在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響和消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)下,消費(fèi)金融作為互金領(lǐng)域的新勢(shì)力強(qiáng)勢(shì)崛起,市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng),發(fā)展前景被普遍看好。雖然消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大,但限制消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的因素不少,傳統(tǒng)風(fēng)控跟不上發(fā)展的腳步,風(fēng)控形勢(shì)十分嚴(yán)峻。
居高的逾期率
消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款依靠的是個(gè)人信用的評(píng)估,就目前我國(guó)信用體系尚不健全,加上機(jī)構(gòu)平臺(tái)發(fā)展速度過(guò)快,管理跟不上,風(fēng)控和催收方面做得不夠嚴(yán)格,導(dǎo)致逾期不斷攀升;信用缺少、欺詐盛行、信息孤島、過(guò)度杠桿、監(jiān)管困難、需求多樣等問(wèn)題不斷暴露。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控是著力點(diǎn)
雖然困難顯而易見(jiàn),但是解決勢(shì)在必行,建立完善的風(fēng)控體系是消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。消費(fèi)金融風(fēng)控的核心在于判斷客戶的還款意愿,風(fēng)控重點(diǎn)目標(biāo)是識(shí)別防騙貸的專業(yè)集體行為。借款者還錢能否成功,很大程度取決于其個(gè)人的信用狀況。而消費(fèi)金融要全面評(píng)估一個(gè)用戶的信用狀況,就必須要利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控。
第一步:貸前構(gòu)建“反欺詐模型”
反欺詐模型包括行為模式撞庫(kù)、社交網(wǎng)絡(luò)聚類分析、真實(shí)唯一身份識(shí)別(交叉驗(yàn)證)等。充分挖掘客戶的信貸數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)痕跡等數(shù)據(jù),利用多維度的算法和模型向用戶進(jìn)行全面的個(gè)人信用評(píng)估,充分了解用戶的還款能力。
第二步:通過(guò)白名單篩選優(yōu)質(zhì)用戶
如果說(shuō)“黑名單”幫助消費(fèi)金融公司過(guò)濾掉壞人,那么“白名單”則可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別出好人進(jìn)而拓展為實(shí)際客戶,帶來(lái)長(zhǎng)期有效獲客的結(jié)果。這一做法在消費(fèi)金融行業(yè)從野蠻擴(kuò)張到精耕細(xì)作階段,顯得尤為重要。
第三步:貸中建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制
通過(guò)全自動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制,提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)客戶的授信狀態(tài)、貸款費(fèi)率做動(dòng)態(tài)調(diào)整,控制違約風(fēng)向,提高人工處理效率。這樣做的優(yōu)勢(shì)在于能夠及時(shí)對(duì)貸出資產(chǎn)做出準(zhǔn)確的評(píng)估,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)止損。
第四步:貸后逾期或不良催收降風(fēng)險(xiǎn)
針對(duì)逾期資產(chǎn),如果是小額短期資產(chǎn),無(wú)需在逾期日就給予催收,而對(duì)于不良資產(chǎn),就要采取適合的催收措施。若不良資產(chǎn)的催收效果不好,又有資產(chǎn)出表等需求,可以考慮將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣或者證券化。
風(fēng)控環(huán)節(jié)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心,也是消費(fèi)金融平臺(tái)所面臨的最大挑戰(zhàn)。博盛金融風(fēng)控體系對(duì)內(nèi)外標(biāo)準(zhǔn)一致,一律授信、兩級(jí)風(fēng)控、五C標(biāo)準(zhǔn)、五道逾期管理,依托完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,多維度全方位進(jìn)行反欺詐分析及借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制,從而更好的保護(hù)投資人的利益。
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