vivo應(yīng)用商店聚集大量“偽現(xiàn)金貸平臺(tái)”：導(dǎo)流高炮、劃扣銀行卡資金

　　科技自媒體 / 財(cái)經(jīng)三劍客

　　近些年，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)與整治下，消費(fèi)金融行業(yè)逐漸規(guī)范，各種涉嫌高利貸、套路貸的平臺(tái)喪失了生存空間。

　　不過(guò)，消金時(shí)代梳理發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上仍然存在形形色色的“偽現(xiàn)金貸平臺(tái)”。它們并不經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，而是主要通過(guò)為714高炮導(dǎo)流、收取前期會(huì)員費(fèi)，惡意劃扣銀行卡資金等行為賺錢，且公司本身問(wèn)題重重。

　　在vivo應(yīng)用商店，消金時(shí)代以“借貸”等為關(guān)鍵詞下載了超過(guò)200個(gè)平臺(tái)，以這些平臺(tái)為樣本，看一看消費(fèi)金融行業(yè)的另一片天地。

　　蹭大平臺(tái)知名度的山寨App

　　在vivo應(yīng)用商店中，有很多現(xiàn)金貸平臺(tái)的名稱或圖標(biāo)似曾相識(shí)，但仔細(xì)一看卻不是我們熟知的那一家。很明顯，這些平臺(tái)是“山寨貨”。

　　比如與分期樂(lè)相似的樂(lè)分期、分期王;與來(lái)分期相似的分期貸款;與人人貸相似的人人貸款、人人借款;與小黑魚相似的黑魚小貸、黑魚分期信用貸款;與小象優(yōu)品相似的小象分期貸款、小象借錢;與用錢寶相似的用錢寶貸款;與小贏卡貸相似的小贏分期卡貸等等。

　　(圖注：各種山寨平臺(tái))

　　此外，還有數(shù)十家以“芝麻”、“螞蟻”、“微粒”、“360”等關(guān)鍵詞命名的平臺(tái)，圖標(biāo)和本尊高度相似，令人真假難辨。

　　商標(biāo)是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，注冊(cè)后的商標(biāo)受到法律保護(hù)，注冊(cè)者有專用權(quán)。消金時(shí)代注意到，騰訊、樂(lè)信、51信用卡等公司就曾因?yàn)槠煜?ldquo;微粒貸”、“分期樂(lè)”、“51信用卡管家”商標(biāo)被惡意使用而起訴侵權(quán)方，最終也獲得了法院的支持。

　　我們下載的平臺(tái)中，多家平臺(tái)背后的速貸之家(北京智借網(wǎng)絡(luò)科技有限公司)就曾因?yàn)殛P(guān)聯(lián)產(chǎn)品“微粒貸款”、“平安貸款”涉嫌擅用“微粒貸”和“中國(guó)平安”商標(biāo)而被騰訊、平安普惠分別起訴，并被判決與關(guān)聯(lián)公司共同賠償平安普惠12.6萬(wàn)元，而微粒貸款的運(yùn)營(yíng)方上海岑燁投資管理有限公司被判決賠償騰訊36.565萬(wàn)元。

　　《隱私協(xié)議》等關(guān)鍵信息缺失

　　在使用正規(guī)的借款A(yù)pp時(shí)，系統(tǒng)通常都會(huì)提示用戶簽署《注冊(cè)協(xié)議》和《隱私政策》，協(xié)議會(huì)詳細(xì)列出App運(yùn)營(yíng)方和用戶的權(quán)利義務(wù)及免責(zé)條款，有關(guān)部門為了保護(hù)個(gè)人信息安全還對(duì)App運(yùn)營(yíng)方提出了詳細(xì)的要求。

　　全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)在2019年10月25日發(fā)布的《信息安全技術(shù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(App)收集個(gè)人信息基本規(guī)范》最新版草案提到，App應(yīng)在首次運(yùn)行時(shí)通過(guò)彈窗等明顯方式向個(gè)人信息主體告知收集最小必要信息規(guī)則，如隱私政策的核心內(nèi)容;而在2019年3月21日發(fā)布的《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息自評(píng)估指南》提到，隱私政策應(yīng)對(duì)App運(yùn)營(yíng)者基本情況進(jìn)行描述，至少包括：1、公司名稱;2、注冊(cè)地址;3、個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)責(zé)任人聯(lián)系方式。

　　在vivo應(yīng)用商店下載的平臺(tái)中，有超過(guò)50家的《隱私政策》存在明顯問(wèn)題。

　　有的平臺(tái)在注冊(cè)頁(yè)面和App內(nèi)部沒(méi)有《注冊(cè)協(xié)議》和《隱私政策》，例如河南柒霏網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)的芝麻信用錢包和借錢伴。

　　有的平臺(tái)則缺少有效信息或信息模糊不清，例如上海荔客信息科技有限公司運(yùn)營(yíng)的樂(lè)分期、花借還唄、花借款唄、花借錢唄，在《用戶協(xié)議》和《隱私政策》中均沒(méi)有披露App運(yùn)營(yíng)方信息;而如皋智萃網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下的借款大王則在《注冊(cè)協(xié)議》中自稱“XXX公司”，連明確的公司名稱都沒(méi)有。

　　App刻意隱瞞運(yùn)營(yíng)方之外，公司本身也存在很大問(wèn)題。

　　例如，運(yùn)營(yíng)救急錢袋的鐘祥市榮潤(rùn)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、運(yùn)營(yíng)借必得貸款借錢的佛山市帆特克網(wǎng)絡(luò)科技有限公司均早已注銷;運(yùn)營(yíng)微貸分期、錢唄秒貸、馬上借款信用貸的北京五一金控信息技術(shù)有限公司及其法人劉思宇已經(jīng)被列為失信被執(zhí)行人并被限制高消費(fèi)。但這些平臺(tái)仍然在運(yùn)營(yíng)中。

　　消金時(shí)代還發(fā)現(xiàn)，在這些平臺(tái)中，測(cè)試使用的手機(jī)號(hào)碼信息遭遇了嚴(yán)重泄露。

　　我們專門使用長(zhǎng)期閑置且沒(méi)有通話、短信記錄的手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)了約100個(gè)平臺(tái)，10天左右時(shí)間，除了短信驗(yàn)證碼，測(cè)試手機(jī)還收到41個(gè)號(hào)碼打來(lái)的47通陌生電話，14個(gè)號(hào)碼發(fā)來(lái)的17條營(yíng)銷短信。

　　(圖注：測(cè)試號(hào)碼收到的部分騷擾電話和短信)

　　我們接聽了其中一個(gè)陌生電話，對(duì)方聲稱可以通過(guò)掃他們的商家二維碼進(jìn)行花唄套現(xiàn)，掃碼支付后他再將錢轉(zhuǎn)給我們，手續(xù)費(fèi)為10%。對(duì)方還表示，如果擔(dān)心被騙，可以先掃50元試一下。

　　導(dǎo)流高炮、劃扣銀行卡資金

　　消金時(shí)代發(fā)現(xiàn)，從vivo應(yīng)用商店下載的這些App幾乎都沒(méi)有自營(yíng)借貸產(chǎn)品，而是類似貸超進(jìn)行導(dǎo)流，但導(dǎo)流過(guò)去的平臺(tái)名字都很陌生，同時(shí)重合度高，其中不乏714高炮平臺(tái)。

　　助力錢包

　　借款人牛先生在聚投訴發(fā)帖表示，自己通過(guò)在vivo應(yīng)用商店下載的助力錢包在藍(lán)鯨借款平臺(tái)借款3000元，服務(wù)費(fèi)1350元，實(shí)際到賬只有1650元，5天后需要還3015元。經(jīng)過(guò)測(cè)算，該筆借款的年利率高達(dá)6000%，屬于典型的高炮。

　　(圖片來(lái)源：聚投訴)

　　還有不少借款人投訴，自己在抖音上下載的助力錢包，平臺(tái)以“提高通過(guò)率”“拒就賠”為噱頭引導(dǎo)開通49.9元的會(huì)員，但當(dāng)借款被拒后往往退錢困難。

　　一位借款人提供的支付賬單顯示，會(huì)員費(fèi)收款方為上海極�？萍加邢薰�司，付款方式為花唄，商品說(shuō)明為商城消費(fèi)。

　　(圖注：助力錢包會(huì)員費(fèi)支付)

　　開通會(huì)員并不算真實(shí)的商城消費(fèi)，而此筆消費(fèi)是否應(yīng)該支持花唄付款也有待商榷。

　　助力錢包App的《注冊(cè)協(xié)議》、《隱私政策》均沒(méi)有披露運(yùn)營(yíng)方，但vivo應(yīng)用商店顯示，助力錢包的開發(fā)者為上海融勵(lì)科技有限公司，其官方公眾號(hào)助力無(wú)憂的賬號(hào)主體則為陜西乾方金融信息服務(wù)有限公司，兩家公司早已因?yàn)?ldquo;通過(guò)登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系”而被有關(guān)部門列入經(jīng)營(yíng)異常。這兩家公司與上海極牛的控股股東均為楊先。

　　分期易

　　深圳市滇南網(wǎng)絡(luò)有限公司旗下的分期易玩的是購(gòu)物換借款的路子，用戶可以使用平臺(tái)提供的授信額度在平臺(tái)購(gòu)買商品，再將商品低價(jià)賣出獲得資金，最后以購(gòu)買價(jià)作為本金計(jì)息分期償還，用戶全程都不需要接觸商品。

　　這個(gè)模式與消金時(shí)代前幾天報(bào)道的小象優(yōu)品寄賣業(yè)務(wù)如出一轍，只是到手資金更少。

　　由于借款人轉(zhuǎn)賣商品獲得的資金遠(yuǎn)低于購(gòu)買價(jià)，但利息卻以購(gòu)買價(jià)計(jì)算，因此借款人往往需要付出極高的分期成本。

　　陳先生在聚投訴發(fā)布的投訴帖顯示，他在分期易花費(fèi)8999元購(gòu)買的iPhone 11 Pro變現(xiàn)后可以得到75%的資金6749.25元，分三期還款，還款明細(xì)顯示，每期需要還3180元左右。

　　(圖注：分期易訂單)

　　根據(jù)IRR公式，該筆借款年利率超過(guò)230%，APR口徑下也達(dá)到160%以上。

　　另一位與陳先生經(jīng)歷類似的借款人上傳的扣費(fèi)明細(xì)顯示，收款交易的對(duì)方賬戶名稱為通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司。去年12月時(shí)，通聯(lián)支付的業(yè)務(wù)人員曾告訴消金時(shí)代，由于監(jiān)管趨嚴(yán)，會(huì)暫停和現(xiàn)金貸的代扣合作，如今看來(lái)，通聯(lián)支付又重操舊業(yè)。

　　(圖注：分期易放款明細(xì))

　　派系林立，大量馬甲占領(lǐng)市場(chǎng)

　　消金時(shí)代詳細(xì)查詢?cè)趘ivo應(yīng)用商店下載的200多家平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)公司發(fā)現(xiàn)，有多家平臺(tái)背后都指向同一人或同一主體，甚至形成了多支派系。

　　速貸之家系

　　2020年1月初，多家媒體報(bào)道，國(guó)內(nèi)首家純線上貸款智能搜索匹配平臺(tái)速貸之家疑似失聯(lián)，且官網(wǎng)無(wú)法訪問(wèn)。速貸之家客服隨后回應(yīng)媒體稱，公司僅僅是協(xié)助調(diào)查，且調(diào)查內(nèi)容與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)，公司目前正常運(yùn)營(yíng)。

　　公開信息顯示，速貸之家的運(yùn)營(yíng)方為北京智借網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，創(chuàng)始人及實(shí)控人均為賢俊江。

　　現(xiàn)在來(lái)看，速貸之家確實(shí)沒(méi)有受到此次協(xié)助調(diào)查過(guò)多影響，其關(guān)聯(lián)的大量平臺(tái)依然活躍在市場(chǎng)上，我們下載的App中就有18家之多。

　　(圖注：部分速貸之家系平臺(tái))

　　前面提到，速貸之家曾因商標(biāo)侵權(quán)被起訴，通過(guò)表格可以看出，其旗下或者關(guān)聯(lián)平臺(tái)蹭上了市場(chǎng)上多個(gè)知名品牌。

　　速貸之家系平臺(tái)還存在其他問(wèn)題，比如北京好勢(shì)信息技術(shù)有限公司運(yùn)營(yíng)的貸款俠借錢App，被大量用戶投訴使用隱蔽手段強(qiáng)制購(gòu)買兩三百元的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)。不少借款人表示，自己只是綁了一張銀行卡，沒(méi)有其他操作。

　　(圖片來(lái)源：聚投訴)

　　這種套路的貓膩就在于用戶綁卡過(guò)程中簽署了代扣協(xié)議，使得其資金可以被平臺(tái)通過(guò)第三方支付公司劃扣。由于常見的綁卡流程一般不會(huì)涉及劃扣協(xié)議，用戶通常不會(huì)仔細(xì)查閱。

　　雷氏兄弟系

　　相對(duì)于一些金融業(yè)資深前輩，消費(fèi)金融行業(yè)也不缺少“連續(xù)創(chuàng)業(yè)者”，比如悟空共享單車創(chuàng)始人雷厚義及其哥哥雷厚濤，暫且稱之為雷氏兄弟。

　　公開信息顯示，創(chuàng)立悟空單車之前，兩位90后兄弟從2015年底開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并通過(guò)貸超業(yè)務(wù)迅速賺到人生第一桶金。

　　2017年初，雷厚義緊跟風(fēng)口創(chuàng)立悟空共享單車，但不到半年就宣告退出市場(chǎng)。兩百多萬(wàn)元的虧損沒(méi)有影響其金融業(yè)務(wù)，只不過(guò)曾經(jīng)幫助他們發(fā)家的貸超業(yè)務(wù)似乎已經(jīng)變了味。

　　我們下載的平臺(tái)中至少有8家雷氏兄弟系平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)公司之間有多重交叉，且均與雷氏兄弟存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

　　與賢俊江系平臺(tái)類似，雷氏兄弟系平臺(tái)也存在導(dǎo)流的平臺(tái)綁卡即被扣費(fèi)的情況。

　　袁先生在聚投訴發(fā)帖稱，自己在國(guó)鴻金服貸款代理(東莞)有限公司運(yùn)營(yíng)的誼入貸App推薦的漲贏福卡綁卡后就收到307元購(gòu)買《個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估報(bào)告》訂單的短信。

　　(圖片來(lái)源：聚投訴)

　　實(shí)際上，這兩個(gè)派系涉及的平臺(tái)遠(yuǎn)不止這些，市場(chǎng)上各種派系也數(shù)不勝數(shù)。僅僅在vivo應(yīng)用商店下載的平臺(tái)中，背后公司之間的關(guān)系就令人眼花繚亂，另外還有很多難以梳理的空殼公司。

　　可以看出，通過(guò)持續(xù)上線大量山寨、仿冒平臺(tái)獲客并開展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一些非主流玩家的常規(guī)操作。

　　現(xiàn)金貸爆發(fā)初期，不少公司都像雷氏兄弟一樣憑借貸超業(yè)務(wù)賺到了錢。但當(dāng)監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)成熟后，貸超的生存空間急劇減小，很多公司開始轉(zhuǎn)型，甚至不惜在違法的邊緣試探。

　　消金時(shí)代列出的這些平臺(tái)暴露出的問(wèn)題僅僅是冰山一角，不過(guò)嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，其中相當(dāng)一部分平臺(tái)并不算現(xiàn)金貸平臺(tái)，更不屬于消費(fèi)金融行業(yè)，它們只是寄生在消費(fèi)金融行業(yè)的邊緣玩家，而以vivo應(yīng)用商店為代表的流量平臺(tái)則為這片灰色地帶提供了生存土壤。