充分考慮移動支付小額高頻 央行給予實(shí)名制實(shí)施時(shí)間和耐心

　　近日，第三方支付行業(yè)因央行新政“實(shí)名制”頻頻見諸媒體，微信支付更因律師王豫甲向央行的實(shí)名舉報(bào)認(rèn)為其“未依法對支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證”處于輿論風(fēng)口浪尖。

　　第三方支付行業(yè)的實(shí)名制要求，源于本月1日正式實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。

　　辦法規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶時(shí)必須實(shí)行實(shí)名制管理，并且要求對個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理，根據(jù)驗(yàn)證信息的完善程度將賬戶種類分為三類。Ⅰ類賬戶只需一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，終身可交易金額額度為1000元。Ⅱ類賬戶需3個(gè)及以上外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，交易限額相應(yīng)提升為10萬元/年(不含提現(xiàn)和還本人信用卡);而Ⅲ類賬戶的客戶則需5種及以上渠道進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，Ⅲ類賬戶交易限額則為20萬元/年(不含提現(xiàn)和還本人信用卡)。

　　第三方支付最早作為大銀行效率缺乏的一個(gè)相應(yīng)補(bǔ)充出現(xiàn)，滿足了金融創(chuàng)新與市場發(fā)展的需求;監(jiān)管部門在第一時(shí)間看到了這種現(xiàn)象，并及時(shí)的給第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放了支付牌照，使得小額劃轉(zhuǎn)更為便捷成為現(xiàn)實(shí)。也正是立足小額支付的考量，Ⅰ類賬戶的交易金額額度設(shè)定為1000元，而即使需要五重及以上渠道驗(yàn)證的Ⅲ類賬戶，《辦法》規(guī)定交易限額為20萬元/年。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》的出臺，特別是三類賬戶的分類管理，本身就是央行探索第三方支付行業(yè)監(jiān)管政策具有創(chuàng)造性的創(chuàng)新行為。

　　受益于智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)的普及和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融一直站在風(fēng)口上，也催生了作為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)的第三方支付產(chǎn)業(yè)的快速變革推進(jìn)，第三方移動支付用戶規(guī)模亦呈幾何式增長。平心而論，在快速迭代和復(fù)雜多變的行業(yè)背景、用戶規(guī)模龐大的現(xiàn)實(shí)情況下，監(jiān)管部門仍能在保障第三方支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管上的創(chuàng)新，實(shí)屬不易。

　　作為監(jiān)管部門，金融體系中很多政策的出發(fā)點(diǎn)都是風(fēng)險(xiǎn)防控。第三方支付賬戶實(shí)名制的推行，有利于保障賬戶持有人的權(quán)益，打擊詐騙、洗錢等各類違法犯罪行為，也有利于提高支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理水平，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。退一萬步說，推動第三方支付實(shí)名制這一“史上最嚴(yán)新政”，本身也是對第三方支付的地位認(rèn)可。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速迭代，第三方支付行業(yè)儼然成為了一個(gè)社會的底層架構(gòu)，承擔(dān)了一定程度的社會義務(wù)和職能，也為我國的金融科技創(chuàng)新做出了貢獻(xiàn)。但其缺陷也清晰明了，基于小額支付的定位，我國第三方支付機(jī)構(gòu)迅速集聚了規(guī)�；�的存量用戶;然而，其中未實(shí)名賬戶的絕對數(shù)量巨大，包括第三方支付賬戶的升級改造、用戶教育的普及、驗(yàn)證渠道的拓展、行業(yè)市場的規(guī)范化等都成為了各大第三方支付機(jī)構(gòu)落實(shí)實(shí)名制過程中面臨的多重難題。?

　　從長遠(yuǎn)來看，第三方支付實(shí)名制的落實(shí)勢在必行，但縱觀實(shí)名制相關(guān)政策的實(shí)施如火車票實(shí)名制、通信運(yùn)營商實(shí)名制等，從政策生效到真正落實(shí)都?xì)v經(jīng)了較長的周期。

　　《辦法》中，關(guān)于實(shí)名制認(rèn)證的方式多樣，也具有操作性。但正如今年李克強(qiáng)總理表示的，一個(gè)新事物誕生的時(shí)候，我們要先“看一看”。事實(shí)上，監(jiān)管部門在實(shí)名制管理上已經(jīng)體現(xiàn)出這種智慧;一方面，充分考慮到與社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的高頻、小額、社交化的支付特征，另一方面，在監(jiān)管上注重柔性執(zhí)行、平緩過渡、平穩(wěn)落地，為金融科技的創(chuàng)新與監(jiān)管政策的對接預(yù)留足夠的時(shí)間及試錯(cuò)空間。