一支手環(huán)引發(fā)的保險(xiǎn)行業(yè)變革

 　　數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比2011年增長近69倍;于此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已有超過100家，融資總金額超過70億人民幣。

　　二者相連，想象空間巨大，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的下個(gè)風(fēng)口”，這種預(yù)判，為兩個(gè)行業(yè)都打開了新的思路。

　　在這種思路的指引下，以“眾安保險(xiǎn)”為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和“水滴互助”為代表的“互助型社區(qū)”公司迅速起步。前者依靠小額、高頻、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品包打天下，后者依靠人性中的恐懼所采取的抱團(tuán)取暖，低成本獲取用戶。二者目前都在各自的領(lǐng)域風(fēng)頭正勁。拋開競爭差異化和政策對這兩種形式的影響不談，這兩種形式在2016年可以說達(dá)到了人們對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)想象的上限——直到上海三十七度科技與長生人壽聯(lián)合推出“浩克計(jì)劃”，讓從業(yè)者突然覺醒，這可能是保險(xiǎn)行業(yè)的又一個(gè)方向。

　　“浩克計(jì)劃”在零售端說明是一個(gè)強(qiáng)體計(jì)劃，而這次推出的“浩克計(jì)劃第一期”是一款抗癌產(chǎn)品。產(chǎn)品整體是通過智能手環(huán)日常采集的數(shù)據(jù)來評估一個(gè)人的患癌風(fēng)險(xiǎn)，再通過每日推送的運(yùn)動(dòng)方案，來進(jìn)行行為干預(yù)，降低用戶的患癌概率。在用戶實(shí)施方案時(shí)，手環(huán)又起到了檢測方案完成度的作用。如果期間仍患癌，賠償十萬。如果充分研究用戶的數(shù)據(jù)狀況，很大可能會(huì)與次年的保費(fèi)和保額相關(guān)(邏輯與車險(xiǎn)類似)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)，推薦更多適合用戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品一經(jīng)推出，眾籌超出預(yù)期，反響熱烈。這樣的一次嘗試，打通了了保險(xiǎn)行業(yè)中幾個(gè)重要關(guān)節(jié)，改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，是值得整個(gè)行業(yè)嘗試的“第三種”新思路。

　　1. 改變用戶心理，建設(shè)積極形象;

　　國人普遍擁有“諱疾忌醫(yī)”的心理，而保險(xiǎn)在這種心理下也往往遭人白眼。因此，打破這種心理將會(huì)是新保險(xiǎn)形式面臨的第一個(gè)難題。

　　與“水滴互助”一樣，“浩克計(jì)劃”也是改變了消費(fèi)者的心理。前者是利用了人們的“不安”，而后者是在人們“不安”的基礎(chǔ)上為用戶提供了正向激勵(lì)。通過計(jì)劃中每天為你制定的計(jì)劃，你可以清晰的看到每天患癌概率的變化，當(dāng)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)值偏低時(shí)，人會(huì)本能地產(chǎn)生緊張，而這種緊張會(huì)促使人設(shè)法改變，當(dāng)積極的結(jié)果出現(xiàn)幾次時(shí)，人們會(huì)堅(jiān)持這個(gè)習(xí)慣。當(dāng)一個(gè)習(xí)慣每天給你的都是正向激勵(lì)，仿佛你有了超能力一樣，用戶也就大大改善了對“保險(xiǎn)”的偏見。

　　2. 增加用戶運(yùn)營，為“代理人”提供機(jī)會(huì);

　　以往的保險(xiǎn)售賣，往往是通過“代理人”銷售，而“代理人”與用戶之間的后續(xù)接觸，基本是“出險(xiǎn)”和“續(xù)保”兩個(gè)環(huán)節(jié)。單個(gè)用戶維護(hù)成本過高使代理人無法提高用戶接觸頻次，而這必然會(huì)影響到續(xù)保概率。

　　而“浩克計(jì)劃”的推出解決了這個(gè)頑疾，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化運(yùn)營的思路，加強(qiáng)“保險(xiǎn)公司”和“保戶”之間的聯(lián)系，抓住用戶日常行為中的每一個(gè)” Touch point”。想象一下，如果在一個(gè)人連續(xù)近一個(gè)月數(shù)據(jù)走低的情況下，及時(shí)推送一些用戶權(quán)益，例如“體檢”等合作內(nèi)容，會(huì)使用戶的粘性大大提高，有了這樣的鋪墊，“代理人”的續(xù)保工作和多次銷售也將會(huì)更加便利;

　　3. 量化數(shù)據(jù)，精進(jìn)產(chǎn)品;

　　眾所周知，“車險(xiǎn)”是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“奶牛”，其容易推廣的根本在于用戶的用車狀況，可以得到很好的數(shù)據(jù)體現(xiàn)。第二年的續(xù)保費(fèi)用會(huì)根據(jù)第一年的車況和駕駛數(shù)據(jù)作出聯(lián)系，有效的保證了“車險(xiǎn)”產(chǎn)品的健康。而“大病險(xiǎn)”往往只能通過傳統(tǒng)的人口統(tǒng)計(jì)進(jìn)行產(chǎn)品定制，而對個(gè)人的狀況缺乏了解，導(dǎo)致保險(xiǎn)的覆蓋范圍不夠(年齡大的不可以購買等)，或者是保險(xiǎn)的收益面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。長此以往，也會(huì)給無法購買的潛在消費(fèi)者或身體非常健康的續(xù)保用戶帶來“騙子”的感覺。而“浩克計(jì)劃”為整個(gè)行業(yè)開了一個(gè)好頭。根據(jù)采集的人體數(shù)據(jù)，可以精算出更為合理的，甚至是符合個(gè)人情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品，長遠(yuǎn)來看，不但可以擴(kuò)大用戶范圍，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，這種看上去更專業(yè)的做法，在消費(fèi)者的口碑上，也會(huì)得到正向評價(jià)。對于保險(xiǎn)公司，甚至是再保險(xiǎn)公司，都是一次“科技創(chuàng)新”帶來的“行業(yè)改革”。

　　有報(bào)道曾經(jīng)說過，傳統(tǒng)保險(xiǎn)，口碑不良。這個(gè)長期的誤區(qū)和緊張的保險(xiǎn)關(guān)系，讓行業(yè)發(fā)展舉步維艱。

　　而三十七度帶來的實(shí)際上是通過大數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)沉淀，進(jìn)行定制化、個(gè)性化的的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及服務(wù)的遠(yuǎn)景未來，是互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)行業(yè)真正的革命。