帶不動的寵物保險

　　養(yǎng)貓以后，樂樂對于“寵物看病比人貴”這件事有了深刻體會。

　　一個月前，樂樂從北京遷徙去了上海，連帶著將寵物貓也托運了過去。不幸的是，樂樂的貓咪在托運時被同行的其他貓咪傳染了貓鼻支，時不時地打噴嚏、流黃色鼻涕，樂樂發(fā)現(xiàn)后，第一時間帶它去醫(yī)院做了衣原體和皰疹病毒兩項檢查，加上開的一堆藥，總共折騰進去2000元。

　　讓樂樂后悔的是，當初準備養(yǎng)貓時，曾有人建議她給貓咪買個寵物醫(yī)療險，防患于未然。但樂樂卻抱著僥幸心理，她覺得只要自己科學喂養(yǎng)，貓咪應(yīng)該不會那么容易生病。

　　但實際的情況是，如今寵物就醫(yī)的頻次和醫(yī)療支出越來越高。極光大數(shù)據(jù)的調(diào)研結(jié)果顯示，過去一年有過就醫(yī)情況的寵物占比超過了55%，其中2-3次達到25%，4-5次占到了10%。

　　《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，寵物醫(yī)療近三年復合增長率為20%。從寵物消費結(jié)構(gòu)來看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%，是消費增速最快的品類，寵物的醫(yī)療健康需求顯著增加。

　　而寵物看病難、看病貴的問題已經(jīng)成為大多數(shù)養(yǎng)寵人士躲不掉的困擾。京東金融統(tǒng)計，我國單只寵物犬就醫(yī)的年平均花費為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。許多養(yǎng)寵人士告訴燃財經(jīng)，養(yǎng)寵物以后最怕的事情就是貓(狗)生病，去寵物醫(yī)院治個感冒也要1000元起步，比人看病都貴。

　　而與巨大的醫(yī)療消費形成鮮明對照的是，我國寵物保險的覆蓋率還不到1%。而世界上寵物保險覆蓋率最高的瑞典，參保率已經(jīng)達到40%。

　　國內(nèi)的寵物保險其實2004年就出現(xiàn)了，到如今17年，卻依然是一塊極其狹窄的市場，所謂的“藍海”與“千億規(guī)模”一直都只是想象中的畫面。

　　瞄準寵物“吃穿用度”環(huán)節(jié)的一些玩家早已賺得盆滿缽滿，但“寵物保險”這個隊友依然很坑。

　　按理說，如今寵物經(jīng)濟正火熱，養(yǎng)寵人士為寵物付費的意愿越來越強，且寵物醫(yī)療費用這么貴，客觀上刺激了保險需求，這些先決條件原本都應(yīng)當是寵物保險行業(yè)“起飛”的動力，為何“天時地利人和”看似都具備齊全了，卻仍然帶不動寵物保險這條細分賽道？

　　燃財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，寵物保險產(chǎn)品普遍存在性價比不高、賠付程序麻煩、限制多、審核慢等問題，這些都是勸退寵物主人買保險的理由。甚至還有用戶不小心買到“假保險”，用處處踩雷來形容不為過。

　　但從保險公司端來看，保險公司也并非故意“埋雷”，而是當下國內(nèi)寵物保險行業(yè)的確有許多難以解決的痛點。

　　例如寵物醫(yī)院過度醫(yī)療、沒有規(guī)范透明的醫(yī)療體系和價格、保險公司風控不嚴格的話容易虧本等等;另一方面，相較于國際流行的芯片植入，目前國內(nèi)尚無一套通用的寵物身份驗證法，寵物身份驗證難，也讓保險公司面臨的騙保風險居高不下;而最為關(guān)鍵的地方，是用戶對寵物保險的認知度不夠，很多人聽都沒聽過，保險公司的市場教育成本很高，獲客困難，市場便難以打開。

　　但危機之中往往蘊藏著巨大的機會。寵物保險的賠付流程中有許多問題亟待解決，而一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好能夠利用自己擅長的技術(shù)手段解決這些痛點，或許，寵物保險未來能夠依靠科技實現(xiàn)突圍也說不定。

　　不過，至少現(xiàn)在看來，寵物保險想成為“它經(jīng)濟”產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，還有很長的路需要走。

　　寵物保險難以避雷

　　許多寵物主人以為買了保險就可以規(guī)避風險，殊不知，申請賠付的時候才是“掃雷”的開始。

　　去年10月，楊林突然發(fā)現(xiàn)自己的寵物貓“奶茶”的食欲明顯下降，精神狀態(tài)也不好，眼睛分泌物也變多了，楊林趕緊帶奶茶去醫(yī)院做了血常規(guī)檢查，醫(yī)生說只是簡單的感冒，開了些藥，讓楊林帶“奶茶”回家觀察幾天。

　　吃了幾天藥以后，“奶茶”的狀況并沒有好轉(zhuǎn)，反而越來越嚴重：開始發(fā)燒，眼睛中白色分泌物越來越多，而且睡覺開始流口水，也不進食了。

　　楊林第二次帶“奶茶”去醫(yī)院做了檢查，發(fā)現(xiàn)奶茶的白球比只有0.31，遠低于健康貓的0.7，最終，奶茶被確診為貓界的“不治之癥”——貓傳腹。醫(yī)生告訴楊林，目前最好的治療辦法就是打GS441，治療下來至少需要一萬元。

　　“奶茶”是楊林在小區(qū)樓下?lián)旎貋淼牧骼素�，也是楊林養(yǎng)的第一只貓。在五環(huán)外一隅的出租屋里，是“奶茶”陪伴楊林度過了無數(shù)北漂的日夜，“奶茶”對楊林的意義不僅僅是一只貓。楊林毫不猶豫掏出了積蓄救治“奶茶”，所幸，“奶茶”最終基本康復了。

　　有了這次經(jīng)歷，楊林開始研究起市面上的寵物保險產(chǎn)品，仔細比較了支付寶、騰訊微保、京東金融、平安保險、陽光保險等多個平臺推出的寵物醫(yī)療險后，楊林選擇了支付寶，“畢竟是大平臺，有背書，理賠起來可能更順利。”楊林想。

　　支付寶推出的最新寵物醫(yī)療險，分為關(guān)愛版、寵愛版、摯愛版三種，保費分別為每年199元、399元、799元，單次最高可賠付400元、1500元、2000元，免賠額都是200元。賠付公式是，醫(yī)療費減去免賠額后，剩余的部分乘以賠付比例，定點醫(yī)院賠付60%，非定點醫(yī)院賠付40%。

　　楊林給家里的兩只貓“奶茶”和“豆包”都買了799元的保險。

　　今年2月，另一只貓“豆包”又被檢查出患上了貓癬，發(fā)現(xiàn)后的第一時間，楊林就帶“豆包”去了支付寶的定點醫(yī)院，按照賠付程序，楊林將“豆包”的檢測結(jié)果、診斷證明、藥品清單等一系列資料都上傳了，結(jié)果還是被拒賠，拒賠的理由是醫(yī)生開的藥品不在醫(yī)保清單里。

　　楊林上網(wǎng)查了查，發(fā)現(xiàn)醫(yī)生開的“伊曲康唑口服液”是免疫增強類藥物，去掉以后醫(yī)療費不足200元，未達到賠付額。

　　“其實豆包這次生病沒花多少錢，但我就是覺得被坑了。”楊林告訴燃財經(jīng)，“兩只貓一年的保險費1600元，結(jié)果定點醫(yī)院開的藥都是不賠的，那我買保險的意義是什么呢?”

　　薇安也沒能避開寵物保險埋下的“雷”。

　　4月初，薇安在小區(qū)遛狗時，薇安的寵物狗不小心抓傷了另一只狗的主人，經(jīng)過協(xié)商，對方答應(yīng)私下解決。半個月以后，薇安突然想起自己幾個月前給狗買的中國大地寵物保險里包含責任險，便趕緊跟保險客服聯(lián)絡(luò)要求理賠。

　　未料，光是理賠程序的復雜程度就幾乎把薇安勸退了�？头�首先讓薇安報警，薇安報警后，警察說需要小區(qū)監(jiān)控記錄，薇安又去找物業(yè)，結(jié)果小區(qū)監(jiān)控只保留10天，“案發(fā)”現(xiàn)場的畫面找不到了。和客服反饋以后，客服讓薇安先把手頭現(xiàn)有的資料，包括就診記錄、病例和發(fā)票都發(fā)給他們，同時需要受傷者簽字，薇安都一一照辦了。

　　就在薇安以為理賠即將生效的時候，保險客服又提出了新要求：需要醫(yī)院出具的責任認定。而醫(yī)院方則拒絕了該要求，認為這是執(zhí)法機構(gòu)的工作范疇。薇安和醫(yī)院、保險公司客服，反復溝通了多天，事情仍然沒有進展。

　　“買保險時特別簡單，什么都好說，到了理賠就出各種問題，寵物保險的賠付程序太不規(guī)范了，比人的保險理賠還要難。”目前薇安的理賠資料還沒湊齊。

　　賠付難，不僅成為楊林和薇安的困擾，也是眾多寵物險用戶面臨的困擾，這些事例也勸退了一些觀望中的“潛在用戶”。李玲想給家里的五只貓買保險很久了，但是五只貓的保費是一筆大支出，網(wǎng)上又有這么多理賠困難的維權(quán)帖，李玲最終決定“還是不買了，因為性價比實在太差了。”

　　保險公司“有苦說不出”

　　保險公司也并非故意“埋雷”，問題的根源其實是出在寵物醫(yī)療行業(yè)極不規(guī)范上。

　　多年來，寵物的過度醫(yī)療問題始終被詬病，不僅掏空了不少養(yǎng)寵人士的錢包，也讓寵物保險公司苦不堪言。

　　由于寵物無法開口描述自身病癥，只能通過一項又一項的檢查找出病因，這導致寵物的檢查費十分昂貴，一些寵物醫(yī)院甚至瞄準了這個漏洞，故意開出多項附加檢查，以此謀取私利。

　　此外，寵物的醫(yī)藥費也奇高。某知名連鎖寵物醫(yī)院的工作人員向燃財經(jīng)透露，“一種寵物新藥從臨床試驗到批準，需要投入高達幾百萬的費用，耗時好幾年，投入高，市場需求量也不像人用藥那么大，自然就賣的貴了。不過，有很多寵物用藥都是人用藥冒充的，只不過減少了劑量。”

　　北京小動物診療行業(yè)協(xié)會理事長、中國農(nóng)業(yè)大學動物醫(yī)學院臨床獸醫(yī)學博士劉朗在接受《記者觀察》雜志采訪時也表示，“在中國，寵物醫(yī)院診療價格最早由北京市行業(yè)協(xié)會建立，之后每年都有微調(diào)，但每個醫(yī)院會根據(jù)自己的技術(shù)水平和設(shè)備情況進行調(diào)整。”

　　居高不下的醫(yī)療費用很容易導致保險公司虧本，所以保險公司不得不設(shè)下多種條框限制。

　　此外，“騙保”的情況也比比皆是。

　　通常保險公司會要求上傳寵物正面清晰照片，或者寵物跟主人的合照，以用于理賠時確認。但是很多寵物長相極為相似，肉眼很難分辨。所以，盡管所有保險產(chǎn)品的投保須知里都明確寫著“保險人無法認定為同一只寵物的，您將無法獲得賠償”，卻還是有人鋌而走險，企圖用長相相似的寵物獲取賠付金。

　　“寵物騙保比人容易的多，我曾經(jīng)遇到過一個顧客，給自己家兩只貓買了同一份保險，兩只貓真的太像了，一開始誰都沒分辨出來，審核到第三遍時，審核員才發(fā)現(xiàn)理賠貓的耳朵下方多出了一塊黑色的胎記。”平安保險某二線城市分公司銷售經(jīng)理馬先生告訴燃財經(jīng)。

　　馬先生不僅經(jīng)歷過個人騙保，還見識過個人和醫(yī)院聯(lián)合起來騙保。今年3月，一個年輕客戶在馬先生手里簽了一個“平安愛寵醫(yī)保PLUS”最高檔的保單，年保費3179元，這個金額在寵物保險產(chǎn)品里幾乎算得上是金字塔尖。

　　后來案發(fā)后，馬先生才知道，這個客戶和當?shù)氐囊患覍櫸镝t(yī)院的醫(yī)生串通起來聯(lián)合騙保，醫(yī)生故意給寵物開高劑量、價格高的藥，理賠資料也是雙方串通好以后出具的，用來換取最大額度的理賠，過后再“分贓”。幸好這個產(chǎn)品的條件是，每次賠償限額1000元，一年最多理賠30次，保險公司才最大限度避免了損失。

　　為了規(guī)避以上所述的情況，保險公司通常會把免賠額和單次賠償限額都設(shè)置的比較高，但這樣的策略也勸退了大部分有意向購買保險的寵物主。豆瓣養(yǎng)寵小組里吐槽寵物保險最多的言論就是“大病不夠用，小病用不到”。

　　寵物保險市場難以做大的另一個原因是用戶認知度不夠，市場仍然需要被教育。在燃財經(jīng)采訪的十幾位養(yǎng)寵人士中，一部分人表示對寵物保險一無所知，還有一部分人的困惑是看過各家的產(chǎn)品以后，仍然不知道哪一款最合適。”

　　馬先生告訴燃財經(jīng)，線下主動向他咨詢寵物保險的人并不多，一般都是自己買保險的時候順便問一下寵物保險，以年輕人為主。“但咨詢歸咨詢，真的簽單的沒幾個，大多數(shù)人都沒接觸過寵物險，對這類產(chǎn)品信任度不高。”馬先生說。

　　咨詢顧客少，成單率低，跟傳統(tǒng)壽險相比保費低且亂象多，這些因素也降低了保險銷售人員推廣寵物險的積極性。平安保險的另一位業(yè)務(wù)員張先生說，“寵物保險成單大部分都是網(wǎng)銷，線下問的人很少，推廣以后既不算業(yè)績考核，也不算件數(shù)，所以我們都是看心情推。”

　　科技賦能寵物保險

　　雖然一直不溫不火，但寵物保險行業(yè)其實也在逐漸向好，一些互聯(lián)網(wǎng)公司的入場，讓寵物保險行業(yè)的一些“疑難雜癥”有了科技解決方案。

　　比如寵物的身份識別問題。

　　據(jù)《創(chuàng)業(yè)最前線》報道，去年5月，陸金所的保險頻道推出了一款“萌寵醫(yī)療健康險”，這款保險產(chǎn)品首次引入了寵物圖片智能識別技術(shù)。用戶購買保險時，無需給寵物植入芯片，只需上傳寵物的正面照，AI系統(tǒng)會通過寵物鼻尖、眼角、嘴角等9個關(guān)鍵點定位出臉部關(guān)鍵點區(qū)域，從而確認其身份。

　　去年7月，支付寶也推出了寵物鼻紋識別技術(shù)。支付寶寵物產(chǎn)品保險專家龍光表示，“鼻紋是寵物的一個‘唯一特征’，類似于人類的指紋，有了這個特征之后，可以建立寵物的電子身份。在目前具備大規(guī)模應(yīng)用的情況下，它可以作為唯一識別寵物的一個身份證明。”據(jù)支付寶保險平臺介紹，目前，寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%。

　　目前多家險企都引入了AI鼻紋識別驗證技術(shù)，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。

　　在出險流程上，技術(shù)手段也在幫助寵物保險產(chǎn)品不斷優(yōu)化，例如愛寵saas管理系統(tǒng)與平安保險的合作，實現(xiàn)了“窗口直賠”的出險流程。目前許多寵物保險都與車險類似，需要投保人搜集齊各種文件資料才能申請理賠，并且還要投保人墊付整個費用，走完相應(yīng)的理賠流程才可以拿到相應(yīng)的報銷額度。

　　據(jù)愛寵平臺介紹，寵主來到愛寵saas管理系統(tǒng)醫(yī)療單位，出示自己是平安的客戶，愛寵的系統(tǒng)便可以掃描出其所有病例信息，甚至精細化到曾經(jīng)開過的藥品。通過系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)實時發(fā)送給平安，平安很快就能做出對應(yīng)的反饋。據(jù)愛寵平臺所述，目前這套流程運轉(zhuǎn)良好，幾乎實現(xiàn)了0等待時間的賠付。

　　還有寵物保險風控問題的環(huán)節(jié)上，也有企業(yè)搭建了一套涵蓋保險產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)的風控系統(tǒng)一套風控系統(tǒng)，幫保險公司解決產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等問題。

　　在推廣渠道上，繼支付寶聯(lián)合眾安保險、大地保險推出寵物險后，一些大型險企也都正在計劃與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合推出寵物保險，并且與互聯(lián)網(wǎng)寵物服務(wù)平臺合作，實現(xiàn)多渠道售賣。

　　此外，平安保險還投入了寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測、干細胞再生等先進技術(shù)以外，還將依據(jù)保險醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動寵物藥品研發(fā)的布局。眾安保險則希望借助全國7000+合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢，以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累，整合寵物醫(yī)療資源，未來打造寵物醫(yī)-藥-保生態(tài)閉環(huán)。

　　但不可忽略的是，技術(shù)雖然能夠解決一些流程上的問題，但如若最根本的問題沒有解決，寵物保險依然只會是一個存在于想象中的千億藍海市場。而最根本的問題就是市場對寵物險的認知程度依然停留在初期，需要被教育的空間依然十分廣闊。

　　言而總之，寵物保險賽道要想“起飛”，依然道阻且長。

　　參考資料：

　　《過度醫(yī)療、被騙保、產(chǎn)品性價比低……千億寵物保險市場的大難題》創(chuàng)業(yè)最前線

　　《“人投保都會理賠難，何況是狗”，寵物保險藍海大、難題也挺多》第一財經(jīng)資訊

　　文中樂樂、楊林、薇安、李玲、馬先生、張先生均為化名