帶不動(dòng)的寵物保險(xiǎn)

　　養(yǎng)貓以后，樂樂對(duì)于“寵物看病比人貴”這件事有了深刻體會(huì)。

　　一個(gè)月前，樂樂從北京遷徙去了上海，連帶著將寵物貓也托運(yùn)了過去。不幸的是，樂樂的貓咪在托運(yùn)時(shí)被同行的其他貓咪傳染了貓鼻支，時(shí)不時(shí)地打噴嚏、流黃色鼻涕，樂樂發(fā)現(xiàn)后，第一時(shí)間帶它去醫(yī)院做了衣原體和皰疹病毒兩項(xiàng)檢查，加上開的一堆藥，總共折騰進(jìn)去2000元。

　　讓樂樂后悔的是，當(dāng)初準(zhǔn)備養(yǎng)貓時(shí)，曾有人建議她給貓咪買個(gè)寵物醫(yī)療險(xiǎn)，防患于未然。但樂樂卻抱著僥幸心理，她覺得只要自己科學(xué)喂養(yǎng)，貓咪應(yīng)該不會(huì)那么容易生病。

　　但實(shí)際的情況是，如今寵物就醫(yī)的頻次和醫(yī)療支出越來越高。極光大數(shù)據(jù)的調(diào)研結(jié)果顯示，過去一年有過就醫(yī)情況的寵物占比超過了55%，其中2-3次達(dá)到25%，4-5次占到了10%。

　　《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，寵物醫(yī)療近三年復(fù)合增長率為20%。從寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，各細(xì)分品類中，寵物診療支出增長6.2%，是消費(fèi)增速最快的品類，寵物的醫(yī)療健康需求顯著增加。

　　而寵物看病難、看病貴的問題已經(jīng)成為大多數(shù)養(yǎng)寵人士躲不掉的困擾。京東金融統(tǒng)計(jì)，我國單只寵物犬就醫(yī)的年平均花費(fèi)為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。許多養(yǎng)寵人士告訴燃財(cái)經(jīng)，養(yǎng)寵物以后最怕的事情就是貓(狗)生病，去寵物醫(yī)院治個(gè)感冒也要1000元起步，比人看病都貴。

　　而與巨大的醫(yī)療消費(fèi)形成鮮明對(duì)照的是，我國寵物保險(xiǎn)的覆蓋率還不到1%。而世界上寵物保險(xiǎn)覆蓋率最高的瑞典，參保率已經(jīng)達(dá)到40%。

　　國內(nèi)的寵物保險(xiǎn)其實(shí)2004年就出現(xiàn)了，到如今17年，卻依然是一塊極其狹窄的市場，所謂的“藍(lán)海”與“千億規(guī)模”一直都只是想象中的畫面。

　　瞄準(zhǔn)寵物“吃穿用度”環(huán)節(jié)的一些玩家早已賺得盆滿缽滿，但“寵物保險(xiǎn)”這個(gè)隊(duì)友依然很坑。

　　按理說，如今寵物經(jīng)濟(jì)正火熱，養(yǎng)寵人士為寵物付費(fèi)的意愿越來越強(qiáng)，且寵物醫(yī)療費(fèi)用這么貴，客觀上刺激了保險(xiǎn)需求，這些先決條件原本都應(yīng)當(dāng)是寵物保險(xiǎn)行業(yè)“起飛”的動(dòng)力，為何“天時(shí)地利人和”看似都具備齊全了，卻仍然帶不動(dòng)寵物保險(xiǎn)這條細(xì)分賽道？

　　燃財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在性價(jià)比不高、賠付程序麻煩、限制多、審核慢等問題，這些都是勸退寵物主人買保險(xiǎn)的理由。甚至還有用戶不小心買到“假保險(xiǎn)”，用處處踩雷來形容不為過。

　　但從保險(xiǎn)公司端來看，保險(xiǎn)公司也并非故意“埋雷”，而是當(dāng)下國內(nèi)寵物保險(xiǎn)行業(yè)的確有許多難以解決的痛點(diǎn)。

　　例如寵物醫(yī)院過度醫(yī)療、沒有規(guī)范透明的醫(yī)療體系和價(jià)格、保險(xiǎn)公司風(fēng)控不嚴(yán)格的話容易虧本等等;另一方面，相較于國際流行的芯片植入，目前國內(nèi)尚無一套通用的寵物身份驗(yàn)證法，寵物身份驗(yàn)證難，也讓保險(xiǎn)公司面臨的騙保風(fēng)險(xiǎn)居高不下;而最為關(guān)鍵的地方，是用戶對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知度不夠，很多人聽都沒聽過，保險(xiǎn)公司的市場教育成本很高，獲客困難，市場便難以打開。

　　但危機(jī)之中往往蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)。寵物保險(xiǎn)的賠付流程中有許多問題亟待解決，而一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好能夠利用自己擅長的技術(shù)手段解決這些痛點(diǎn)，或許，寵物保險(xiǎn)未來能夠依靠科技實(shí)現(xiàn)突圍也說不定。

　　不過，至少現(xiàn)在看來，寵物保險(xiǎn)想成為“它經(jīng)濟(jì)”產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，還有很長的路需要走。

　　寵物保險(xiǎn)難以避雷

　　許多寵物主人以為買了保險(xiǎn)就可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，殊不知，申請(qǐng)賠付的時(shí)候才是“掃雷”的開始。

　　去年10月，楊林突然發(fā)現(xiàn)自己的寵物貓“奶茶”的食欲明顯下降，精神狀態(tài)也不好，眼睛分泌物也變多了，楊林趕緊帶奶茶去醫(yī)院做了血常規(guī)檢查，醫(yī)生說只是簡單的感冒，開了些藥，讓楊林帶“奶茶”回家觀察幾天。

　　吃了幾天藥以后，“奶茶”的狀況并沒有好轉(zhuǎn)，反而越來越嚴(yán)重：開始發(fā)燒，眼睛中白色分泌物越來越多，而且睡覺開始流口水，也不進(jìn)食了。

　　楊林第二次帶“奶茶”去醫(yī)院做了檢查，發(fā)現(xiàn)奶茶的白球比只有0.31，遠(yuǎn)低于健康貓的0.7，最終，奶茶被確診為貓界的“不治之癥”——貓傳腹。醫(yī)生告訴楊林，目前最好的治療辦法就是打GS441，治療下來至少需要一萬元。

　　“奶茶”是楊林在小區(qū)樓下?lián)旎貋淼牧骼素�，也是楊林養(yǎng)的第一只貓。在五環(huán)外一隅的出租屋里，是“奶茶”陪伴楊林度過了無數(shù)北漂的日夜，“奶茶”對(duì)楊林的意義不僅僅是一只貓。楊林毫不猶豫掏出了積蓄救治“奶茶”，所幸，“奶茶”最終基本康復(fù)了。

　　有了這次經(jīng)歷，楊林開始研究起市面上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，仔細(xì)比較了支付寶、騰訊微保、京東金融、平安保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)等多個(gè)平臺(tái)推出的寵物醫(yī)療險(xiǎn)后，楊林選擇了支付寶，“畢竟是大平臺(tái)，有背書，理賠起來可能更順利。”楊林想。

　　支付寶推出的最新寵物醫(yī)療險(xiǎn)，分為關(guān)愛版、寵愛版、摯愛版三種，保費(fèi)分別為每年199元、399元、799元，單次最高可賠付400元、1500元、2000元，免賠額都是200元。賠付公式是，醫(yī)療費(fèi)減去免賠額后，剩余的部分乘以賠付比例，定點(diǎn)醫(yī)院賠付60%，非定點(diǎn)醫(yī)院賠付40%。

　　楊林給家里的兩只貓“奶茶”和“豆包”都買了799元的保險(xiǎn)。

　　今年2月，另一只貓“豆包”又被檢查出患上了貓癬，發(fā)現(xiàn)后的第一時(shí)間，楊林就帶“豆包”去了支付寶的定點(diǎn)醫(yī)院，按照賠付程序，楊林將“豆包”的檢測結(jié)果、診斷證明、藥品清單等一系列資料都上傳了，結(jié)果還是被拒賠，拒賠的理由是醫(yī)生開的藥品不在醫(yī)保清單里。

　　楊林上網(wǎng)查了查，發(fā)現(xiàn)醫(yī)生開的“伊曲康唑口服液”是免疫增強(qiáng)類藥物，去掉以后醫(yī)療費(fèi)不足200元，未達(dá)到賠付額。

　　“其實(shí)豆包這次生病沒花多少錢，但我就是覺得被坑了。”楊林告訴燃財(cái)經(jīng)，“兩只貓一年的保險(xiǎn)費(fèi)1600元，結(jié)果定點(diǎn)醫(yī)院開的藥都是不賠的，那我買保險(xiǎn)的意義是什么呢?”

　　薇安也沒能避開寵物保險(xiǎn)埋下的“雷”。

　　4月初，薇安在小區(qū)遛狗時(shí)，薇安的寵物狗不小心抓傷了另一只狗的主人，經(jīng)過協(xié)商，對(duì)方答應(yīng)私下解決。半個(gè)月以后，薇安突然想起自己幾個(gè)月前給狗買的中國大地寵物保險(xiǎn)里包含責(zé)任險(xiǎn)，便趕緊跟保險(xiǎn)客服聯(lián)絡(luò)要求理賠。

　　未料，光是理賠程序的復(fù)雜程度就幾乎把薇安勸退了�？头�首先讓薇安報(bào)警，薇安報(bào)警后，警察說需要小區(qū)監(jiān)控記錄，薇安又去找物業(yè)，結(jié)果小區(qū)監(jiān)控只保留10天，“案發(fā)”現(xiàn)場的畫面找不到了。和客服反饋以后，客服讓薇安先把手頭現(xiàn)有的資料，包括就診記錄、病例和發(fā)票都發(fā)給他們，同時(shí)需要受傷者簽字，薇安都一一照辦了。

　　就在薇安以為理賠即將生效的時(shí)候，保險(xiǎn)客服又提出了新要求：需要醫(yī)院出具的責(zé)任認(rèn)定。而醫(yī)院方則拒絕了該要求，認(rèn)為這是執(zhí)法機(jī)構(gòu)的工作范疇。薇安和醫(yī)院、保險(xiǎn)公司客服，反復(fù)溝通了多天，事情仍然沒有進(jìn)展。

　　“買保險(xiǎn)時(shí)特別簡單，什么都好說，到了理賠就出各種問題，寵物保險(xiǎn)的賠付程序太不規(guī)范了，比人的保險(xiǎn)理賠還要難。”目前薇安的理賠資料還沒湊齊。

　　賠付難，不僅成為楊林和薇安的困擾，也是眾多寵物險(xiǎn)用戶面臨的困擾，這些事例也勸退了一些觀望中的“潛在用戶”。李玲想給家里的五只貓買保險(xiǎn)很久了，但是五只貓的保費(fèi)是一筆大支出，網(wǎng)上又有這么多理賠困難的維權(quán)帖，李玲最終決定“還是不買了，因?yàn)樾詢r(jià)比實(shí)在太差了。”

　　保險(xiǎn)公司“有苦說不出”

　　保險(xiǎn)公司也并非故意“埋雷”，問題的根源其實(shí)是出在寵物醫(yī)療行業(yè)極不規(guī)范上。

　　多年來，寵物的過度醫(yī)療問題始終被詬病，不僅掏空了不少養(yǎng)寵人士的錢包，也讓寵物保險(xiǎn)公司苦不堪言。

　　由于寵物無法開口描述自身病癥，只能通過一項(xiàng)又一項(xiàng)的檢查找出病因，這導(dǎo)致寵物的檢查費(fèi)十分昂貴，一些寵物醫(yī)院甚至瞄準(zhǔn)了這個(gè)漏洞，故意開出多項(xiàng)附加檢查，以此謀取私利。

　　此外，寵物的醫(yī)藥費(fèi)也奇高。某知名連鎖寵物醫(yī)院的工作人員向燃財(cái)經(jīng)透露，“一種寵物新藥從臨床試驗(yàn)到批準(zhǔn)，需要投入高達(dá)幾百萬的費(fèi)用，耗時(shí)好幾年，投入高，市場需求量也不像人用藥那么大，自然就賣的貴了。不過，有很多寵物用藥都是人用藥冒充的，只不過減少了劑量。”

　　北京小動(dòng)物診療行業(yè)協(xié)會(huì)理事長、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)動(dòng)物醫(yī)學(xué)院臨床獸醫(yī)學(xué)博士劉朗在接受《記者觀察》雜志采訪時(shí)也表示，“在中國，寵物醫(yī)院診療價(jià)格最早由北京市行業(yè)協(xié)會(huì)建立，之后每年都有微調(diào)，但每個(gè)醫(yī)院會(huì)根據(jù)自己的技術(shù)水平和設(shè)備情況進(jìn)行調(diào)整。”

　　居高不下的醫(yī)療費(fèi)用很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本，所以保險(xiǎn)公司不得不設(shè)下多種條框限制。

　　此外，“騙保”的情況也比比皆是。

　　通常保險(xiǎn)公司會(huì)要求上傳寵物正面清晰照片，或者寵物跟主人的合照，以用于理賠時(shí)確認(rèn)。但是很多寵物長相極為相似，肉眼很難分辨。所以，盡管所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保須知里都明確寫著“保險(xiǎn)人無法認(rèn)定為同一只寵物的，您將無法獲得賠償”，卻還是有人鋌而走險(xiǎn)，企圖用長相相似的寵物獲取賠付金。

　　“寵物騙保比人容易的多，我曾經(jīng)遇到過一個(gè)顧客，給自己家兩只貓買了同一份保險(xiǎn)，兩只貓真的太像了，一開始誰都沒分辨出來，審核到第三遍時(shí)，審核員才發(fā)現(xiàn)理賠貓的耳朵下方多出了一塊黑色的胎記。”平安保險(xiǎn)某二線城市分公司銷售經(jīng)理馬先生告訴燃財(cái)經(jīng)。

　　馬先生不僅經(jīng)歷過個(gè)人騙保，還見識(shí)過個(gè)人和醫(yī)院聯(lián)合起來騙保。今年3月，一個(gè)年輕客戶在馬先生手里簽了一個(gè)“平安愛寵醫(yī)保PLUS”最高檔的保單，年保費(fèi)3179元，這個(gè)金額在寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品里幾乎算得上是金字塔尖。

　　后來案發(fā)后，馬先生才知道，這個(gè)客戶和當(dāng)?shù)氐囊患覍櫸镝t(yī)院的醫(yī)生串通起來聯(lián)合騙保，醫(yī)生故意給寵物開高劑量、價(jià)格高的藥，理賠資料也是雙方串通好以后出具的，用來換取最大額度的理賠，過后再“分贓”。幸好這個(gè)產(chǎn)品的條件是，每次賠償限額1000元，一年最多理賠30次，保險(xiǎn)公司才最大限度避免了損失。

　　為了規(guī)避以上所述的情況，保險(xiǎn)公司通常會(huì)把免賠額和單次賠償限額都設(shè)置的比較高，但這樣的策略也勸退了大部分有意向購買保險(xiǎn)的寵物主。豆瓣養(yǎng)寵小組里吐槽寵物保險(xiǎn)最多的言論就是“大病不夠用，小病用不到”。

　　寵物保險(xiǎn)市場難以做大的另一個(gè)原因是用戶認(rèn)知度不夠，市場仍然需要被教育。在燃財(cái)經(jīng)采訪的十幾位養(yǎng)寵人士中，一部分人表示對(duì)寵物保險(xiǎn)一無所知，還有一部分人的困惑是看過各家的產(chǎn)品以后，仍然不知道哪一款最合適。”

　　馬先生告訴燃財(cái)經(jīng)，線下主動(dòng)向他咨詢寵物保險(xiǎn)的人并不多，一般都是自己買保險(xiǎn)的時(shí)候順便問一下寵物保險(xiǎn)，以年輕人為主。“但咨詢歸咨詢，真的簽單的沒幾個(gè)，大多數(shù)人都沒接觸過寵物險(xiǎn)，對(duì)這類產(chǎn)品信任度不高。”馬先生說。

　　咨詢顧客少，成單率低，跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比保費(fèi)低且亂象多，這些因素也降低了保險(xiǎn)銷售人員推廣寵物險(xiǎn)的積極性。平安保險(xiǎn)的另一位業(yè)務(wù)員張先生說，“寵物保險(xiǎn)成單大部分都是網(wǎng)銷，線下問的人很少，推廣以后既不算業(yè)績考核，也不算件數(shù)，所以我們都是看心情推。”

　　科技賦能寵物保險(xiǎn)

　　雖然一直不溫不火，但寵物保險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)也在逐漸向好，一些互聯(lián)網(wǎng)公司的入場，讓寵物保險(xiǎn)行業(yè)的一些“疑難雜癥”有了科技解決方案。

　　比如寵物的身份識(shí)別問題。

　　據(jù)《創(chuàng)業(yè)最前線》報(bào)道，去年5月，陸金所的保險(xiǎn)頻道推出了一款“萌寵醫(yī)療健康險(xiǎn)”，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品首次引入了寵物圖片智能識(shí)別技術(shù)。用戶購買保險(xiǎn)時(shí)，無需給寵物植入芯片，只需上傳寵物的正面照，AI系統(tǒng)會(huì)通過寵物鼻尖、眼角、嘴角等9個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)定位出臉部關(guān)鍵點(diǎn)區(qū)域，從而確認(rèn)其身份。

　　去年7月，支付寶也推出了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)。支付寶寵物產(chǎn)品保險(xiǎn)專家龍光表示，“鼻紋是寵物的一個(gè)‘唯一特征’，類似于人類的指紋，有了這個(gè)特征之后，可以建立寵物的電子身份。在目前具備大規(guī)模應(yīng)用的情況下，它可以作為唯一識(shí)別寵物的一個(gè)身份證明。”據(jù)支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)介紹，目前，寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的識(shí)別成功率超過99%。

　　目前多家險(xiǎn)企都引入了AI鼻紋識(shí)別驗(yàn)證技術(shù)，未來還有望運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場景。

　　在出險(xiǎn)流程上，技術(shù)手段也在幫助寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷優(yōu)化，例如愛寵saas管理系統(tǒng)與平安保險(xiǎn)的合作，實(shí)現(xiàn)了“窗口直賠”的出險(xiǎn)流程。目前許多寵物保險(xiǎn)都與車險(xiǎn)類似，需要投保人搜集齊各種文件資料才能申請(qǐng)理賠，并且還要投保人墊付整個(gè)費(fèi)用，走完相應(yīng)的理賠流程才可以拿到相應(yīng)的報(bào)銷額度。

　　據(jù)愛寵平臺(tái)介紹，寵主來到愛寵saas管理系統(tǒng)醫(yī)療單位，出示自己是平安的客戶，愛寵的系統(tǒng)便可以掃描出其所有病例信息，甚至精細(xì)化到曾經(jīng)開過的藥品。通過系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)發(fā)送給平安，平安很快就能做出對(duì)應(yīng)的反饋。據(jù)愛寵平臺(tái)所述，目前這套流程運(yùn)轉(zhuǎn)良好，幾乎實(shí)現(xiàn)了0等待時(shí)間的賠付。

　　還有寵物保險(xiǎn)風(fēng)控問題的環(huán)節(jié)上，也有企業(yè)搭建了一套涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)的風(fēng)控系統(tǒng)一套風(fēng)控系統(tǒng)，幫保險(xiǎn)公司解決產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等問題。

　　在推廣渠道上，繼支付寶聯(lián)合眾安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)推出寵物險(xiǎn)后，一些大型險(xiǎn)企也都正在計(jì)劃與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合推出寵物保險(xiǎn)，并且與互聯(lián)網(wǎng)寵物服務(wù)平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)多渠道售賣。

　　此外，平安保險(xiǎn)還投入了寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測、干細(xì)胞再生等先進(jìn)技術(shù)以外，還將依據(jù)保險(xiǎn)醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動(dòng)寵物藥品研發(fā)的布局。眾安保險(xiǎn)則希望借助全國7000+合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢，以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累，整合寵物醫(yī)療資源，未來打造寵物醫(yī)-藥-保生態(tài)閉環(huán)。

　　但不可忽略的是，技術(shù)雖然能夠解決一些流程上的問題，但如若最根本的問題沒有解決，寵物保險(xiǎn)依然只會(huì)是一個(gè)存在于想象中的千億藍(lán)海市場。而最根本的問題就是市場對(duì)寵物險(xiǎn)的認(rèn)知程度依然停留在初期，需要被教育的空間依然十分廣闊。

　　言而總之，寵物保險(xiǎn)賽道要想“起飛”，依然道阻且長。

　　參考資料：

　　《過度醫(yī)療、被騙保、產(chǎn)品性價(jià)比低……千億寵物保險(xiǎn)市場的大難題》創(chuàng)業(yè)最前線

　　《“人投保都會(huì)理賠難，何況是狗”，寵物保險(xiǎn)藍(lán)海大、難題也挺多》第一財(cái)經(jīng)資訊

　　文中樂樂、楊林、薇安、李玲、馬先生、張先生均為化名