhǔn)備的內(nèi)容不是未來十年工作的暢想，而是未來兩、三年甚至一、兩年就可以實(shí)現(xiàn)，但我們的目標(biāo)還是很宏偉的。

　　我們首先看一下為什么今天在中關(guān)村可以組織這么有意義的活動，這么多企業(yè)在做金融科技，確實(shí)是因為這個領(lǐng)域在發(fā)生巨大的變化，尤其是在中國。目前在金融科技領(lǐng)域的投資情況：北美2015年增長44%，達(dá)到148億美元，歐洲增長了120%，亞太地區(qū)增長近300%，在中國增長了445%，接近20億美元。從高速增長的趨勢可以看出，整個金融科技的發(fā)展在全球都欣欣向榮，在中國發(fā)展尤其快速。

　　為什么發(fā)展這么快速?根本原因是金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的時候產(chǎn)生了一些問題。第一是需求多元化。以前把錢存到銀行，用的時候取出來。但現(xiàn)在我們不滿足于此，無論投資還是借貸，都在發(fā)生特別多元化的情況，但不幸的是產(chǎn)品差異度非常低。隨著我們這樣的企業(yè)進(jìn)入，確實(shí)給金融市場帶來多樣化的產(chǎn)品，但即使在這樣的條件下，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品無論在信貸領(lǐng)域還是資管和理財領(lǐng)域，都不能真正做到千人千面。

　　目前的獲客成本也在快速增加，這是我們不可回避的問題。要做到實(shí)時、做到多元化，必然就帶來風(fēng)控的線上化。但是風(fēng)控線上化后既帶來優(yōu)勢又帶來問題。要想解決這些問題，只有一個辦法，就是用金融科技。身份識別、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資，這些是百度金融在關(guān)注的一些科技方向，由于時間關(guān)系先拿這幾個跟大家分享。

　　第一個是身份識別，做金融第一件事就是身份認(rèn)證，這也是為什么絕大多數(shù)金融活動都需要面簽。一方面要看身份證，一方面看銀行卡，從識別技術(shù)角度來說已經(jīng)發(fā)展了很多年，幾十年前OCR方向的研究工作就開了。

　　從識別的角度來講，一是認(rèn)證，所以很多場景下，需要用戶提供手持身份證照片，但這還不夠，完全欺詐分子可以事先做好照片偽裝，所以還要做活體識別，讓用戶眨眼、搖頭等，所有這些工作都是身份認(rèn)證的一部分，這方面的準(zhǔn)確率已非常高。

　　安全問題是金融領(lǐng)域面臨的非常嚴(yán)峻的問題。這里有幾個方面，第一是端上的安全。比如點(diǎn)開惡意短信里的鏈接之后，手機(jī)就可能中招了。所以端上要進(jìn)行安全掃描，第二，所有傳輸?shù)倪^程中，如果沒有加密隨時會被監(jiān)聽，所以必須做好加密。第三是智能帳號的保護(hù)和防入侵，第四是活體識別生物特征。從防止APP破解到通訊劫持到帳號密碼的盜取到最后的身份盜取，這幾方面都要加強(qiáng)保護(hù)。

　　智能獲客是老生常談的話題，在金融領(lǐng)域很多需求是更低頻的需求，要抓住用戶不是那么容易。一方面我們要對用戶有非常深的洞察，必須對用戶進(jìn)行360度的掃描，另外還得有足夠大的流量，真的可以touch到用戶。即使知道這個用戶想貸款或者理財，但如果沒有機(jī)會觸達(dá)他，對我們來講就是無效的用戶。百度提供了百度金融商城服務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有很多現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)入駐了，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)有貸款需求的用戶就推到這些放貸機(jī)構(gòu)，促成他們成貸。

　　很多時候金融需求有很強(qiáng)的時效性。比如一個人手機(jī)上裝了十個借貸APP，這個人很可能是個多頭借貸的人。當(dāng)他安裝第一個APP時，放貸既能滿足用戶需求，風(fēng)險有相對較低。 我們最近的一個B2B2C實(shí)驗表明，能夠第一時間抓住用戶需求的話，用戶的響應(yīng)比例能有數(shù)倍的提升。

　　接下來是風(fēng)控，風(fēng)控在金融領(lǐng)域是永恒的話題。一方面有用戶層面to C的業(yè)務(wù)，還有一些to B的業(yè)務(wù)。一方面收集關(guān)于用戶和企業(yè)所有的特征，針對用戶和企業(yè)做出決策。線上化后最大的好處是我們的迭代速度也在加快，在線上可以很快檢驗。雖然線上行為有表現(xiàn)期和滯后性，一旦有表現(xiàn)，可以迅速迭代風(fēng)控系統(tǒng);另外，因為有了更多的信號，我們不一定非得等到用戶表現(xiàn)出壞賬之后再做判斷，而是可以提前預(yù)警。

　　舉一個to B的例子。比如要做小微企業(yè)貸款，很多時候可以去監(jiān)控流量的大小，以前真的會派人去數(shù)人流量，現(xiàn)在根據(jù)GPS和LBS我們可以進(jìn)行預(yù)判工作。這只是手段之一，現(xiàn)在可以動用的手段比我們原來做金融時多得多。

　　剛剛講的獲客、風(fēng)控更多的是應(yīng)用于服務(wù)消費(fèi)信貸的領(lǐng)域，理財和資管領(lǐng)域也有很多事要做。一是智能投顧，如何幫一個人找到特別合適的理財產(chǎn)品?我覺得在中國還需要一個時間。隨著老百姓變得理性，智能投顧就會十分重要。一方面我們依賴于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，建設(shè)好金融知識圖譜，找出到底從哪個維度分析資產(chǎn)和分析用戶。根據(jù)這些對用戶和資產(chǎn)進(jìn)行分析，這樣就可以做智能的資產(chǎn)匹配進(jìn)行監(jiān)控，給大家提供個性化的財富管理服務(wù)。

　　量化投資上，主要包括標(biāo)的研究、標(biāo)的篩選，建立投資組合與風(fēng)險控制。每一步借助于現(xiàn)在的數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，都可以做一些原來很難做的事。比如廠礦企業(yè)的LBS數(shù)據(jù)幫助我們判斷企業(yè)的狀況，還有大數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)指數(shù)，全網(wǎng)的輿情監(jiān)控。另外是差異化的投資因子，包括搜索情緒的因子，行業(yè)熱度聚合，再之后是投資組合和組合風(fēng)險控制上可以用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法幫我們做這些工作。總之，我們現(xiàn)在獲取數(shù)據(jù)的方式比之前豐富多了，不止是手上有很多數(shù)據(jù)，還可以更多地有針對性地收集數(shù)據(jù)，收集數(shù)據(jù)后還有很多智能的方法幫助我們充分用好這些數(shù)據(jù)。 有了豐富的數(shù)據(jù)、智能的方法， 金融科技就能發(fā)揮價值了。

　　最后，我給大家介紹一下百度金融的使命。 百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢升級傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢想。我相信這不僅是百度的夢想，也是在座很多人的夢想，我們希望一起用我們的數(shù)據(jù)，用我們的技術(shù)，用我們對整個行業(yè)的執(zhí)著，共同打造一個嶄新的普惠金融時代。